信而富官網(wǎng)截圖。資料圖

專家認(rèn)為，因平臺(tái)原因?qū)е掠脩魺o(wú)法借款，只要借款人能夠提供多次申請(qǐng)借款而平臺(tái)不予借款的記錄，就應(yīng)該視為借款人完成了有效借款的次數(shù)，已履行合同，可以要求平臺(tái)退還全部會(huì)員費(fèi)

“繳費(fèi)成為會(huì)員，不就應(yīng)該享有更多的權(quán)利嗎?我開(kāi)通了會(huì)員，前幾次借款也沒(méi)有出現(xiàn)逾期，為什么后續(xù)借款卻屢屢遭拒?”6月初，廣西桂林的陸少秋(化名)抱怨道。

陸少秋是網(wǎng)貸平臺(tái)——信而富的會(huì)員用戶。依據(jù)信而富的規(guī)定，只要用戶一年之內(nèi)成功借滿8次，且無(wú)逾期等違約行為，到期后平臺(tái)會(huì)全額返還會(huì)員費(fèi)。但陸少秋卻屢次借款失敗，不禁擔(dān)心平臺(tái)是否在故意拖延時(shí)間、不讓自己成功借滿8次，以便到期后不返還會(huì)員費(fèi)?

除陸少秋外，近日，有多位借款人也向法治周末記者反映了類似問(wèn)題。一些借款人表示無(wú)奈，稱“信而富App說(shuō)是開(kāi)通會(huì)員可借款，但總是不能放款，跟客服多次溝通也無(wú)果”。

用戶：開(kāi)通會(huì)員卻借不到款

據(jù)官網(wǎng)資料顯示，信而富App隸屬于上海信而富企業(yè)管理有限公司，2010年涉足網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)，截至2017年年末，全年撮合借款交易筆數(shù)2300萬(wàn)筆，累計(jì)借款人數(shù)達(dá)430萬(wàn)，并于2017年4月28日在美國(guó)紐約證券交易所掛牌上市。

2月7日，陸少秋注意到信而富推出了會(huì)員制度：只要在一年之內(nèi)借款8次，不出現(xiàn)逾期等違約情況，到期后不僅能收回會(huì)員費(fèi)，而且還能享受到比非會(huì)員更低的借款利率。心動(dòng)之后，他隨即花費(fèi)398元開(kāi)通了鉆石會(huì)員。

起初，陸少秋通過(guò)信而富App可以很輕松地借到錢(qián)，“我每次都借1500元，一個(gè)月后需要還款1529.25元，年化利率只有23.73%，成本不高，也非常便捷，為了能盡快完成8次借款，每當(dāng)我需要錢(qián)的時(shí)候，第一時(shí)間就會(huì)想到信而富”。

然而，情況卻在起變化。

4月13日，陸少秋按照以往的操作慣例，第4次通過(guò)信而富App申請(qǐng)1500元借款，也看到了頁(yè)面顯示正在放款中，誰(shuí)料，很快收到平臺(tái)發(fā)來(lái)的“借款未能成功”的短信。

隨后兩個(gè)月的時(shí)間里，陸少秋一直嘗試在信而富App上借款，卻一直未能成功，截至6月7日，他已經(jīng)連續(xù)9次借款失敗，僅在5月，他就申請(qǐng)了7次。“會(huì)員到期時(shí)間是2019年2月7日，雖說(shuō)還有時(shí)間，但嘗試了兩個(gè)月都借不到一次錢(qián)，我又沒(méi)有逾期過(guò)，憑什么不放款?要是以后都像這樣借不了錢(qián)，那我怎么在一年內(nèi)完成8次有效借款?平臺(tái)是不是故意這樣，坑我的會(huì)員費(fèi)?”陸少秋拋出了一連串的疑問(wèn)。

與陸少秋有類似經(jīng)歷的用戶不在少數(shù)。法治周末記者在21CN聚投訴、新浪微博上看到，有多位用戶投訴：在信而富App上辦理了會(huì)員卻不能成功借款。

回應(yīng)：實(shí)時(shí)調(diào)整風(fēng)控政策所致

在陸少秋等人看來(lái)，如果難以借到款，即使拋開(kāi)需要一直嘗試申請(qǐng)而增加的時(shí)間成本不說(shuō)，那398元的會(huì)員費(fèi)實(shí)際上就成了這3次借款的額外“利息”，將其分?jǐn)偟角?次借款上，每次除了支付29.25元的利息外，還要損失132.67元會(huì)員費(fèi)，折合年化利率129.53%，借款成本反而更高了。

