市場中仍有金融機(jī)構(gòu)通過個人消費(fèi)貸、個人信用貸等方式，讓首付貸換了“馬甲”重現(xiàn)市場

要控制個人住房貸款和房地產(chǎn)開發(fā)貸款的杠桿率，防止金融風(fēng)險過度集聚于房地產(chǎn)市場，首付貸“馬甲”漏洞要堅決堵住

個人貸款買房是需要支付首付款的。可是房子價格太高，個人湊不齊首付款怎么辦?一些金融機(jī)構(gòu)針對這一市場需求推出“首付貸”。無疑“首付貸”增加了金融風(fēng)險，擾亂了國家房地產(chǎn)調(diào)控政策，是監(jiān)管部門禁止的。但是，市場中仍有金融機(jī)構(gòu)通過個人消費(fèi)貸、個人信用貸等方式，讓首付貸換了“馬甲”重現(xiàn)市場。

在具體業(yè)務(wù)中，貸款申請人通過多家銀行組合的貸款設(shè)計，累計可獲批約200萬元的信用貸款。有貸款服務(wù)公司工作人員表示，“客戶突然有幾百萬元的資金需求，十個有九個都是為了買房，我們的服務(wù)是讓客戶輕松籌到買房首付。每個客戶最多大概可以獲批200萬元信用貸款，夫妻雙方加起來能達(dá)到400萬元。我們能幫客戶申請成功的主要辦法是打時間差。現(xiàn)在買房一般在簽購房合同時交定金，過戶前一天交齊首付款，過戶前還有網(wǎng)簽、面簽、批貸、復(fù)審、繳稅、預(yù)約過戶等步驟，可以選擇在面簽之前申請信用貸，復(fù)審過后將信用貸提款，這樣既不耽誤交首付款，又不影響按揭貸款批貸”。

針對首付貸換“馬甲”重現(xiàn)市場現(xiàn)象，恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼認(rèn)為，個人信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場，放大居民部門杠桿，影響房地產(chǎn)調(diào)控效果，應(yīng)堅決堵住漏洞。“對于消費(fèi)貸款，商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司應(yīng)適當(dāng)控制發(fā)放年限，比如控制在5年以下，并要求客戶提供消費(fèi)用途證明。對30萬元以上的個人消費(fèi)貸款，應(yīng)執(zhí)行‘受托支付’規(guī)定，將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對象，減少被挪用的風(fēng)險。關(guān)注消費(fèi)貸款進(jìn)入樓市不能只盯著商業(yè)銀行，各類貸款中介機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)貸平臺對資金流向沒有監(jiān)控，進(jìn)入樓市的比例可能更高。要加大對各類非法貸款組織的清理和整頓，特別是對其提供的借貸業(yè)務(wù)，在借貸用途、資金流向等方面加強(qiáng)監(jiān)測，并依法予以打擊。”董希淼說。他還認(rèn)為，對于居民個人而言，應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力，合理借貸，控制杠桿。一般而言，每月還貸支出應(yīng)控制在家庭收入的一半以下，最好不要超過三分之一。

數(shù)據(jù)顯示，房貸已經(jīng)成為國內(nèi)銀行業(yè)貸款的重要組成部分，涉房貸款占到銀行業(yè)貸款總額的40%以上，集中度如此之高使房地產(chǎn)泡沫不斷聚集，給金融體系帶來了風(fēng)險隱患。針對風(fēng)險隱患，銀監(jiān)會在《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點(diǎn)》中將違反房地產(chǎn)行業(yè)政策作為整治工作要點(diǎn)之一，包括發(fā)放首付不合規(guī)的個人住房貸款;以充當(dāng)籌資渠道或放款通道等方式，直接或間接為各類機(jī)構(gòu)發(fā)放首付貸等行為提供便利;綜合消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營性貸款、信用卡頭卡等資金用于購房等均被作為重點(diǎn)查處。

金融要促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，防控風(fēng)險。要控制個人住房貸款和房地產(chǎn)開發(fā)貸款的杠桿率，防止金融風(fēng)險過度集聚于房地產(chǎn)市場。首付貸“馬甲”漏洞要堅決堵住。