作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)不可缺位的綱領(lǐng)性文件，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法在試行三年到期后卻遲遲未見(jiàn)下文，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管將走向何處備受市場(chǎng)關(guān)注。5月26日，北京商報(bào)記者獲悉，在日前召開(kāi)的2019清華五道口全球金融論壇的保險(xiǎn)之夜分論壇上，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)中介監(jiān)管部主任姜波透露了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法的最新動(dòng)態(tài)：即將更新，并很快會(huì)向社會(huì)征求意見(jiàn)。除了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管浮出水面外，姜波還披露了下一步保險(xiǎn)中介的監(jiān)管思路。

告別“舊約”銜接時(shí)代

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管方面，姜波指出了四項(xiàng)監(jiān)管原則。首先是堅(jiān)持機(jī)構(gòu)持牌、人員持證的原則。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)是保險(xiǎn)，它必須由持牌的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)參與，參與互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的人員也必須要持證。其次是堅(jiān)持監(jiān)管審慎的原則，適應(yīng)數(shù)字化、場(chǎng)景化、智能化發(fā)展的保險(xiǎn)趨勢(shì)，來(lái)完善對(duì)科技的監(jiān)管。

第三是保護(hù)消費(fèi)者投保人利益的原則。姜波提醒道：“不能說(shuō)網(wǎng)上網(wǎng)下不一樣了，網(wǎng)下叫非法集資到了網(wǎng)上就可以隨便來(lái)，或者消費(fèi)者在網(wǎng)下得到嚴(yán)密保護(hù)，到了網(wǎng)上可能找人就找不到了，這種情況是監(jiān)管防范的重點(diǎn)，所以要切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、個(gè)人信息安全。”此外，鼓勵(lì)創(chuàng)新原則。監(jiān)管機(jī)構(gòu)以規(guī)范發(fā)展為前提，對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展要保持包容的態(tài)度，對(duì)于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的不合規(guī)行為也要嚴(yán)密監(jiān)管。

姜波還透露，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管辦法未來(lái)很快會(huì)向社會(huì)征求意見(jiàn)。

據(jù)了解，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展，2015年7月原保監(jiān)會(huì)出臺(tái)國(guó)內(nèi)第一部全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，即《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，該《辦法》自2015年10月1日起施行，施行期限為三年，由此也意味著2018年10月1日后該《辦法》視為“過(guò)期”。

不過(guò)，在該《辦法》到期前，銀保監(jiān)會(huì)于去年9月30日發(fā)布通知稱，銀保監(jiān)會(huì)正在加快《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的修訂工作，在新的規(guī)定出臺(tái)以前，該《辦法》繼續(xù)有效。此后，新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法遲遲未出臺(tái)。

為何“未見(jiàn)新規(guī)下來(lái)”?對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍處在快速發(fā)展之中，包括產(chǎn)品、技術(shù)、模式等，很多都前所未見(jiàn)，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)有著巨大差別。監(jiān)管規(guī)定在貫徹“線上線下一致性原則”的基礎(chǔ)上，不但要順應(yīng)市場(chǎng)的快速演化，還要能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，這顯然難上加難。

疾速擴(kuò)張背后亂象叢生

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅速發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，目前從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司有74家、壽險(xiǎn)公司有78家，合計(jì)152家。2018年通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售的保費(fèi)收入為1905億元，其中保險(xiǎn)公司的自營(yíng)平臺(tái)約占三成，而通過(guò)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占70%。

某險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高速發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)諸多風(fēng)險(xiǎn)，主要包括銷(xiāo)售誤導(dǎo)、信息安全、資金安全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)服務(wù)能力不足等，還有第三方平臺(tái)違規(guī)開(kāi)展等”。

據(jù)了解，近期也有多家保險(xiǎn)公司因此收到監(jiān)管罰單，例如永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)因存在委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售活動(dòng)，累計(jì)被罰50萬(wàn)元。經(jīng)查，2015-2017年，永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)及下屬分公司與未取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理證的第三方公司簽訂協(xié)議，委托其為永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)微營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)實(shí)質(zhì)開(kāi)展保險(xiǎn)銷(xiāo)售活動(dòng)，共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入27.4億元，永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)共支付技術(shù)服務(wù)費(fèi)用8.52億元。

此外，中信保誠(chéng)人壽因某支公司人員在微信群編發(fā)中信保誠(chéng)年金保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳信息，部分內(nèi)容存在不當(dāng)、不準(zhǔn)確等問(wèn)題，最終連同其他違規(guī)問(wèn)題被河北銀保監(jiān)局下發(fā)罰單。華夏人壽也被監(jiān)管“點(diǎn)名”，其公司營(yíng)銷(xiāo)渠道公眾號(hào)在相關(guān)宣傳文案中存在貶低國(guó)家醫(yī)保政策的表述，影響惡劣。

全渠道監(jiān)管勢(shì)在必行

除了透露互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最新動(dòng)態(tài)外，對(duì)目前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的監(jiān)管趨勢(shì)，姜波也透露道，“現(xiàn)在要全渠道監(jiān)管，這個(gè)是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的必然要求”。

何為全渠道監(jiān)管?姜波解釋，保險(xiǎn)渠道監(jiān)管將分為四個(gè)方面，一是全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道的保險(xiǎn)銷(xiāo)售;第二是系統(tǒng)完善在銀行業(yè)代理保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)監(jiān)管;第三，大力強(qiáng)化保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員的監(jiān)管;第四，清晰完備保險(xiǎn)公司的中介渠道以及管理。

具體來(lái)看，今年以來(lái)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于上述四方面監(jiān)管均有相關(guān)意見(jiàn)或通知出臺(tái)。在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道方面，今年5月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見(jiàn)稿)》，在業(yè)內(nèi)二度征求意見(jiàn);在4月出臺(tái)《關(guān)于印發(fā)2019年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作方案的通知》出臺(tái)，其中要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)業(yè)務(wù)的合作。

銀保渠道方面，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，其中要求商業(yè)銀行只能在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷(xiāo)售一年期以下保險(xiǎn)產(chǎn)品，意在堵住一些保險(xiǎn)公司之前不進(jìn)行“雙錄”的口子。

在對(duì)從業(yè)人員的監(jiān)管方面，姜波談到，在冊(cè)的代理人有800多萬(wàn)，把銀行和中介機(jī)構(gòu)加起來(lái)有1000多萬(wàn)人，這么大一支隊(duì)伍，今后將為服務(wù)民生、服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)揮更大的作用，所以它的規(guī)范問(wèn)題也是一個(gè)非常突出的問(wèn)題。

因此，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開(kāi)展保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》、《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開(kāi)展保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》在今年相繼出臺(tái)。