針對(duì)這些用戶對(duì)信而富會(huì)員制提出的問(wèn)題，6月4日，法治周末記者聯(lián)系到信而富相關(guān)工作人員。該工作人員解釋，借款人能否成功借款，受到很多因素的影響，無(wú)法完成借款的主要原因是在一系列針對(duì)網(wǎng)貸監(jiān)管政策的影響下，平臺(tái)會(huì)實(shí)時(shí)調(diào)整風(fēng)控政策，以預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，因此，在此基礎(chǔ)上，雖然是同一個(gè)借款人，但在不同的時(shí)期，隨著風(fēng)控政策的變化，就存在無(wú)法通過(guò)信而富信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的可能性。

該工作人員進(jìn)一步解釋，借款人能否獲得借款，與是否為會(huì)員并無(wú)直接必然聯(lián)系，關(guān)于部分借款人出現(xiàn)連續(xù)多次借款失敗的情況，公司已了解和知悉，并正在采取措施進(jìn)行改善，包括調(diào)整現(xiàn)有的風(fēng)控政策等，目前，監(jiān)管環(huán)境和市場(chǎng)已趨于穩(wěn)定，發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率在下降，相信后續(xù)該情況會(huì)得到有效改善。

針對(duì)陸少秋等人提出的有關(guān)返還會(huì)員費(fèi)的疑問(wèn)，上述負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)會(huì)員服務(wù)協(xié)議的約定，符合會(huì)員費(fèi)全額退還條件的用戶，在會(huì)員到期之后會(huì)員費(fèi)將全額返還，對(duì)于這些非用戶原因造成的借款不成功且沒(méi)有任何逾期行為的用戶，信而富將對(duì)該部分用戶采取會(huì)員時(shí)間延期等措施，充分保障用戶權(quán)益。

那么，像陸少秋這樣借不了款的情況，究竟原因何在?是否就屬于信而富工作人員所說(shuō)的“非用戶原因”?這位工作人員稱，由于涉及具體用戶，他們會(huì)積極了解情況，目前不方便透露。

專家：因平臺(tái)原因未達(dá)成交易應(yīng)返還會(huì)員費(fèi)

網(wǎng)貸天眼高級(jí)分析師高才業(yè)認(rèn)為，在網(wǎng)貸行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，推出會(huì)員服務(wù)是一種有創(chuàng)新性的做法，一方面可以實(shí)現(xiàn)對(duì)于借款人的初步分級(jí)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，減少逾期或壞賬出現(xiàn)的概率;另一方面，對(duì)于借款人而言，無(wú)逾期可返還會(huì)員費(fèi)的規(guī)定，也會(huì)增強(qiáng)借款人的按時(shí)還款意識(shí)，減少逾期的可能性。

北京威諾律師事務(wù)所律師楊兆全也分析，網(wǎng)貸公司本意應(yīng)該是通過(guò)會(huì)員制吸引用戶關(guān)注并增加用戶粘性，相比會(huì)員費(fèi)，平臺(tái)的盈利點(diǎn)主要還是貸款利息，一旦出現(xiàn)長(zhǎng)時(shí)間不能借款的情況，將嚴(yán)重打擊借款人對(duì)平臺(tái)的信心。

楊兆全認(rèn)為，如果網(wǎng)貸平臺(tái)因資金不足等自身原因，導(dǎo)致會(huì)員不能從網(wǎng)貸平臺(tái)成功借款，那么，平臺(tái)也不能夠要求用戶實(shí)現(xiàn)一年內(nèi)達(dá)成有效借款8次的交易，也就是說(shuō)，因平臺(tái)原因?qū)е掠脩魺o(wú)法借款，只要借款人能夠提供多次申請(qǐng)借款而平臺(tái)不予借款的記錄，就應(yīng)該視為借款人完成了有效借款的次數(shù)，已履行合同，可以要求平臺(tái)退還全部會(huì)員費(fèi)。

