2019年9月，王勇經(jīng)營(yíng)的公司資金鏈出現(xiàn)問題，一時(shí)難以收回欠款，他在手機(jī)APP上填寫個(gè)人信息，通過360借條貸了一筆錢，以解燃眉之急。

360借條是360金融集團(tuán)旗下消費(fèi)信貸品牌。360金融于2018年在納斯達(dá)克上市，平臺(tái)旗下產(chǎn)品包括360借條、360小微貸和360分期。財(cái)報(bào)顯示，截至2019年12月31日，360金融累計(jì)注冊(cè)用戶1.35億。

這次網(wǎng)貸的前期過程讓王勇體驗(yàn)很好。他認(rèn)為利率不高，平臺(tái)服務(wù)也好。其間，雖然360借條的工作人員打電話催過款，但他還款還算及時(shí)，雙方并無發(fā)生不愉快的事。

但讓王勇沒有想到，在獲得快捷、便利服務(wù)的同時(shí)，有一只無形“黑手”悄悄伸向他。他在360借條登記的信息在網(wǎng)上被人公開售賣。

在采訪調(diào)查中，人民網(wǎng)(21.030, -0.23, -1.08%)創(chuàng)投頻道以客戶名義“購(gòu)買”了“360借條”2019年的數(shù)百條數(shù)據(jù)。名為李剛的賣家透露這些數(shù)據(jù)是從“360借條”內(nèi)部流出。該賣家自稱，他每天可以保證3萬條左右的數(shù)據(jù)出貨量(含“360借條”數(shù)據(jù))，每條最低售價(jià)為3分錢。

根據(jù)數(shù)據(jù)所示信息，人民網(wǎng)創(chuàng)投頻道隨機(jī)撥打近百名用戶電話，17人確認(rèn)是360借條用戶，33個(gè)號(hào)碼為空號(hào)，剩余的人有的掛斷電話、有的否認(rèn)。

此后，人民網(wǎng)創(chuàng)投頻道又“購(gòu)買”了200條2020年“360借條”數(shù)據(jù)，隨機(jī)撥打110名用戶電話，21人承認(rèn)是360借條客戶，65人未能接通(或提示號(hào)碼為空號(hào))，24人掛斷或否認(rèn)。對(duì)此，李剛解釋，有些人會(huì)在平臺(tái)上“惡意”申請(qǐng)，但數(shù)據(jù)可篩選，保證無空號(hào)。

在多位網(wǎng)貸公司內(nèi)部人士看來，出現(xiàn)空號(hào)或機(jī)主關(guān)機(jī)，不一定是用戶數(shù)據(jù)不合格，可能是部分人還不起貸款或是不想還貸款，還有的人經(jīng)不住騷擾而讓電話停機(jī)、關(guān)機(jī)。

公開叫賣

隔三岔五，李剛就在朋友圈打出叫賣個(gè)人信息的廣告：“持續(xù)出料中，需要的老板聯(lián)系……”

他所出售的信息就包含360借條的客戶數(shù)據(jù)。360借條官網(wǎng)顯示，360借條主要依托360公司的數(shù)據(jù)、流量和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，是面向消費(fèi)貸款領(lǐng)域發(fā)力的金融科技平臺(tái)，其主要作為中介機(jī)構(gòu)，連接優(yōu)質(zhì)的借款客戶和金融機(jī)構(gòu)的貸款服務(wù)。

該官網(wǎng)稱，360借條可以對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，分析客戶還款能力和信用能力，從而降低借款人的融資成本和放貸人分析成本。其針對(duì)消費(fèi)者信用額度的評(píng)定主要從信用風(fēng)險(xiǎn)、支付習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣等方面綜合考慮，所用技術(shù)包括云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)等。

