作者：劉瑩 Lindsay

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(資料圖片僅供參考)

標簽：理財，隨時找瑩瑩

很多客戶拿著自己的保單找到瑩瑩。

“什么是輕癥”、“什么是中癥”、“豁免什么意思”、“現價價值又是什么”……

今天這篇文章瑩瑩給大家好好扒一扒重疾保險里面的專業術語

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輕松看懂重疾條款

一、五種錢：保額、保費、理賠金、現金價值、保單貸款

保費：就是保險費，是客戶要交給保險公司的買保險的錢，如果不按時交的話就會產生滯納金甚至導致保單失效。

保額：就是一旦客戶出了事，是保險公司賠給客戶的錢，也就是客戶與保險公司在合同上約定的理賠或給付的最高限額。

保額越高，保費越貴。

理賠金：就是客戶真正能拿到手的保險公司賠付的金額。它可能等于保額也可能小于保額。比如在重疾險中，保額是100萬，如果是發生輕癥按照30%保額賠償，客戶拿到的理賠金就是30萬。

現金價值：現金價值是屬于客戶利益，會載明于合同當中。我們來看下面這張某重疾現金價值演示表，很明顯會隨著保單年度增加而增加，它通常在退保和保單貸款時發揮作用。有的客戶會一次性繳納保費，有的選擇分期繳納，客戶繳納的保費在保險公司會累計出現金價值。當投保人要求退保時，在沒有貸款和抵押的前提下，就會按保單的現價價值來退。

保單貸（借）款：這是保險公司給有貸款需求的客戶提供的一種保單服務，可以貸款的最高額度一般為保單現金價值的70%-80%，也就是說保單的現金價值越大，借款人獲得的貸款額度就越高。保單貸款的期限一般為6個月，貸款利率與銀行貸款利率正相關。具體多少保險公司會每年發布，6個月期滿時要歸還本金加利息，如果要續借則只還利息即可。保單貸款的好處是貸款期間客戶的保險保障不受影響，保單依然有效。如果貸款期間發生保險事故，保險公司會從理賠款中扣除貸款本金和利息再賠付。

二、七個期限：猶豫期、觀察期、繳費期、有效期、寬限期、中止期、終止期

猶豫期：從客戶交納保費開始，通常長期健康保險產品的猶豫期為15天，具體時間要看合同條款。這期間客戶有權申請全額退保，客戶提出書面申請，保險公司一般只扣除10元以內的材料工本費。

觀察期：為了防止客戶帶病投保，在醫療、重疾等健康險中有一個特殊的期限即觀察期，也叫等待期或免責期，這個期間內如果被保險人患病并發生醫療費用，保險公司不承擔保險責任。一般情況重大疾病的觀察期是90-180天。一般從合同生效日開始算起，只適用于第一個保險年度，續保年度不再有觀察期。觀察期內生病是不能理賠的。

繳費期：是客戶與公司約定的一個繳費年期，有躉交（一次性交齊）、3年、5年、10年、20年等。一般情況長期重疾險繳費期≠有效期，比如我們講的終身重疾產品，繳費期是20年，但有效期卻是終身。

有效期：保險合同生效到期滿時是有效期，這個期間客戶都是受保險保障的。下列情況有效期會提前終止：賠付全部保險金額；經雙方同意取消保單；依法終止；違約終止。

寬限期：如果客戶遇到資金周轉不開，就可以利用寬限期，長期重疾險一般都有60天的寬限期，也就是說在續保到期繳納保費時沒有及時交上也沒關系，只要在60日寬限期內交上，保險合同依然有效。

中止期：過了寬限期60日，仍然沒有繳納保費，合同會進入中止期，一般為2年，2年內如果客戶出險，保險公司不承擔保險責任。這2年內客戶可隨時申請復效，復效被保險公司批準后，保險合同才繼續有效。這里要注意復效后觀察期會重新計算。

終止期：如果客戶在2年中止期過后也無法繳清保費，保險合同會進入終止期。此時客戶只能被動退保，可以拿到保單的現金價值。

三、四種人：投保人、保險人、被保險人、身故受益人

投保人：訂立合同的一方，有4個要素。具有完全的權利能力和行為能力；對保險標的具有可保利益即投保人和被保險人符合合同要求的關系比如夫妻、父子、母女等；負有繳納保險費的義務，即交錢給保險公司；對保險合同有處置權利，即有權退保。

保險人：訂立合同的另一方就是保險公司稱為保險人，保險人是按照合同約定在被保險人發生事故承擔責任的保險公司。

被保險人：受保險合同保障的人。

受益人：在重疾險中，一般生存受益人是被保險人本人，身故受益人可以指定也可以法定，指定受益人可以是多人，受益比例可自行擬定。法定受益人也是指法定繼承人，第一繼承人為父母、子女、配偶。因法定繼承程序復雜，一般建議指定身故受益人。

