年輕人財富力如何進(jìn)階 招行給出“簡”法答案
- 來源: 騰訊網(wǎng) 2023-05-26 13:11:26
年輕人理財意識正在逐步增強。DT財經(jīng)與第一財經(jīng)財智云聯(lián)合發(fā)布的《Z世代投資理財行為偏好調(diào)查報告》顯示,在1995年到2009年出生的Z世代人群中,近八成年輕人在大學(xué)畢業(yè)前就形成了理財意識,超七成的人首次購買理財是在大學(xué)畢業(yè)前,且從理財行動力上看,00后比95后更強。
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理財行動力強大,財富力又幾何?
5月25日,“2023‘財富正年輕’招商銀行財富力青年交流會”在深圳舉行。有意思的是,這是一場完全屬于年輕人之間的沉浸式話題交流,自下而上,全面回歸年輕人的理財訴求。
“專業(yè)選手”對年輕人理財有哪些建議?如何在溝通中攜手年輕人樹立正確的財富觀念?活動現(xiàn)場,煥新發(fā)布的“多寶家族”品牌化產(chǎn)品貨架,與優(yōu)化升級的“TREE資產(chǎn)配置服務(wù)體系”引發(fā)熱議,有嘉賓甚至稱其為“招行版年輕人財富王者養(yǎng)成指南”。
“新多寶”:定義銀行理財投資新標(biāo)準(zhǔn)
“朝朝寶滿了剩下的錢放哪?”這是一位24歲博主今年3月在小紅書發(fā)布的一條高人氣“自來水”,評論區(qū)互動討論近300條,收藏點贊更是超過1100次。
作為招行面向“大客群”的首個流量型拳頭理財服務(wù),自2021年初上線以來,朝朝寶迅速火爆出圈,且早已穩(wěn)居C位當(dāng)仁不讓。據(jù)統(tǒng)計,全市場每4位個人理財投資者中就有1位購買過朝朝寶。
受此啟發(fā),招行于同年推出包含月月寶、季季寶、半年寶在內(nèi)的“多寶家族”,化繁為簡,以品牌化的產(chǎn)品貨架和簡單易懂的體驗流程,讓客戶一聽名字就知道投資期限,既能合理安排閑置資金,又能在持有時間延長的情況下,提升獲得更高收益的概率。
“每10個購買凈值型理財?shù)目蛻糁校陀?個買過多寶家族的產(chǎn)品。根據(jù)最近兩年的洞察,我們發(fā)現(xiàn)‘期限’是客戶購買理財?shù)牡谝恍闹牵蛻魰小@筆錢未來一定時間內(nèi)不會用到’的認(rèn)知,這也是我們推出‘新多寶’的底層邏輯”,招商銀行App線上經(jīng)營團(tuán)隊分享道。
因此,“新多寶”首先新在對產(chǎn)品期限的全覆蓋。從之前的月、季、半年,全面擴展至涵蓋“周—月—季—半年—多月(6-12個月)—定期(1年以上)”的全產(chǎn)品期限,靈活滿足客戶的各類需求。
第二個“新”則是對產(chǎn)品風(fēng)險的清晰刻畫,這也是本次煥新的一個重磅看點。
2022年,資管新規(guī)全面施行,年內(nèi)的兩次債市波動讓老百姓第一次真真切切地感受到究竟什么叫“理財凈值化”,這讓很多人深感不適,年輕人的反應(yīng)則更強烈、更明顯。以去年四季度為例,不少年輕人對理財產(chǎn)品波動甚至虧損的抱怨在微博、小紅書等社交平臺呈井噴態(tài)勢,一些客戶甚至對凈值型理財產(chǎn)品的穩(wěn)健屬性產(chǎn)生了質(zhì)疑。
如何才能降低客戶對凈值型理財產(chǎn)品的理解門檻,提前管理好客戶預(yù)期,并重塑其對理財產(chǎn)品的投資信心呢?