“360借條數(shù)據(jù)純度高、質(zhì)量好，很受客戶喜愛。”李剛推薦時(shí)說，360借條數(shù)據(jù)包含實(shí)時(shí)、隔夜、隔周和歷史數(shù)據(jù)四類，實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)價(jià)格2元一條，隔夜數(shù)據(jù)5毛一條，周數(shù)據(jù)500元一萬條，歷史數(shù)據(jù)300元一萬條。

李剛再三保證，這些對(duì)外售賣的數(shù)據(jù)是由360借條內(nèi)部工作人員流出。他每天可以保證3萬條左右(含360借條數(shù)據(jù))的出貨量，買家主要以中小客戶居多，有的“客戶”一次購(gòu)買幾千條，也有的一天購(gòu)買幾萬條。他自稱，他售出去的360借條數(shù)據(jù)，“客戶”從沒反饋出過問題。他說，他只管出貨，從不過問“客戶”買數(shù)據(jù)是為做什么。

他甚至提醒，數(shù)據(jù)銷售行業(yè)魚龍混雜，夾雜不少騙子，所以一次不要購(gòu)買太多，驗(yàn)證真?zhèn)魏?，再大批?gòu)買。

賣家李剛稱所售部分?jǐn)?shù)據(jù)出自360借條內(nèi)部 賣家李剛稱所售部分?jǐn)?shù)據(jù)出自360借條內(nèi)部

李剛自稱曾從事過貸款行業(yè)。他向人民網(wǎng)創(chuàng)投頻道推薦了諸多金融平臺(tái)，包括前程似錦、芥末有錢、起點(diǎn)金融、有緣信貸、如意貸、超快借錢等。“這些數(shù)據(jù)最重要的用途之一，是用于‘714高炮’網(wǎng)貸公司的定點(diǎn)推廣。”

“714”是指7天或14天，“高炮”是指過高的“砍頭息”和逾期費(fèi)用。2019年，央視315節(jié)目曝光了現(xiàn)金貸“714高炮”亂象，關(guān)鍵信息包括：變相砍頭息、高額逾期利率、“絕命”催收、貸款超市成幫兇等。

2019年3月20日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展高息現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)自查整改的通知》。該通知要求，各會(huì)員機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)高息現(xiàn)金貸、收取“砍頭息”、暴力催收等違規(guī)業(yè)務(wù)開展全面自查工作，并于3月底前向互金協(xié)會(huì)提交自查報(bào)告，對(duì)自查發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)立即整改。

李剛自稱大部分“客戶”來自“高炮”網(wǎng)貸公司。“一條5元，價(jià)格雖然高，但資源好，轉(zhuǎn)化率高。”他透露，目前中國(guó)對(duì)“高炮”的管控比較嚴(yán)格，諸多平臺(tái)轉(zhuǎn)移到東南亞，不過仍有大量私下經(jīng)營(yíng)的小型網(wǎng)貸公司。

李剛說，有了數(shù)據(jù)支持，一家30余人的公司，一天能拉新單200單左右，復(fù)借500單左右，“這是朋友公司的真實(shí)反饋”。

“‘高炮’是民間借貸中，成本最高，但也是收入很高的一種放貸模式，它能在最短時(shí)間內(nèi)累積高額的收益。”國(guó)內(nèi)某大型網(wǎng)貸平臺(tái)從業(yè)人員李德說。

李德介紹，“高炮”平臺(tái)的高成本主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是流量引入成本，二是催款成本。“高炮”平臺(tái)在其他網(wǎng)站投放廣告，只要有人通過廣告進(jìn)入平臺(tái)注冊(cè)頁，不管是否成功放貸，都要支付流量費(fèi)。一般網(wǎng)貸平臺(tái)單個(gè)流量成本在100到200元，如果還款需要催收，成本更高。

內(nèi)鬼泄露？

“微信查的太嚴(yán)，三個(gè)微信號(hào)在一周內(nèi)接連被封。我覺得是廣告推廣太多了。”入行不足兩年的李剛不斷埋怨生意難做，自2019年監(jiān)管部門嚴(yán)打“高炮”網(wǎng)貸以來，生意驟降，一些“高炮”平臺(tái)被逼轉(zhuǎn)到東南亞。

李剛說，以前生意好的時(shí)候，數(shù)據(jù)供不應(yīng)求，不少賣家甚至打起給數(shù)據(jù)“灌水”的歪念頭，在真實(shí)數(shù)據(jù)中摻入假數(shù)據(jù)。“但你可以放心，我賣的數(shù)據(jù)絕對(duì)保真，這些都是從360借條內(nèi)部人員拿到的數(shù)據(jù)。”

“我能驗(yàn)證一下數(shù)據(jù)真假?”

