近年來，由于小微信貸違規搭售保險所引發的糾紛時有發生。對于個人貸款保證保險，究竟該如何投保以防范相關誤區，也成為消費者關注的問題。對此，業內人士提醒，消費者應結合自身的還款能力合理評估個人貸款及投保需求，同時需認真對待借貸和投保辦理流程，在仔細閱讀投保材料前切勿盲目確認。

貸款保證險引爭議

為獲得增信服務，匆忙選擇投保個人貸款保證保險，事后才發現還需支付保費。近日，上海銀保監局發布一則相關案例。

案例顯示，楊先生因急需資金周轉，在互聯網上向某銀行申請10萬元貸款。為獲得增信服務，提高貸款成功率，楊先生選擇了投保某保險公司的個人貸款保證保險，并按照提示進入投保環節，在后續頁面中出現了個人征信業務授權書、保險產品介紹、投保須知及投保協議等。由于急于獲得貸款，楊先生未仔細閱讀就直接勾選了“已知曉”并進行了下一步操作。

楊先生事后發現，自己雖然成功獲得貸款，但根據投保協議，除了每月還款金額外，還需支付一定數額的保費，融資成本比自己預想中的更高，從而引發爭議。

購買個人貸款保證保險(或個人借款保證保險)屬于增信措施之一。其投保人為借款人，被保險人為貸款人。在個人消費貸款等實務操作中，借款人可以通過購買個人貸款保證保險方式用以增信從而獲取相應貸款。

雖然監管多次明令禁止“在幫助借款人獲得貸款時，通過隱瞞的方式，使借款人在不知情的情況下購買保證保險產品”。但從現實情況來看，小微信貸業務搭售保險的違規行為仍時有發生，并頻頻引發消費者投訴。

據銀保監會統計數據，2019年，在涉及財產保險公司投訴中，銷售糾紛4868件，保證保險是涉及的主要險種之一，主要反映強制銷售等問題。

合理評估投保需求

那么，對于個人貸款保證保險，消費者該如何投保以防范相關誤區?對此，上海銀保監局提示，首先應合理評估個人貸款及投保需求。

個人貸款保證保險作為增信措施之一，在實務操作中應遵循自愿原則，即貸款人不能強制消費者購買貸款保證保險，但借款人也可能因缺乏其他有效的增信措施而無法獲得貸款。“請消費者務必結合自身的還款能力綜合考慮是否貸款或投保。”上海銀保監局指出，消費者若投保了個人貸款保證保險，則融資成本中除貸款利息外，還將包括保證保險的保費，請消費者切勿忽略這部分融資成本。

其次，需認真對待借貸和投保辦理流程。借款人在辦理貸款手續時，如確需投保個人貸款保證保險的，除關注貸款協議外，還應仔細閱讀個人貸款保證保險的投保材料，尤其關注保險責任、除外責任、繳費方式、繳費金額和繳費期間等關鍵內容，了解清楚后再簽字確認。

若通過互聯網申請貸款并投保，務必留意貸款操作頁面的各個流程環節，根據頁面提示認真閱讀投保須知、保險條款等，清楚自身權利義務，切勿盲目勾選“已知曉”等按鈕直接跳過重要信息，以免后續產生不必要糾紛。

此外，消費者還需留意按時履約還款維護個人征信。投保個人貸款保證保險并不能免除借款人的還款義務，如果借款人發生貸款逾期或違約，保險公司會先行向貸款人賠付，然后對借款人進行追償，并可能上傳計入個人征信系統，對借款人未來的貸款、出行、就業等產生不良影響。“請消費者理性借貸，在辦理貸款后遵守合同約定，按時還款付息、繳納保費，切勿因過度負債、無力償還貸款而影響個人信用記錄。”