楊兆全建議，如果會(huì)員制能夠讓借款人享有較低的借款利率、更高的貸款額度等服務(wù)，那么對(duì)于那些經(jīng)常借貸的借款人會(huì)比較適用，但是對(duì)于不經(jīng)常借貸的借款人，辦理會(huì)員的費(fèi)用，實(shí)際上相當(dāng)于借款利息之外的借款成本支出，因此，借款人要結(jié)合自身需求，謹(jǐn)慎對(duì)待。

中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬也認(rèn)為，借款人與信而富之間的糾紛，關(guān)鍵在于平臺(tái)未提供借款的理由是否充分，在會(huì)員期限到期時(shí)，如果不是借款人信用等個(gè)人原因，而是平臺(tái)撮合資金有限或其他客觀原因?qū)е掠行Ы杩畲螖?shù)不足8次，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)返還借款人的會(huì)員費(fèi)。

展望：合理的會(huì)員制或成網(wǎng)貸風(fēng)控方法論

高才業(yè)介紹，網(wǎng)貸平臺(tái)定位為信息中介平臺(tái)，依據(jù)合同法中關(guān)于居間人的規(guī)定，平臺(tái)向用戶收取一定的服務(wù)費(fèi)存在一定的合理性;不過(guò)，依據(jù)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定，各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本，應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。

法治周末記者注意到，目前互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)激烈，網(wǎng)貸平臺(tái)為了爭(zhēng)取用戶，為用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，陸續(xù)推出了各種類型的會(huì)員制服務(wù)。

比如，金錢(qián)包科技旗下的九秒貸平臺(tái)推出的會(huì)員制，用戶一旦購(gòu)買(mǎi)會(huì)員后，即可享有優(yōu)先放款、優(yōu)先審核、優(yōu)先提額等權(quán)利，借款未成功時(shí)，平臺(tái)會(huì)退還會(huì)員費(fèi);一旦在借款期限內(nèi)，用戶因自身原因發(fā)生嚴(yán)重逾期，平臺(tái)有權(quán)提前截止借款期限，已支付的會(huì)員費(fèi)用不予退還。

不過(guò)，也有平臺(tái)的會(huì)員服務(wù)，并不必然會(huì)提高下款率、提升貸款額度或者降低利率，只是在用戶體驗(yàn)方面會(huì)做的更為優(yōu)化。

比如，北京掌眾金融信息服務(wù)有限公司旗下的閃電貸，其作為一家為用戶匹配借款信息的第三方平臺(tái)，也推出了129元/半年的黃金會(huì)員和59元/半年的白銀會(huì)員服務(wù)。閃電貸相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，平臺(tái)現(xiàn)在有70多個(gè)借款渠道，用戶如果不交會(huì)員費(fèi)，看到的借款渠道是隨機(jī)排列的，但是成為會(huì)員后，平臺(tái)會(huì)優(yōu)化排列順序，將大型借款機(jī)構(gòu)排在前列，用戶能夠及早看到相對(duì)較好的借款渠道，但是具體額度以及審核不會(huì)受影響。

在高才業(yè)看來(lái)，網(wǎng)貸行業(yè)推出會(huì)員制是一種創(chuàng)新：對(duì)于平臺(tái)而言，可以擴(kuò)大平臺(tái)的收入來(lái)源，同時(shí)，可以對(duì)借款人作初步分級(jí)管理，提高風(fēng)控能力，降低逾期率和壞賬率;對(duì)借款人而言，也可以享受更好的服務(wù)，同時(shí)有助于增強(qiáng)還款意識(shí)。而這些都可能會(huì)為整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制提供一定的方法論，幫助現(xiàn)金貸平臺(tái)走出“高利率高壞賬”的惡性循環(huán)。

楊兆全表示，盡管網(wǎng)貸行業(yè)目前處于強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代，但諸多禁令中暫時(shí)還沒(méi)有禁止網(wǎng)貸平臺(tái)采用會(huì)員制，因此，對(duì)部分網(wǎng)貸平臺(tái)和借款人而言，會(huì)有較大的吸引力，有可能會(huì)在網(wǎng)貸行業(yè)被廣泛效仿;不過(guò)，會(huì)員服務(wù)應(yīng)由用戶自主選擇是否購(gòu)買(mǎi)，而非強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)，否則借款人購(gòu)買(mǎi)的會(huì)員服務(wù)有可能被認(rèn)定為變相的砍頭息，算作借款人的總借款成本，一旦超出最高院的相關(guān)規(guī)定，也會(huì)存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。(　　法治周末記者劉嘉)