近日，艾瑞咨詢發(fā)布了《中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及創(chuàng)新模式報(bào)告》(以下簡稱《報(bào)告》)。《報(bào)告》指出，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在2012-2015年的4年間經(jīng)歷了爆發(fā)式的增長，保費(fèi)收入增長近20倍，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率于2015年達(dá)到了9.2%。然而從2016年開始，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模增長陷入停滯并開始減少，滲透率連年下滑，到了2018年滲透率僅有5%，究其主要原因是受保險(xiǎn)業(yè)政策影響，給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展帶來了短期陣痛，但從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，政策調(diào)整后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)能夠更加健康地發(fā)展。

關(guān)于人身險(xiǎn)，《報(bào)告》指出，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)出現(xiàn)連續(xù)兩年的保費(fèi)負(fù)增長，主要由于發(fā)展初期互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)過于單一，主要由理財(cái)型保險(xiǎn)構(gòu)成，因此在面對行業(yè)政策變化時(shí)更容易受到影響。

關(guān)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，《報(bào)告》認(rèn)為，隨著商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)改革的深入，網(wǎng)銷車險(xiǎn)的價(jià)格優(yōu)勢消失殆盡，直到2018年，車險(xiǎn)才開始出現(xiàn)回溫跡象。與互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r截然不同的是，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持著快速增長，2018年互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的占比已接近50%。

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道主要分為官方自營渠道和第三方渠道?！秷?bào)告》認(rèn)為，第三方渠道占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要保費(fèi)收入來源。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體保費(fèi)增長疲軟的背景下，通過第三方渠道產(chǎn)生的保費(fèi)在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域依然保持快速增長。而互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)領(lǐng)域中第三方渠道占比雖然有所下降，但依然占絕對主導(dǎo)地位。相比于官方自營渠道，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺擁有更多的用戶場景，而專業(yè)保險(xiǎn)中介能夠?yàn)橛脩籼峁└哔|(zhì)量的服務(wù)，兩者都不僅僅是銷售方式的轉(zhuǎn)變，而是賦予了更多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心意義。

《報(bào)告》認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)核心優(yōu)勢具有以下三個(gè)。

渠道：互聯(lián)網(wǎng)思維下的用戶觸達(dá)及獲客方式

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品天然具有低頻、非剛需屬性，單純的流量模式并不能完全發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，由于轉(zhuǎn)化率較低，因此獲客成本并不滿足理想預(yù)期。而依托于特定的互聯(lián)網(wǎng)場景能夠一定程度激發(fā)用戶的保障需求，保險(xiǎn)的需求度相對較強(qiáng)，例如在航旅出行場景下用戶購買意外險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)，在眾籌平臺下用戶對健康保障有更直觀的認(rèn)識，健康險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化率會相對提升。

產(chǎn)品：以用戶需求為中心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及定價(jià)原則

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以用戶為中心，依托于互聯(lián)網(wǎng)海量的用戶數(shù)據(jù)，能夠重塑傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司原有的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方法、定價(jià)方式及承保風(fēng)控模式。從保險(xiǎn)類型來看，目前產(chǎn)品創(chuàng)新已不僅局限于互聯(lián)網(wǎng)新型險(xiǎn)，以車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)為主的傳統(tǒng)險(xiǎn)種也正在經(jīng)歷著互聯(lián)網(wǎng)的重組再造。

服務(wù)：提升保險(xiǎn)全流程體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新能夠提升用戶購買保險(xiǎn)的全流程體驗(yàn)，包括產(chǎn)品售前的保險(xiǎn)咨詢、保險(xiǎn)顧問;售中的投保核保、保單管理;售后的便捷理賠及服務(wù)延伸，而在渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)服務(wù)體系建設(shè)，提高用戶的保險(xiǎn)購買體驗(yàn)也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)提高核心競爭力的必由之路。