舉個例子：王先生給王太太投保一份重疾險，指定女兒麗麗是身故受益人。這里面王先生就是投保人，王太太是被保險人，麗麗是受益人，而承保這份重疾的保險公司就是保險人。

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如何挑選高性價比重疾

一、輕癥

在我國重疾險的發展歷程如上圖所示，經歷了從單次重疾到多次重疾的演變，從只包含重疾發展到輕癥、中癥、重疾多次賠付的過程。

什么是輕癥、中癥、重疾呢？

舉個例子：我們講惡性腫瘤好比一個橘子的腐爛過程，在表層皮上的腐爛我們叫原位癌，爛到果肉才是惡性腫瘤。

很多人不清楚原位癌是不是癌，其實不是，它是癌癥的第一個階段，治愈率非常高，花費也極少，因此在輕癥的理賠范圍里。

因為現在大家體檢意識強，很多疾病在前癥或輕癥階段就被發現并治療了，所以包含輕、中癥責任的重疾險，客戶獲賠的概率要更大。

其實在我們的重疾險中，28種重大疾病是中國保險行業協會和中國醫師協會聯合制定的統一標準，統一條款，統一解釋，各家公司無論何種重疾產品都是一模一樣的。而這28種重大疾病占了高發疾病的95%。我們常看到很多重疾產品包含120種、110種、100種重大疾病，不管再多其實發生概率也就是5%左右。所以重疾的病種不用看，都是一樣的。對于輕癥保監沒有做規定，各家公司五花八門，所以要看有沒有四種高發輕癥。

而我們要關注選購的重疾險是否包含四大高發輕癥：

四種高發輕癥有哪些？

1.極早期惡性腫瘤或惡性病變

原位癌 / 何杰金氏病 / 皮膚癌 / 前列腺癌 / 慢性淋巴細胞白血病這些都屬于極早期惡性病變，都是輕癥的范疇。很多人不清楚原位癌是不是癌癥，其實不是，它是癌癥的第一個階段，如果把一個細胞數分為四個階段：

第一個階段叫正常細胞

第二階段的叫良性細胞

第三個階段叫原位癌階段

第四個階段才叫惡性腫瘤，而惡性腫瘤又分為早、中、晚，所以原位癌比惡性腫瘤的早期還要早。所謂輕癥其實就是治愈率非常高，而且花費極少。

2.冠狀動脈介入

也就是通常所說的心臟支架。冠心病或者心梗患者，通常要用支架來治療，這是非常重要且高發常見的治療手段，所以要看有沒有這個輕癥。

3.不典型的心梗

典型的心梗屬于重疾，按照重疾賠付。不典型的心梗就屬于輕癥，按照輕癥來賠付。如何確定是典型心梗還是不典型心梗，為了避免引起糾紛，由中國醫師協會出具條款統一釋義。一般醫生在確診心梗時，需要符合四個條件。

典型的臨床表現，例如急性胸痛等。

心電圖顯示心梗跡象， 心電圖有損傷性的 ST 段改變但未出現病理 Q 波。

心肌酶或者肌鈣蛋白有診斷意義的升高。

發病90天后，左心室的射血分數低于50%。

如果符合3個就是典型急性心梗，按照重疾賠付；符合2個就是不典型急性心梗，按輕癥賠付。釋義很清楚很明確，沒有什么爭議。

4.輕微腦中風

如果是腦中風后遺癥，按照重疾賠付；若是輕微腦中風，則按照輕癥賠付。

什么叫腦中風后遺癥呢？就是腦血管的栓塞引起了180天以后，依然留下

一肢或一肢以上，肢體機能完全喪失。

語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失。

自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本活動中的三項及以上。(進食/穿衣/移動/行動/如廁/洗澡)

如果沒有留下后遺癥，比如說有些可能過段時間就能恢復，叫輕微腦中風。不能完成6項基本活動中的3項，就達到了腦中風后遺癥。不能完成6項基本活動中的2項，就可以按照輕微腦中風來賠付。

四種高發輕癥，就是極早期癌癥和心腦血管疾病，屬于人類的三大殺手。所以一定要看高發疾病有沒有，因為很多公司可能會去掉1個、2個，甚至是3個。

舉例：A公司20種輕癥，四種高發輕癥齊全，B公司50種輕癥，四種高發輕癥缺三個，哪個好？很多客戶認為數量多的B公司好。其實不是，病種多但都是罕見疾病，發生概率極低，所以沒有意義。