招行的打法是“定量+定性”,即首先基于不同產(chǎn)品的期限,以明確、量化的收益表現(xiàn)和凈值回撤,刻畫入池“新多寶”體系的產(chǎn)品的風(fēng)險特征;同時,配合“穩(wěn)健低波”“穩(wěn)健增值”“穩(wěn)中求進(jìn)”等三種卡片的定性描述,讓客戶一眼就能看明白,不用多講就能選中合適自己的產(chǎn)品。
以招商銀行App月月寶產(chǎn)品頁面為例,“穩(wěn)健低波”即意味著“追求正收益,產(chǎn)品波動小”,具體量化來看“平均成立年化3.00%,平均近1年最大回撤0.07%”;風(fēng)險偏好更高的客戶則可選擇“穩(wěn)健增值”類的產(chǎn)品,以“追求到期收益,承受適當(dāng)波動”,這類產(chǎn)品的“平均成立年化3.14%,平均近1年最大回撤0.33%”。
此外,招行還分享了一個有趣的細(xì)節(jié),“專治”年輕人的“選擇困難癥”。當(dāng)前,招行代銷11家理財子公司的千余款凈值型理財產(chǎn)品,為降低客戶的選擇成本,招行會定期對“新多寶”產(chǎn)品體系進(jìn)行優(yōu)選與更新,以實現(xiàn)每一期每個產(chǎn)品的不同風(fēng)險卡片下,僅包含1-2只產(chǎn)品,通過源頭上的產(chǎn)品優(yōu)選與數(shù)量控制,進(jìn)一步降低客戶的選擇成本。
從客戶視角來看,“新多寶”的專業(yè)價值在于三個“好”:一是理財購買視角大幅簡化,僅需“期限適配—風(fēng)險適配—簡單選品”三步;二是風(fēng)險刻畫更明確,持有更安心;三是選品不糾結(jié),理財更省心。
在全面凈值化的當(dāng)下,如何擺脫“買理財只看收益率”的選品心智,是所有銀行都在探索的問題,“新多寶”就是招行對此問題的回答。這或許代表了銀行理財選品與銷售的一種新趨勢、新標(biāo)準(zhǔn),一如招商銀行App“新多寶”集合頁的slogan——“買理財,看多寶”。
TREE:堅持做難而正確的事
年輕人理財積極,那他們是不是財富的主力軍呢?招行分享的一組數(shù)據(jù)頗為有趣:從招行的財富持倉客戶來看,35歲以下年輕人超過2000萬,其AUM規(guī)模突破萬億,且表現(xiàn)出非常好的成長性。而2023年招行新增的AUM中,超過1/3由年輕客戶貢獻(xiàn)。
“在我們看來,年輕人已然是財富的主力軍,是自己人生的支柱、家庭的支柱、公司的支柱,且始終保持著自我提升與進(jìn)階的狀態(tài)”, 招行的財富顧問如是表示。
然而,這屆年輕人理財?shù)碾y度卻遠(yuǎn)高于他們的前輩。
原因很簡單。隨著無風(fēng)險收益率的持續(xù)下行,以及財富管理全面凈值化時代的到來,單一的信托、理財?shù)犬a(chǎn)品已無法提供收益穩(wěn)定、無風(fēng)險剛兌的投資選擇。
而通過資產(chǎn)配置,以不同類別資產(chǎn)的合理搭配,能降低投資組合整體的波動,從而在不確定的環(huán)境中,實現(xiàn)財富的穩(wěn)健積累,并提升獲得高收益的潛力和機會,這也是招行持續(xù)努力的方向。
其實,早在十幾年前,招行就開始做配置理念的導(dǎo)入和初步探索,比如“雞蛋不要放在一個籃子里”,引導(dǎo)客戶分散投資。2022年,招行升級推出“TREE資產(chǎn)配置服務(wù)體系”,并持續(xù)優(yōu)化。
該體系的重要目的,是為客戶提供科學(xué)的配置方案。