“驗(yàn)證什么?送給你一些數(shù)據(jù)試用。” 隨即，李剛發(fā)來一份Excel。該數(shù)據(jù)表格顯示，產(chǎn)品類型標(biāo)注是360借條，提交時(shí)間是2019年6月5日。每條信息都顯示有貸款訂單審核狀態(tài)，以及貸款額度、用戶姓名、手機(jī)號(hào)碼。

“部分買家能辨別出來數(shù)據(jù)是否來自公司內(nèi)部，但有些客戶不管這些，數(shù)據(jù)好用就行。”李剛說。

賣家李剛售賣的360借條用戶信息 賣家李剛售賣的360借條用戶信息

李德透露，目前，個(gè)人信息泄露大致可以分為三個(gè)途徑。一是個(gè)人無意識(shí)地把信息泄露出去。二是那些擁有大量數(shù)據(jù)的企業(yè)或者個(gè)人，故意泄密信息，進(jìn)入黑色鏈。三是不法分子通過技術(shù)手段入侵相關(guān)企業(yè)、部門的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)，從而獲取大量個(gè)人信息。

“大家常說黑客竊取數(shù)據(jù)，但這種竊取需要強(qiáng)大技術(shù)支持，真正的黑客賺錢路子寬，完全看不上這些數(shù)據(jù)。”李德說，技術(shù)沒有達(dá)到黑客水準(zhǔn)的不法分子運(yùn)氣好的話，也能破解個(gè)別系統(tǒng)，但盜取的信息量非常有限。

在他看來，如今信息數(shù)據(jù)泄露最主要的原因是有內(nèi)鬼。他所在公司的貸款數(shù)據(jù)在內(nèi)部都是公開的，任何人都可以將數(shù)據(jù)進(jìn)行提取并出售，而且這樣的數(shù)據(jù)類型很多，除借款人的姓名、聯(lián)系方式、身份證號(hào)碼外，還包括手機(jī)通訊錄的相關(guān)內(nèi)容資料，圖片資料等。一些貸款公司甚至要求借款人提供裸照，在不經(jīng)對(duì)方同意的情況下，完全可能將對(duì)方的裸照出售，按照容量大小收費(fèi)，量太大，計(jì)算不過來，甚至打成包出售。

李德說，他有個(gè)朋友曾從事數(shù)據(jù)銷售，屬于終端零售數(shù)據(jù)商，主要銷售“高官”數(shù)據(jù)，一條數(shù)據(jù)價(jià)格大概1000元，其親屬的數(shù)據(jù)三百到五百元一條。他朋友作為銷售商，只拿到10%提成，所以內(nèi)鬼是最賺錢的人。

“我聽說有一個(gè)內(nèi)鬼靠賣某知名電商數(shù)據(jù)，不到半年時(shí)間在杭州買了兩套房，但后來被抓了。”李德說，一般內(nèi)鬼只提供數(shù)據(jù)，不出售數(shù)據(jù)，從銷售渠道獲得分成，幾乎所有大的渠道和零售商都巴結(jié)這些內(nèi)鬼。

犯罪溫床

在這個(gè)地下交易的灰色江湖里，說“黑話”成為買賣雙方約定俗成的規(guī)矩。“sfz”代表“身份證”，“sjh”代表“手機(jī)號(hào)”，“bc”代指“博彩”，而博彩、推銷等代表了這類數(shù)據(jù)的使用方向。