二、豁免

通俗講豁免包含被保險人豁免和投保人豁免。

主流重疾險產品都包含被保險人豁免，主要分為4個：輕癥豁免、重疾豁免、身故豁免、全殘豁免，有些公司豁免是不全的，對消費者來說最重要的就是輕癥豁免。即發生輕癥，后續保費豁免掉不用再交，但是保障依然有效。

因為輕癥更容易發生，一旦發生就不用再交保費，而且保險合同繼續有效。這對于消費者來說非常有利，所以一定要看你選購的重疾險產品有沒有輕癥豁免。

投保人豁免一般應用在大人給孩子購買保險時。附加投保人豁免，如果繳費期間大人發生風險，孩子的保險以后就不用繳費了，合同依然有效，還可以保障孩子的一生。但是投保人豁免對體況同樣有要求，如果有基礎基本或身體異常較多，是無法添加投保人豁免的。

三、是否共用保額

重疾和輕癥共用保額，也就是輕癥和重疾賠付的錢不能超過購買的保額，舉例說明購買100萬保額，輕癥賠付20萬，發生重疾賠付需減去輕癥賠付的20萬，剩余的80萬賠付重疾。香港重疾險屬于共用保額，保障功能就降低很多，所以一定要選擇非共用保額的重疾險，輕癥賠完不影響重疾的保額，這也是大陸重疾險的一個特點，保證功能非常強。

四、賠付次數、種類、比例

賠付次數：輕癥賠付最好3次以上，中癥2次，重疾最少2次以上比較好。現在疾病風險發生呈現低齡化趨勢，很多客戶在30多歲突發心梗，送到醫院做完支架后來救過來就賠付了，但是未來幾十年如果再發生重疾怎么辦，再也上不了保險。在預算允許，一定要在身體健康時，買多次賠付的重疾險。

賠付比例：每家保險公司賠付比例都不一樣，比如輕癥有賠付20%，有賠付30%、有的賠付45%，中癥有的是50%，有的是60%。當然比例高些比較好一點。

疾病種類：前28種重疾都一樣，高發輕癥齊全，價格差不多，甚至更低的情況下，病種種類肯定還是越多越好。

五、分組、不分組

一般多次賠付的重疾險大多數公司是分組的。比如100種重疾賠5次，可能是分5組，每1組賠付1次。也有不分組賠付2次、3次的，必然不分組的保費要比分組的貴大概20%-30%之間。如果能接受價格，其實不分組的重疾還是不錯的。

如果保費沒有那么多預算，選擇分組也沒問題，但是分組的重疾險要看高發疾病是否在不同組。分組合理，比如說癌癥、心梗、腦中風，尿毒癥，這些都在不同的組，就可以購買。

六、等待期

等待期有的公司是90天，有的是180天，等待期內出險保司不予賠付，因此等待期越短越好。

七、二次賠付

重疾險最高發的就是癌癥——惡性腫瘤，癌癥在所有理賠數據里面占第一位，大概占60%-70%左右。再加上心梗、腦中風，三個疾病占了高發疾病的80%左右。其次是尿毒癥、重大器官移植，冠狀動脈搭橋，這6種疾病占了高發疾病的90%左右。再往后延展，就是前25種重疾占了95%。大家知道癌癥很容易轉移，甚至復發。前幾年確診乳腺癌，后來又轉移肝癌或肺癌完全是有可能的，有沒有癌癥2次賠付、3次賠付是非常有必要的。保險公司針對癌癥二次賠付間隔期是有要求的，有的是間隔3年，有的是5年，有的是根據癌癥復發、新增、轉移、持續，都可以賠。有的只賠付新增和轉移，要看條款的具體要求。預算充足買多次賠付的，預算不足先保障第一次有足夠的的保額。

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為什么我們要買重疾險

以上通讀完，相信你已經理解了如何選購重疾險以及如何看重疾險的合同條款。那么有人會覺得，我已經有社保和百萬醫療險了，為什么我還要購買重疾險呢？

我們來看這樣一張圖也是有名的冰山圖。

生了病看得見的是冰山之上的直接損失：手術費、醫療費、住院費，只有這些嗎？

看不見的還有冰山之下的間接損失：護理費，家人看護的誤工成本，營養費，日常開支等。

看得見的用社保、百萬醫療險可以報銷，看不見的就需要重疾險來補償啦！

醫療險是憑票報銷，報銷只能在就醫花費范圍里。而重疾險是給付型，多買多賠，只要符合條款就能拿到賠償，可以用于治病、康復、護理，也可以應對日常孩子教育、老人養老，使家庭生活質量不因為疾病的發生而改變。當然你拿它周游世界也是可以的。

最后也是最重要的，重疾險要早買

因為早買費率更低，早買可盡早轉移風險。

清清楚楚買保險，開開心心享保障。

我是你身邊的保險經紀人瑩瑩。

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