前述財富顧問介紹,“我們希望客戶來招行理財,不是只盯著一個4%或者5%的具體收益率,而是真的可以滿足自身財富目標(biāo)的解決方案,比如滿足未來養(yǎng)老的需求、子女教育的需求、購房購車的需求等等。因為只有明確需求目標(biāo)后,才能確定客戶每筆資金的風(fēng)險承受能力和投資久期,招行才能給出更適合客戶的財富配置方案”。
在這一體系框架下,招行沿著三個方向縱深推進(jìn)。
其一,是從客戶需求出發(fā),為客戶提供綜合解決方案。TREE資產(chǎn)配置服務(wù)打破資管視角,按客戶的家庭財富管理需求,將資產(chǎn)分為活錢管理、保障管理、穩(wěn)健投資和進(jìn)取投資等四大類,并與“招財樹”的不同部位相對應(yīng)。其中“樹葉”代表活錢管理,“樹根”代表保障管理,“樹干”代表穩(wěn)健投資,“樹枝”代表進(jìn)取投資。
通過形象的比喻,讓資產(chǎn)配置從復(fù)雜難懂的理論,變成易理解、能操作的實操“秘籍”,幫助客戶樹立健康、合理的配置理念。在該體系下,招行通過專業(yè)投研及底層模型算法,可為不同風(fēng)險等級及家庭財富階段的客戶提供個性化的資產(chǎn)配置方案。
其二,是每月以具象化的“投資儀表盤”,輸出進(jìn)取投資類資產(chǎn)的定量配置倉位。這明顯區(qū)別于傳統(tǒng)的以定性為主的市場研判,以5月的投資儀表盤為例,招行建議客戶以“積極”態(tài)度,重點布局進(jìn)取投資大類產(chǎn)品,將進(jìn)取投資倉位調(diào)至80%,在堅持長期配置理念的基礎(chǔ)上,更好地把握階段性投資機會。
其三,是以“動態(tài)檢視再平衡”的方式,協(xié)助客戶適配需求目標(biāo)與市場環(huán)境的變化。據(jù)了解,招行基于客戶關(guān)鍵屬性、大類及子類資產(chǎn)變化、單一產(chǎn)品變化、市場波動等多重因素,觸發(fā)陪伴、資產(chǎn)檢視與再平衡服務(wù),以幫助客戶及時調(diào)優(yōu)配置方案,提升其資產(chǎn)組合的合理性與健康度。
上述邏輯的實現(xiàn),都有一個共同的前提——強大的數(shù)字化能力支撐,這是招行的強項。以招商銀行App為核心陣地,招行“人+數(shù)字化”的服務(wù)模式在業(yè)內(nèi)具備明顯的領(lǐng)先優(yōu)勢,且不斷升級和深化。
截至2022年末,招行資產(chǎn)配置客戶達(dá)812.70萬戶,較上年末增長16.08%。拆解到各大類資產(chǎn),活錢管理的持倉客戶已超千萬級;穩(wěn)健投資客戶700余萬;進(jìn)取類投資客戶約四五百萬;保障類客戶約200萬。
相較于招行1.87億的零售客戶總規(guī)模,當(dāng)前,接受并踐行配置理念的客戶仍是少數(shù)。客戶對財富管理與資產(chǎn)配置的認(rèn)知,需要循序漸進(jìn),從“認(rèn)知空白”到“一定程度了解”,再到“相對充分的理解”,最后到“知行合一”,是一個相對長周期的演化路徑。招行在做的就是基于這種規(guī)律,不斷地科普投教,不斷牽引客戶認(rèn)知與理財行為的優(yōu)化和提升。
“點點滴滴造就非凡”,這是招行零售的一句老話。資產(chǎn)配置就是這樣一件打磨了十余年,并仍將一如既往堅持的事。
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