在李德看來，用戶隱私數(shù)據(jù)的主要銷售渠道是網(wǎng)貸、博彩、催收、營(yíng)銷以及傳銷機(jī)構(gòu)。他分析，營(yíng)銷機(jī)構(gòu)主要用來尋找目標(biāo)客戶人群;博彩機(jī)構(gòu)則是為了提供黃、賭、毒等服務(wù)，其中大部分是詐騙團(tuán)伙;催收機(jī)構(gòu)主要是為了積累用戶數(shù)據(jù)庫(kù)。

李德的朋友遇到過“暴力催收”情況。他朋友曾接到一個(gè)陌生電話，對(duì)方聲稱如果不還錢，就給他朋友和朋友家人發(fā)送侮辱短信，公開PS的裸照，甚至進(jìn)行人身攻擊，當(dāng)時(shí)他朋友選擇了報(bào)警，最后不了了之。

“你聽說過裸貸?一些女性借錢以裸照為擔(dān)保物，如果不按時(shí)還錢，網(wǎng)貸公司會(huì)威脅她們曝光裸照，但有些人根本沒打算還錢。“李德說，這些人心里清楚，即使按時(shí)還了錢，裸照或者視頻也有可能會(huì)流出，所以她們當(dāng)中的一些人慣用手法是關(guān)機(jī)或停機(jī)。”

“高炮”網(wǎng)貸看起來存在暴利，但回款其實(shí)有難度。李德說，有些借款人信用度很低，他們沒錢了，會(huì)在“高炮”網(wǎng)貸平臺(tái)上貸款，甚至出售自己的身份證。

在李德看來，高息網(wǎng)貸平臺(tái)是部分低信用人士的“續(xù)命”工具，而催收公司、黑社會(huì)和傳銷企業(yè)等非法團(tuán)伙也“鐘情”撥打這些人的手機(jī)號(hào)，擴(kuò)大自己團(tuán)隊(duì)。

“我聽說，有人曾通過金融平臺(tái)找到了仇家的個(gè)人信息，之后利用對(duì)方身份證號(hào)仿造身份證，辦了很多卡，甚至在網(wǎng)上利用對(duì)方身份叫囂，以此得罪網(wǎng)民。他的仇家不僅上了信用黑名單，還被人堵在家門口罵。”李德說。

李德透露，詐騙團(tuán)伙獲得數(shù)據(jù)后，首先會(huì)通過用戶年齡進(jìn)行過濾，他們最喜歡的詐騙對(duì)象是大學(xué)生。他們認(rèn)為，大學(xué)生尚未進(jìn)入社會(huì)，心性單純，更容易被騙。其次，大學(xué)生定期有父母匯來的生活費(fèi)，現(xiàn)金相對(duì)固定。再次，部分大學(xué)生畢業(yè)后要找工作，不希望在進(jìn)入社會(huì)前出現(xiàn)污點(diǎn)。掌握了這個(gè)軟肋，詐騙人員會(huì)告知對(duì)方，如果不按時(shí)繳納滯納金等，就會(huì)留案底，影響就業(yè)，大學(xué)生容易因此就范。

公安部對(duì)外公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年年末，利用公民隱私數(shù)據(jù)實(shí)施詐騙的犯罪行為，警方立案29起，涉案?jìng)€(gè)人信息4.68億余條，涉案金額近億元。

盈科律師事務(wù)所高級(jí)合伙人張西懷表示，目前，針對(duì)涉?zhèn)€人信息的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，法律有明確的處罰規(guī)定。作為金融平臺(tái)，應(yīng)承擔(dān)對(duì)用戶及消費(fèi)者數(shù)據(jù)的保護(hù)和保管責(zé)任。如果數(shù)據(jù)泄露威脅到公共安全，并造成嚴(yán)重?fù)p害，平臺(tái)不僅需要承擔(dān)民事責(zé)任，而且還要承擔(dān)刑事責(zé)任。

