近年來，監(jiān)管部門三令五申，嚴禁信貸資金違規(guī)流入樓市。不過，《證券日報》記者近日調查發(fā)現(xiàn)，仍有個別貸款中介公司企圖頂風作案，給首付貸穿上經營貸的“馬甲”流入房地產市場。

接受記者采訪的多位專家表示，購房者要警惕相關風險，監(jiān)管部門需進一步加大監(jiān)督和審查力度，對涉及違規(guī)的中介機構、金融機構進行嚴厲打擊和處罰。

多地房貸利率上調

經營貸也略有上浮

近期，多地多家銀行紛紛上調房貸利率。融360大數(shù)據研究院對全國42個重點城市房貸利率的監(jiān)測數(shù)據顯示，進入2021年，全國房貸利率整體水平開始止跌轉漲。2021年5月份(數(shù)據采集期為2021年4月20日至2021年5月18日)，全國首套房貸款平均利率為5.33%，較2020年底上漲11BP;二套房貸款平均利率為5.61%，較2020年底上漲8BP。

以成都市為例，《證券日報》記者以購房者身份咨詢成都市部分銀行和房產中介了解到，目前絕大多數(shù)銀行的首套房貸款利率為6.125%。

成都市雙流區(qū)鏈家的一位房產經紀人告訴記者，成都目前首套房貸款利率大多是6.125%，在全國范圍內算比較高的;此外，有個別銀行能提供5.88%的首套房貸款利率，不過對于客戶資質以及貸款額度都有更高、更細致的要求。

“近期辦理購房業(yè)務，從網簽、面簽到下房本大概需要三周時間，房本抵押到銀行后，貸款放款時間至少需要半年。”上述房產經紀人告訴記者，“也就是說，即便現(xiàn)在看房，可能到年底銀行也放不了款，買家要跟賣家協(xié)商好。”

當然，并非所有地區(qū)的房貸利率都“破六”。浦發(fā)銀行一位員工在接受《證券日報》記者咨詢時表示，目前該行對北京地區(qū)的首套房貸款利率為5.2%(即五年期LPR+0.55%)，二套房貸款利率為5.7%(即五年期LPR+1.05%)。

《證券日報》記者注意到，在各地嚴查經營貸違規(guī)流入樓市的同時，近期經營貸利率也有所上浮，不過整體而言還是明顯低于房貸利率。家住北京市朝陽區(qū)的王先生告訴記者，今年3月份他曾向銀行咨詢過經營貸，彼時個貸經理告知評級高的客戶10年期經營貸年利率為3.85%。5月份，當其準備好相關材料，準備申請經營貸時，個貸經理告知“目前經營貸年利率最低為4.3%，測評分數(shù)較低的客戶年利率為5.35%”。

事實上，對于動輒幾百萬元、甚至上千萬元的購房貸款資金需求來說，利息差距所產生的成本差距也較大。

部分貸款中介

稱“有成功案例”

在嚴監(jiān)管背景下，首付貸是否已經被徹底取締?5月24日，《證券日報》記者以需要資金周轉為由咨詢了幾家貸款中介公司。

在聯(lián)系一家貸款中介公司咨詢時，記者表示自己名下沒有公司但想辦理經營貸，工作人員介紹稱，該公司可以通過操作變更一家兩年以上的“老公司”來解決記者的問題。當記者明確表示自己想用這筆經營貸做首付買房時，該工作人員表示：“可以，近期有很多成功案例，我們存在的意義就是幫助您解決資金風險問題，避免資金被銀行抽回。”該人員告訴記者，其所在公司收取的服務費用根據顧客的征信情況和大數(shù)據來做評分而定，最低為貸款金額的1%起。

而在與另一家貸款中介公司交流時，記者表示自己貸款資質不夠，親戚名下有公司但沒有流水也無經營業(yè)務，是否可以借其名義辦理經營貸，工作人員稱，“應該沒問題”，并邀請記者面談，詳細說明具體辦理流程和細節(jié)。不過，對于記者“經營貸是否可以購房”的詢問，上述工作人員表示：“貸款是不能進入樓市和股市的，只能用于公司經營或消費。”

為了解北京地區(qū)各家銀行對于經營貸違規(guī)流入樓市的審查是否嚴格，《證券日報》記者又以貸款人身份走訪、咨詢了多家銀行。對于貸款用途，各銀行工作人員均表示，信貸資金只能用于企業(yè)生產經營相關活動，不得用于買房、炒股、買理財等各類投資。

招商銀行個貸部門員工對《證券日報》記者表示，近期銀行對于經營貸資金貸后檢查非常嚴格，一旦查出資金挪用，違規(guī)客戶需馬上提前還款。除銀行自查外，相關監(jiān)管部門也會對部分資金流向進行抽查。

在另一家銀行，個貸部門工作人員對《證券日報》記者表示，目前辦理經營貸業(yè)務在貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)都比以前更加嚴格，比如對于借款人提供的資料，包括公司成立時間、借款人持股比例、是否是法人、公司主營業(yè)務、抵押房產的房本年限等條件，都有更加明確以及嚴格的要求。同時，如果出現(xiàn)銀行員工誘導客戶、配合貸款中介審核資料不嚴謹?shù)惹闆r，除違規(guī)貸款被收回外，相關員工也將被嚴肅處理。

58安居客房產研究院分院院長張波在接受《證券日報》記者采訪時表示，對于購房者來說，違規(guī)使用首付貸可能會有兩種后果，一是由于通過首付貸來籌集資金買房本身就不合規(guī)，一旦被查，金融機構可能會要求購房者立刻償還貸款本金，從而導致房產面臨拍賣的風險。二是由于首付貸本身涉及違規(guī)貸款，購房者后續(xù)各類貸款的申請都會受到影響。

“如果中介機構在首付貸中起到協(xié)助作用，甚至是主動代為制作各類虛假資料，則會面臨相應的法律制裁。”張波說。

監(jiān)管部門加大查處力度

專家建議從兩方面發(fā)力

近些年，監(jiān)管部門不斷加大對信貸資金違規(guī)流入樓市的查處。例如，銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局5月18日作出的處罰決定顯示，當?shù)匾患疑虡I(yè)銀行的主要違法違規(guī)事實為：個人經營貸款管理不審慎，資金挪用于購房;個人消費貸款管理不審慎，資金挪用于購房;同日，深圳銀保監(jiān)局作出的處罰決定顯示，某國有銀行深圳分行的主要違法違規(guī)事實為：個人消費貸款三查不盡職，信貸資金被挪用;經營性物業(yè)抵押貸款未有效核實貸款用途真實性，資金被挪用于房地產開發(fā)等。

那么，如何防范信貸資金違規(guī)流入樓市?北京金訴律師事務所主任王玉臣對《證券日報》記者表示，監(jiān)管機構需要加強監(jiān)管，嚴格執(zhí)法，多抽查、多監(jiān)督。作為銀行機構，要加強內部管理，也要對貸款的走向進行監(jiān)管。

“一方面需要加強首付資金來源的審查力度，包括對貸款人的流水以及征信情況進行更深入的審核，以防止首付貸等違規(guī)資金流入樓市;另一方面則需要強化對金融機構的監(jiān)督，并對涉及違規(guī)發(fā)放首付貸的金融機構加大處罰力度，同時對相關中介機構也同步進行打擊和處罰。”張波從兩方面提出建議。

“消費者也要避免相關違規(guī)操作，以避免造成自身經濟損失。”中國房地產數(shù)據研究院院長陳晟對《證券日報》記者表示。

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