近年來，“保險+健康管理”的理念在保險業掀起了新風潮。傳統保險的“事后理賠”只能提供基本的保障，隨著消費者保險需求的不斷升級，保險公司開始逐步參與到客戶健康管理的過程中，發力健康管理領域，協同保險業務。在“產品+”策略下，大型險企如平安人壽加速推進新產品值得關注。憑借“平安福+平安RUN”這一核心長期保障產品，該公司在業界較早形成了“保險+健康管理”的創新模式。

2019年，平安人壽不斷豐富產品線，推出了大小福星、安心百分百、糖保保三款新產品，平安福和少兒平安福、愛滿分和福滿分全新升級，及對老客戶加保的福保保，覆蓋了客戶不斷升級的保障需求。得益于堅持高價值高保障產品的銷售策略，2019年上半年，平安人壽的新業務價值率同比提升5.7個百分點。“產品+”“科技+”兩大策略的落地，助力公司價值穩健增長。

行業標桿 平安福數次迭代不斷完善

平安人壽“產品+”策略落地執行典型的一例，當屬公司核心長期保障產品——平安福+平安RUN。

自誕生以來，平安福每年都是高居平安銷量榜首的保障型產品，這樣的好成績多少讓業內感到驚訝。截至目前，平安福累計銷售超1600萬件、保費年均復合增長率55.3%。是什么成就了平安福穩扎穩打的銷售數據?究其根本，離不開客戶對平安人壽產品價值的長期認可。

七年七迭代，平安福自2013年首次推出以來不斷根據用戶需求升級優化，歷次升級后性價比也不斷攀升。值得一提的是，在2016年再度升級的平安福，借助旗下平安健康險的戰略投資方、南非規模領先的健康保險公司Discovery引入了“健行天下”健康管理理念，以一款“平安RUN”計劃將保險保障與運動獎勵相結合，通過對客戶的長期健康管理，培養客戶的健康運動習慣，幫助客戶提升身體素質。

保險到底能為客戶帶來什么?平安人壽對此有著自己的思考：與獲得賠付相比，消費者更關心“健康不生病”，繼而是“生病后得到優質便捷醫療服務”，深諳于此的平安人壽，將平安福與健康管理理念相結合，構造了“產品+健康”的創新模式。平安RUN自推出三年來，已累計獲得近600萬名優質客戶的青睞，提升超百億身故及重疾保障額度，“以客戶需求為導向”的實踐被日漸驗證。

平安福+平安RUN將健康管理、疾病治療等諸多產品線上的內容進行整合，拓寬了平安福的產品邊界。對于傳統保險而言，保險公司僅在購買、理賠兩個環節與客戶發生聯系，而平安RUN的加入則提供了保險產品和客戶高頻互動的可能性。根據平安RUN 最新的升級計劃，達成每周運動目標可有機會獲星巴克咖啡禮券等不同檔位獎勵。此外，還新增了線上運動課程等實用獎品，更調動用戶積極性。

緊跟消費者訴求，才能讓經典成為經典。在新平安福2019中，新增了客戶重點關注的冠狀動脈介入手術、輕度腦中風、不典型急性心肌梗塞等20種高發輕癥，保障再次擴圍。此外，產品組合更加靈活，可自主選擇意外險等多款附加險種。產品升級不是“閉門造車”，用心傾聽市場的聲音是產品銷售長盛不衰的秘訣。

“科技+” 助推產品價值螺旋式上升

“互聯網保險”向“保險科技”的轉變成了行業共識，趨勢逐漸覆蓋行業的全鏈路，并呈現出上游風險性質驅動、中游客戶體驗驅動、下游的效率驅動的特點。反觀趨勢背后的邏輯，一是來自用戶對于效益和體驗更加敏感，二是云計算、大數據等前沿技術的助推。

以平安福的進階來看，第一個層面是不斷關注用戶保險需求，險種從少到多、由窄變廣，更大程度覆蓋投保用戶的多種保險訴求。

隨著消費水平的日益提升，不斷升級的保險需求對保險產品創新提出了更高的要求。在消費升級趨勢下，消費觀念演進的觀察和思辨：消費者愿意多花錢，其驅動力在于人們向往更美好生活的愿望在升級，只有保險和賠付，顯然無法“讓生活更美好”，最多是“不那么糟”。平安人壽洞悉用戶投保心理，除了保障產品的性價比這一天然訴求之外，以平安RUN健康管理計劃，推出“保險+健康管理”的創新管理模式。