監(jiān)管待強(qiáng)化

過去幾年，國(guó)內(nèi)外泄漏個(gè)人信息數(shù)據(jù)事件頻發(fā)。據(jù)媒體報(bào)道，2018年，犯罪嫌疑人劉某某利用黑客手段竊取華住集團(tuán)旗下酒店數(shù)據(jù)并在境外網(wǎng)站兜售，后其被警方抓獲;2019年，陌陌旗下的 AI 變臉軟件 ZAO 因涉隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)而引起軒然大波，最終被工信部約談。在國(guó)外，2016年Uber 5700萬司機(jī)和乘客數(shù)據(jù)遭泄露;同年，雅虎自曝30億用戶登錄數(shù)據(jù)被竊取，2017年美國(guó)征信機(jī)構(gòu)Equifax用戶信息泄密涉及1.43億美國(guó)人……

有些信息詳細(xì)記錄著姓名、手機(jī)號(hào)碼、地址，甚至是開房記錄。

北京大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)薛軍介紹，《民法總則》第一百十一條規(guī)定，自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)，任何組織和個(gè)人需要獲取他人個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)依法取得并確保信息安全，不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個(gè)人信息，不得非法買賣、提供或者公開他人個(gè)人信息。

中國(guó)人民大學(xué)國(guó)家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東介紹，2015年生效的刑法修正案(九)對(duì)刑法第二百五十三條進(jìn)行了修訂，對(duì)非法收集、倒賣、提供個(gè)人數(shù)據(jù)信息等行為設(shè)置了刑事處罰，我國(guó)打擊盜竊、非法獲取買賣個(gè)人信息的法律也在大力推進(jìn)。

楊東認(rèn)為，目前，我國(guó)刑事處罰的力度已經(jīng)很大，尤其對(duì)直接非法竊取或者是以非法方式獲得公民信息的內(nèi)部人員，將判處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金，單位以及單位負(fù)責(zé)人也會(huì)受到處罰。

但楊東同時(shí)坦言：“刑法偏重于事后打擊，雖然打擊力度最大，但打擊范圍較小，刑事處罰案例并不太多。”他說，相較于暴利，犯罪分子違法成本依然較低，他們甚至可以在境外逃避責(zé)任。

在國(guó)外，歐盟實(shí)施了嚴(yán)厲的數(shù)據(jù)保護(hù)條例GDPR。GDRP是《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》的簡(jiǎn)稱，是歐盟立法機(jī)關(guān)針對(duì)歐洲發(fā)生的諸多信息和隱私數(shù)據(jù)泄露案件高發(fā)而制定的法案。該條例明確規(guī)定，公司內(nèi)部需要建立數(shù)據(jù)保護(hù)官DPO(類似于CEO和COO高管職位)，負(fù)責(zé)個(gè)人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)。

中興通訊(38.850, -1.12, -2.80%)數(shù)據(jù)保護(hù)合規(guī)部與數(shù)據(jù)法盟聯(lián)合編制的《GDPR執(zhí)法案例精選白皮書》數(shù)據(jù)顯示，截止至2019年9月24日，22家歐洲數(shù)據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)共87件案件作出了總計(jì)3.7億歐元的行政處罰決定。

提到個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)建議，楊東進(jìn)一步建議，第一要加強(qiáng)事前、事中保護(hù)，加強(qiáng)內(nèi)部管控;第二要提高個(gè)人自我保護(hù)意識(shí);第三要加強(qiáng)正向激勵(lì)。

薛軍則認(rèn)為，要想從根本上解決信息泄露問題，還要依靠先進(jìn)的技術(shù)，在可能出現(xiàn)個(gè)人隱私和信息泄露環(huán)節(jié)，要用技術(shù)將信息匿名化，這些匿名信息只有系統(tǒng)能識(shí)別，而行為人不能識(shí)別、獲取。

(應(yīng)采訪者要求，文中王勇、李剛、李德為化名)