近日，艾瑞咨詢發布了《中國互聯網保險發展現狀及創新模式報告》(以下簡稱《報告》)。《報告》指出，我國互聯網保險在2012-2015年的4年間經歷了爆發式的增長，保費收入增長近20倍，互聯網保險滲透率于2015年達到了9.2%。然而從2016年開始，互聯網保險保費規模增長陷入停滯并開始減少，滲透率連年下滑，到了2018年滲透率僅有5%，究其主要原因是受保險業政策影響，給互聯網保險行業發展帶來了短期陣痛，但從長遠發展來看，政策調整后的互聯網保險行業能夠更加健康地發展。

關于人身險，《報告》指出，互聯網人身險出現連續兩年的保費負增長，主要由于發展初期互聯網人身險的險種結構過于單一，主要由理財型保險構成，因此在面對行業政策變化時更容易受到影響。

關于財產險，《報告》認為，隨著商業車險定價改革的深入，網銷車險的價格優勢消失殆盡，直到2018年，車險才開始出現回溫跡象。與互聯網車險的發展狀況截然不同的是，非車險業務保持著快速增長，2018年互聯網非車險業務在互聯網財產險中的占比已接近50%。

眾所周知，互聯網保險銷售渠道主要分為官方自營渠道和第三方渠道。《報告》認為，第三方渠道占據互聯網保險的主要保費收入來源。在互聯網保險整體保費增長疲軟的背景下，通過第三方渠道產生的保費在互聯網財產險領域依然保持快速增長。而互聯網人身險領域中第三方渠道占比雖然有所下降，但依然占絕對主導地位。相比于官方自營渠道，第三方網絡平臺擁有更多的用戶場景，而專業保險中介能夠為用戶提供高質量的服務，兩者都不僅僅是銷售方式的轉變，而是賦予了更多互聯網保險的核心意義。

《報告》認為，互聯網保險核心優勢具有以下三個。

渠道：互聯網思維下的用戶觸達及獲客方式

由于保險產品天然具有低頻、非剛需屬性，單純的流量模式并不能完全發揮互聯網的優勢，由于轉化率較低，因此獲客成本并不滿足理想預期。而依托于特定的互聯網場景能夠一定程度激發用戶的保障需求，保險的需求度相對較強，例如在航旅出行場景下用戶購買意外險的意愿更強，在眾籌平臺下用戶對健康保障有更直觀的認識，健康險的轉化率會相對提升。

產品：以用戶需求為中心的產品設計及定價原則

互聯網保險以用戶為中心，依托于互聯網海量的用戶數據，能夠重塑傳統保險公司原有的產品設計方法、定價方式及承保風控模式。從保險類型來看，目前產品創新已不僅局限于互聯網新型險，以車險、健康險、壽險為主的傳統險種也正在經歷著互聯網的重組再造。

服務：提升保險全流程體驗

互聯網保險在服務領域的創新能夠提升用戶購買保險的全流程體驗，包括產品售前的保險咨詢、保險顧問;售中的投保核保、保單管理;售后的便捷理賠及服務延伸，而在渠道和產品創新的基礎上，加強服務體系建設，提高用戶的保險購買體驗也是互聯網保險企業提高核心競爭力的必由之路。