近年來，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)逆勢(shì)高速增長，2018年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入122.9億元，同比增長達(dá)108.3%。健康險(xiǎn)市場“引爆”的背后，是公眾對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的顯著增加。不過，對(duì)于該險(xiǎn)種，目前仍存在部分誤區(qū)。相較于其他險(xiǎn)種，健康保險(xiǎn)在投保與理賠方面，有哪些問題需要留意?是否可能存在相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)?

理賠 妥善保管發(fā)票或結(jié)算單

在申請(qǐng)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)理賠時(shí)，消費(fèi)者由于發(fā)票遺失，或者還需要通過其他渠道申請(qǐng)賠付等原因，未將發(fā)票提供給保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致資料不全無法正常獲得保險(xiǎn)賠償。近期，上海銀保監(jiān)局披露了相關(guān)情況。

對(duì)此，上海銀保監(jiān)局提示保險(xiǎn)消費(fèi)者，在購買健康險(xiǎn)產(chǎn)品前，首先要認(rèn)清產(chǎn)品性質(zhì)，了解費(fèi)用補(bǔ)償與定額給付差異。

目前市場上常見的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，其中，疾病保險(xiǎn)，如重大疾病保險(xiǎn)以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，不同公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款對(duì)“疾病的發(fā)生”有具體約定，且對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任可能附加其他必要條件;醫(yī)療保險(xiǎn)則以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障。

需要留意的是，疾病保險(xiǎn)通常是定額給付的，與被保險(xiǎn)人實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出金額并無直接關(guān)聯(lián)。醫(yī)療保險(xiǎn)則分為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)遵循保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，即被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償，僅以遭受的實(shí)際損失為限(在保額之內(nèi))，如果同一筆醫(yī)療費(fèi)用，消費(fèi)者已經(jīng)通過社保、新農(nóng)合或其他保險(xiǎn)公司等第三方獲得補(bǔ)償，則不可通過該保險(xiǎn)重復(fù)獲得已補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用部分，否則就違背了該保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則。

由于健康保險(xiǎn)理賠時(shí)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票的要求不相同，為了避免理賠時(shí)發(fā)生不必要的糾紛和障礙，上海銀保監(jiān)局提示，務(wù)必妥善保存發(fā)票或結(jié)算單(分割單)等原件。

健康保險(xiǎn)理賠通常需要就醫(yī)記錄(病歷)、化驗(yàn)報(bào)告、醫(yī)生診斷書等理賠材料。重大疾病保險(xiǎn)等疾病保險(xiǎn)理賠時(shí)一般無需與疾病治療相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票，但費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)理賠時(shí)需要依據(jù)醫(yī)院出具的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票確定損失金額。目前，受客觀條件限制，上述理賠材料或單證主要由被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)提供，保險(xiǎn)公司在扣除被保險(xiǎn)人從其他渠道已經(jīng)獲賠的金額后綜合確定賠償金額，一旦上述某項(xiàng)理賠材料或單證缺失，則可能無法正常獲得理賠。

為了保障自身合法權(quán)益，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)在就醫(yī)后妥善保管上述材料或單證，如果已在社保、新農(nóng)合或其他保險(xiǎn)公司結(jié)算過且發(fā)票已上交的，應(yīng)注意留存復(fù)印件并加蓋上述單位公章，部分保險(xiǎn)公司應(yīng)消費(fèi)者需求可歸還批注后的發(fā)票原件，同時(shí)應(yīng)保留社保結(jié)算單或保險(xiǎn)理賠分割單原件，以便繼續(xù)申請(qǐng)剩余醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。

投保 理性選擇避免重復(fù)保險(xiǎn)

目前互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)中，給付型的消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)及“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”等報(bào)銷型高保額醫(yī)療保險(xiǎn)是最受市場歡迎的主力險(xiǎn)種。

那么，在具體投保時(shí)，需要留意哪些問題?對(duì)此，保險(xiǎn)人士提醒，應(yīng)理性選擇投保費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，避免重復(fù)保險(xiǎn)。“費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)并非越多越好，消費(fèi)者在投保費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)先對(duì)自身已有的醫(yī)療保險(xiǎn)保障有一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)，如產(chǎn)品類型、保險(xiǎn)責(zé)任、賠付比例和保險(xiǎn)金額等，然后再進(jìn)行理性選擇，避免投保費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)過剩，形成不必要的浪費(fèi)。”

與此同時(shí)，在購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)消費(fèi)者需要如實(shí)告知健康狀況，不輕信銷售誤導(dǎo)，避免在發(fā)生保險(xiǎn)事故后出現(xiàn)理賠糾紛，以維護(hù)自身合法權(quán)益。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要采用書面方式詢問被保險(xiǎn)人健康狀況。保險(xiǎn)消費(fèi)者需要客觀地填寫健康狀況問卷等，如確因時(shí)間久遠(yuǎn)等記不清某些健康情況，請(qǐng)及時(shí)查詢就診記錄、診斷報(bào)告等相關(guān)診療資料，避免因健康狀況告知不準(zhǔn)確，影響保險(xiǎn)合同效力。

另一方面，對(duì)于通過互聯(lián)網(wǎng)購買的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品到期后不予續(xù)保等問題，保險(xiǎn)人士表示，目前網(wǎng)銷短期健康保險(xiǎn)的合同中雖然對(duì)續(xù)保做出了相應(yīng)的約定，滿足條件的消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)繼續(xù)投保，但這并不等同于保證續(xù)保。消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)期間在一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)注意此類產(chǎn)品不含有保證續(xù)保條款。消費(fèi)者在投保此類產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同中關(guān)于保障期限和續(xù)保條款等內(nèi)容，確認(rèn)保險(xiǎn)期間，了解產(chǎn)品屬性，根據(jù)自身的保障需求選擇購買相適應(yīng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。