天天視點!美元存款利率沖到5.35% ,我該閉著眼去存嗎?
- 來源: 騰訊網 2023-05-23 07:54:57
“一年期5萬美元起存的美元定期存款,利率已經沖到5.35%了。”在杭州的一家股份制銀行內,理財經理告訴記者,“現在確實有不少客戶前來咨詢外幣存款,一面是國內商業銀行人民幣存款利率持續下降,一面是美元存款利率高位運行,這對有外幣存款需求的投資者而言,確實有不小的吸引力。”
值得一提的是,中國外匯市場指導委員會在談及應對人民幣匯率市場波動是特別提及,“積極落實自律規范,研究加強美元存款業務等自律管理”。對于普通投資者而言,高美元利率并不意味著可以躺著賺錢。
美元存款利率持續走高
(資料圖片)
“我印象中美元存款利率都是很低的,腦子中的固有思維就是到美國、日本這些地方存款,基本都是零利率或者負利率,存錢還要給銀行錢。”杭州70后投資者王先生稱,自己之前有一筆美元存款,掛牌利率只有0.8%,平常因為工作忙,不太關注財經新聞,對于美聯儲一連串的加息動作一無所知,因此當看到美元存款利率已經沖到5%以上的數字時有些不敢相信自己的眼睛。“美國存款利率都這么高了?”王先生感慨道。
就在本月初,美聯儲宣布上調基準利率25個基點至5%-5.25%,這是美國2001年3月以來的最高利率水平,也是美聯儲本輪加息周期的第10次加息,英國、歐元區、加拿大紛紛跟進,制造了數十年未見的“加息潮”。與此同時,中國的商業銀行因為高存款基數帶來的壓力,紛紛選擇降息。以浙江本土商業銀行浙商銀行為例,同樣是本月初,浙商銀行發布公告稱,自2023年5月5日起調整人民幣存款掛牌利率,個人存款方面,活期存款利率調整為0.25%;三個月、半年、一年期整存整取利率分別調整為1.30%、1.55%、1.85%;二年期、三年期、五年期整存整取利率分別調整為2.40%、2.90%、2.95%,各期限存款利率分別下調了13個BP、14個BP、10個BP、10個BP、10個BP和30個BP。此外,零存整取、整存零取、存本取息一年、三年、五年期利率分別為1.30%、1.55%、1.85%,分別下調了13個BP、14個BP和10個BP;通知存款利率一天、七天利率為0.70%、1.25%。
一個是5.25%,一個是1.85%,一進一出巨大的利率差價正刺激投資者轉向外幣理財。杭州一家股份制銀行理財經理告訴記者,“事實上美元存款的熱度已經有一陣子了,從去年10月、11月份開始美元存款業務受到關注,當時利率沒現在這么高,今年以來逐漸突破5%,最高達到過5.5%,如果是結構性存款,還可以更高。因此,這陣子來咨詢美元存款的客戶明顯增多了。”
當被問及上述王先生美元存款的利率差異時,該理財經理坦言,“美元存款執行利率和掛牌利率有很大差距。”所謂掛牌利率,是銀行或營業場所公布的利率,一般與央行公布的基準利率一致。執行利率則是銀行存款的實際執行利率,一般高于掛牌利率,可能存在存款金額不同、地區不同的情況。一般存款金額越多,執行利率越高。
舉個例子,王先生之前存美元的時候利率很低,只有0.8%左右(一些銀行的美元存款掛牌利率低于0.45%),而目前市面上不少商業銀行的美元存款利率已經達到4.7%-5.3%一線,這個時候儲戶如果不去銀行網點進行轉存,既往的存款到期自動轉存時,銀行只會按照掛牌利率進行結算。
人民幣匯率波動驅動存款“加速搬家”?
資本是逐利的,投資者總是從一個低利率的地方爬起來,跑到一個高利率的地方坐下,這是市場運行的客觀規律。今年以來,中美貨幣政策上的差異導致了匯率的波動,而這種外匯市場的相對強弱變化,也在驅使投資人的“錢包動向”。
上周,人民幣在、離岸市場匯率雙雙破7,人民幣兌美元匯率面臨一定的壓力。但這是否意味著人民幣存款不再具有吸引力,儲戶將人民幣存款向美元“搬家”成為一種趨勢?答案是否定的。
在中證金融研究院首席經濟學家潘宏勝看來,按照影響匯率的邏輯來看,基本面并不支撐匯率的人民幣匯率比較明顯的貶值。國內經濟在穩步復蘇中,美國更多地是討論衰退與通脹的風險,以及債務危機,可以看出美國面臨的考驗要更大一些。這一輪的人民幣匯率貶值主要原因在于美元指數的上升。
人民銀行行長易綱此前表示,過去五年,人民幣對美元三次“破7”,第一次是2019年8月,第二次是2020年2月,第三次是去年9月。前兩次用了5個月回到7下方,去年用了3個月回到7下方。這是市場供求的結果,說明我國外匯市場具有韌性,有能力實現動態均衡。
值得一提的是,在人民幣匯率破7的關鍵時刻,上周五,中國人民銀行、外匯局雙雙發聲,“必要時對順周期、單邊行為進行糾偏,遏制投機炒作。自律機制成員單位要自覺維護外匯市場的基本穩定,堅決抑制匯率大起大落。”受此消息影響,在岸、離岸人民幣雙雙拉升,其中,在岸人民幣對美元匯率一度反彈超600點。
回到理財市場,整體穩健的人民幣匯率也決定了內地的投資者將更多選擇以人民幣作為主要的存款和理財選擇。上述銀行理財經理補充道,“從絕對金額來看,肯定是人民幣理財占大多數,外幣存款、理財均受到每人每年5萬美元購匯額度限制,老百姓日常生活消費也是用人民幣,不是美元。那些外幣理財的投資者普遍是有海外置業或者子女在海外留學需求的,人民幣理財依然整體穩健。”
美元存款的“這些坑”你也要留心
現階段美元存款利率高,這是不爭的事實,但美元存款利息高就代表最后拿到手的實際收益高嗎?未必。
事實上,美元存款還是有不少的坑需要投資者留心,除了上述提到的“美元存款執行利率和掛牌利率”的巨大差異以外,匯率市場的波動風險也是外匯理財或者外匯存款投資者必須面對的。眾所周知,我國有每人每年5萬美元購匯額度限制,這意味著購買美元存款,需要把人民幣先換成美元,等到到期時,要把美元重新換成人民幣才能確認最終的收益。
如果在持有美元期間,美元兌人民幣匯率一直保持強勢,那么購買美元存款的投資者很開心,既能享受美元存款的高利率,又獲得了匯率上的相對優勢;但如果持有期間,人民幣兌美元大幅升值或者美元貶值呢?情況就大不相同了,舉個例子,一位投資者存一年期美元存款,利率是5%,但未來一年里,美元兌人民幣貶值了6%,這種情況下,購買美元存款的投資者就變成了“賺了利率虧了匯率”,竹籃打水一場空。
杭州一位理財經理對記者表示,換匯購買美元定期存款產品并不是一個推薦的理財方式。“像我行白名單上的理財產品,年化收益率可以達到3.5%左右。特意兌換美元是要有風險管理的,基于對美元未來價值的判斷,如果遠期人民幣兌美元升值,那么最后兌換回來的金額也變少,其實并不劃算。”
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