在央視“3·15”晚會(huì)曝光網(wǎng)絡(luò)非法銷售POS機(jī)后，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前繼續(xù)“頂風(fēng)作案”的商戶仍不在少數(shù)。比如“POS機(jī)免費(fèi)送一秒到賬”、“無押金版返現(xiàn)50元”、“每部刷卡器成功刷卡交易，代理商可享受手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)”等招數(shù)層出不窮。此外，個(gè)人用戶買POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)操作，養(yǎng)卡提額度的現(xiàn)象也屢禁不止。在分析人士看來，POS機(jī)“黑產(chǎn)”行業(yè)有很高的套利空間而且基于商業(yè)行為本身的特點(diǎn)，完全禁止難度很大。監(jiān)管應(yīng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和人工智能的分析，最大程度還原真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景，堵住套現(xiàn)行為的源頭，才能最大限度地避免虛假消費(fèi)衍生的套現(xiàn)機(jī)會(huì)。

POS機(jī)免費(fèi)送

北京商報(bào)記者在各大主流電商網(wǎng)站搜索欄搜索“POS個(gè)人收銀機(jī)”或者“刷卡機(jī)”已經(jīng)不會(huì)出現(xiàn)相關(guān)結(jié)果，顯示無此商品。但將搜索關(guān)鍵詞改為“P0SS機(jī)”或者“破死機(jī)”，則會(huì)出現(xiàn)少許售賣POS機(jī)的賣家。

在各大社交網(wǎng)站里，販賣POS機(jī)的銷售人員也不在少數(shù)。記者從多個(gè)POS機(jī)網(wǎng)絡(luò)銷售群發(fā)現(xiàn)，這些銷售人員宣傳的內(nèi)容很有鼓動(dòng)性，帶有極強(qiáng)的誘導(dǎo)性詞匯，比如“POS機(jī)免費(fèi)送一秒到賬”、“無押金版返現(xiàn)50元”、“每部刷卡器成功刷卡交易，代理商都可以享受到該筆手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)”、“提貨100臺(tái)總部直開會(huì)員，送大禮包”。

記者以購(gòu)買POS機(jī)的名義向銷售人員咨詢。一位POS機(jī)銷售人員介紹稱，目前個(gè)人POS機(jī)和商戶POS機(jī)都可以辦理，個(gè)人POS機(jī)辦理的押金為79元，刷卡達(dá)到5000元可以退押金，每次刷卡的費(fèi)率為0.63%+3元手續(xù)費(fèi)。另一名工作人員介紹，他們銷售的POS機(jī)主要適合小微商戶和個(gè)人用戶。分為兩種機(jī)型，一種是POS機(jī)出票大機(jī)，刷卡費(fèi)率為0.58%，無手續(xù)費(fèi)。另一種是POS機(jī)藍(lán)牙小機(jī)，費(fèi)率在0.65%，每筆添加3元左右的手續(xù)費(fèi)。比如用戶刷1萬元只扣68元手續(xù)費(fèi)，還可以激活云閃付，激活云閃付的條件是首次刷卡5000元，沒有押金，費(fèi)率是0.38%。

“在到賬時(shí)長(zhǎng)問題上，每個(gè)POS機(jī)都是秒到賬。”上述工作人員還告訴記者，10個(gè)月刷夠88萬元就可以返還200元，推薦兩個(gè)人申請(qǐng)就送POS機(jī)。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市面上的POS機(jī)品牌有很多種，如立刷、樂刷等。上述工作人員告訴北京商報(bào)記者，目前大部分品牌POS機(jī)交易手續(xù)費(fèi)率在0.6%左右，低的可以達(dá)到0.3%。

個(gè)人套現(xiàn)難禁

除了私下售賣POS機(jī)外，違規(guī)套現(xiàn)也成為這個(gè)行業(yè)心照不宣的事實(shí)，北京商報(bào)記者在一個(gè)信用卡交流的QQ群中，聯(lián)系上了一位POS機(jī)代理商張某。據(jù)他介紹，個(gè)人用戶買POS機(jī)主要就是進(jìn)行套現(xiàn)操作，養(yǎng)卡提額度。“個(gè)人套現(xiàn)多用云閃付刷小額度，養(yǎng)卡也是一個(gè)緩慢的過程。”張某說道。

另一位POS機(jī)招商部銷售人員告訴記者，自己主要向用戶銷售小型的手動(dòng)套現(xiàn)刷卡機(jī)器，不僅能刷用戶個(gè)人的，還可以刷其他信用卡。他代理的POS機(jī)，體積小巧、攜帶方便、費(fèi)率也較低，個(gè)人使用收款、刷卡簡(jiǎn)單便捷，刷卡后幾秒內(nèi)資金自動(dòng)到達(dá)綁定儲(chǔ)蓄卡上。