在平安人壽產品升級迭代的第二個層面，平安福+平安RUN結合，不僅幫助客戶逐漸改變不良的生活習慣，也有效降低了其患病的概率。

此后，平安福+平安RUN連續多年創造了銷售奇跡，這一產品創新為行業所關注，如何擺脫激烈的同質化競爭，平安率先布局的“科技+”策略開始助推產品價值螺旋式上升。2008年開始，平安開始布局科技，并以用戶為基準源源不斷的推動產品創新。在長期高達數百億的投入和13萬研發人員的努力下，生物識別、大數據、人工智能、云計算、區塊鏈五大核心技術逐漸完善。

結合大數據、生物識別等科技賦能產品，提升理賠和服務效率，優化用戶體驗，此乃平安福+平安RUN升級迭代的第三個層面。

由于智能客服的應用，推動了平安人壽保單在線一次性辦理及客戶數據化管理，96%投保申請通過AI自動核保完成，客戶保全服務4000萬件，其中90%通過AI完成。“閃賠”服務創新服務模式，使得審核周期大大縮短，根據平臺數據，其已辦理理賠案件381萬件，60%在30分鐘內完成賠付，最快26秒完成賠付到賬。科技驅動下的效率提升，用戶體驗被極大優化。

高價值產品 推動行業協同進階

在行業回歸“保險姓保”的價值導向下，2019年開門紅期間，大型險企正在逐步淡化行業“開門紅”概念，強調業務均衡發展。具有前瞻性的保險公司，如平安人壽即選擇推出更多保障型及長期儲蓄產品，專注全年穩健產品推動。

基于洞察客戶需求和大數據經驗累積，保險公司能了解到用戶選擇保險產品過程中的各大痛點，從而為產品的創新和迭代指明了方向。在社會重疾發病率提升和日益年輕化的情況下，平安人壽2019年還推出了專注重疾的大小福星產品，為事業剛起步、擔子重的人群及其子女提供高性價比重疾保障。

無論是大小福星等重疾類產品，還是針對血糖異常人群的糖保保，類似的保障類產品創新不斷。對于存量產品的升級迭代，除了平安福和少兒平安福、還有愛滿分和福滿分。為提升老客戶保障額度，公司還設計了老客戶專屬產品。締造豐富而多元化的產品體系，滿足客戶需求，平安已將平安福時代的“單一重疾保障”模式擴充成為保障范圍更全、更多樣的“重疾保障艦隊”。

對于行業而言，短期的規模增長固然重要，但從長遠而言，但以保障型產品為主導的產品策略，更有利于保險業內含價值及規模的持續、健康、穩定增長。

新業務價值是壽險公司當年新業務在整個生命周期的折現利潤，新業務價值率等于新業務價值除以首年保費，越高則意味著利潤率越高。2019年上半年，平安人壽壽險及健康險業務新業務價值率44.7%，同比提升5.7個百分點 ;代理人渠道新業務價值率58.9%，同比提升9.9個百分點。2019年上半年，公司實現營運利潤484.33億元，同比增長36.1%;剩余邊際余額8673.90億元，較年初增長10.3%。

在行業內，保險公司引領產品創新，保持競爭優勢，背后往往離不開對未來戰略的深度思考。依托“產品+”戰略，不斷升級的保障型產品支持高價值業務增長。平安福+平安RUN的數次迭代，保障類為主導的產品線推陳出新，平安人壽不僅夯實了自身的產業基礎，更為整個保險業態注入能量，推動用戶價值、行業價值、生態價值的協同進階。

用戶價值上，“智慧客服”“閃賠”服務的應用，使得投保、理賠效率更高，險企有效滿足用戶的個性化需求的同時，還能實時掌控個人健康狀況，讓體驗更為極致。隨著“科技+”策略的落地，平安人壽將實現從傳統壽險向科技型壽險公司轉型。

結 語

保險業回歸保障是大勢所趨，主動優化產品結構、尋求平衡發展的險企必將引領行業。平安人壽數年打磨核心保障產品的匠心，加之“保險+健康管理”模式的打造與持續優化，既是當下壽險業轉型的典范，也給客戶帶來極致的體驗。