此外，還可以用App軟件直接套現(xiàn)。據(jù)該銷售人員介紹，個(gè)人用戶需要先用手機(jī)下載云閃付注冊(cè)進(jìn)行綁卡。然后下載該銷售人員提供的App軟件，因?yàn)樵崎W付刷卡限額在100-1000元，只能輸入小于1000元大于100元的金額，然后將生成的二維碼用云閃付直接支付操作即可。一位第三方支付人士介紹，一般情況下當(dāng)信用卡刷卡費(fèi)率經(jīng)常低于0.6%的時(shí)候，銀行卡有可能會(huì)對(duì)信用卡刷卡行為判定為套現(xiàn)。而信用卡有可能會(huì)面臨降低額度和被封卡的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)記者問到會(huì)不會(huì)被銀行查到時(shí)，該銷售人員表示，只要按時(shí)還款，就不會(huì)被查到。

事實(shí)上，早在2016年9月30日，央行下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》就已明確指出，任何單位和個(gè)人不得在網(wǎng)上買賣POS機(jī)(包括MPOS)、刷卡器等受理終端。

而對(duì)于網(wǎng)銷POS機(jī)屢禁不止的原因，金樂函數(shù)分析師廖鶴凱分析認(rèn)為，POS機(jī)“黑產(chǎn)”行業(yè)有很高的套利空間，而且基于商業(yè)行為本身的特點(diǎn)，完全禁止難度很大。POS機(jī)刷卡套現(xiàn)存在信息泄露，而個(gè)人信息泄漏還會(huì)招致各種問題，例如卡信息和密碼泄露導(dǎo)致的潛在資金損失。

堵住套現(xiàn)行為源頭

日前，央行發(fā)布最新支付系統(tǒng)運(yùn)行情況，截至2018年四季度末，中國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量75.97億張，環(huán)比增長(zhǎng)2.86%。其中，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.86億張，環(huán)比增長(zhǎng)4%。全國(guó)人均持有銀行卡5.46張，且平均每?jī)蓚€(gè)人持有一張信用卡和借貸合一卡。信用卡行業(yè)蓬薄發(fā)展的背景也是銀行卡違規(guī)操作難禁的主要原因。

易觀金融高級(jí)分析師王蓬博介紹稱，對(duì)某些行業(yè)來說，需要在費(fèi)率上有所照顧，所以存在套現(xiàn)的可能性，套現(xiàn)以后費(fèi)率就會(huì)降得很低，現(xiàn)在的POS機(jī)基本都淪為套現(xiàn)的工具，網(wǎng)絡(luò)售賣POS其實(shí)一直是行業(yè)內(nèi)的灰色地帶。

北京商報(bào)記者近日從業(yè)內(nèi)了解到，銀聯(lián)方面下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)移動(dòng)設(shè)備外接受理終端合規(guī)管控的函》。該份文件，將對(duì)目前手刷POS行業(yè)的違規(guī)行為及各種違規(guī)支付軟件產(chǎn)生較大的制約，主要包括：嚴(yán)禁通過移動(dòng)支付終端套取信用卡資金，或開展博彩、洗錢等違法違規(guī)業(yè)務(wù)。收單機(jī)構(gòu)新增報(bào)備移動(dòng)支付終端品牌申請(qǐng)受到約束，合規(guī)分較高的也較難申請(qǐng);強(qiáng)化移動(dòng)終端報(bào)備管理工作等方面。

文件指出，收單機(jī)構(gòu)要合法合規(guī)開展移動(dòng)支付終端業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實(shí)關(guān)于商戶真實(shí)性管理的相關(guān)規(guī)定，在商戶入網(wǎng)、巡檢、交易、退出等各環(huán)節(jié)做好監(jiān)控。嚴(yán)禁通過移動(dòng)支付終端套取信用卡資金，或開展博彩、洗錢等違法違規(guī)業(yè)務(wù)。對(duì)于信用卡交易占比高于正常業(yè)務(wù)水平、頻繁發(fā)生可疑大額交易、頻繁發(fā)生可疑夜間交易、連續(xù)多筆整數(shù)或接近整數(shù)交易、LBS定位的交易地點(diǎn)涉及跨境或頻繁變化等情況的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)立即排查并關(guān)停相關(guān)商戶。

對(duì)信用卡套現(xiàn)如何監(jiān)管的問題，廖鶴凱強(qiáng)調(diào)稱，監(jiān)管需要在加大打擊力度的同時(shí)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和人工智能的分析，最大程度還原真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景，堵住套現(xiàn)行為的源頭，才能最大限度避免虛假消費(fèi)衍生的套現(xiàn)機(jī)會(huì)。