經濟觀察網 記者 胡群小微企業無報表、少抵押、少憑證，能不能貸款？

4月19日，中國普惠金融研究院的發布調研：某小微客戶沒有財務報表、抵押物不夠、經營佐證憑證不足，面對這類的客戶，如何進行風險評估，客戶經理與審批人員常有不同觀點，不同的銀行之間取舍也會不同。

“業內做小微融資很多都是從企業主個人的角度來做風險評估，結合實踐，我們發現，以企業主體信用作為評估依據更有效”。4月17日，微眾銀行企業金融總經理公立在2022年清華五道口全球金融論壇上表示，簡單來說就是將企業主個人的信用和企業的經營數據結合起來，合二為一，在貸前授信評估體系里面，既有基于企業主個人的信用評估，也有銀稅互動、銀商互動、司法等企業信用的數據，所以可以有效整合這些大數據，進行模型化，貫穿整個審批流程，以及貸后的精準預警催收等等。這一套以數據驅動的全流程的可量化風控體系，能讓做“首貸戶”變得可行。

加大對小微金融支持力度

4月以來，監管層逐步加大對小微企業金融支持力度。

4月18日，中國人民銀行、國家外匯管理局印發《關于做好疫情防控和經濟社會發展金融服務的通知》（以下簡稱《通知》），從支持受困主體紓困、暢通國民經濟循環、促進外貿出口發展三個方面，提出加強金融服務、加大支持實體經濟力度的23條政策舉措。

《通知》指出，加大對小微企業等受困市場主體的金融支持力度。發揮好普惠小微貸款支持工具作用，2022年1月1日至2023年6月末，按照地方法人金融機構普惠小微貸款余額增量的1%提供激勵資金，鼓勵金融機構穩定普惠小微貸款存量，擴大增量。將普惠小微企業信用貸款支持計劃并入支農支小再貸款管理，自2022年起，原用于支持普惠小微信用貸款的4000億元再貸款額度繼續滾動使用，必要時可再進一步增加，引導金融機構提升信用貸款和首貸戶比重。

央行的數據顯示，3月末普惠小微貸款余額20.8萬億元，同比增長24.6%，比各項貸款的增速高13.2個百分點。支持小微經營主體5039萬戶，同比增長42.9%。

4月15日，央行決定將于4月25日下調金融機構存款準備金率0.25個百分點（不含已執行5%存款準備金率的金融機構）。為加大對小微企業和“三農”的支持力度，對沒有跨省經營的城商行和存款準備金率高于5%的農商行，在下調存款準備金率0.25個百分點的基礎上，再額外多降0.25個百分點引導金融機構積極運用降準資金支持受疫情嚴重影響行業和中小微企業。

中國人民銀行有關負責人就下調金融機構存款準備金率答記者問時表示，此次降準共計釋放長期資金約5300億元，有利于加大對小微企業和“三農”的支持力度。

“在我國，小微企業和個體工商戶量大面廣，數量上占1.5億戶市場主體中的絕大多數，幫扶小微企業和個體工商戶是保市場主體、保居民就業的重要內容，也是銀保監會引導銀行保險機構支持實體經濟健康發展的重要要求。”4月15日，銀保監會統計信息與風險監測部負責人劉忠瑞在國新辦舉行一季度銀行業保險業運行發展情況發布會上表示，今年以來，外部環境復雜性、不確定性增大，國內疫情多點頻發，小微企業、個體工商戶困難加劇。

銀保監會初步統計，到3月末，全國普惠型小微企業貸款余額較年初增長超過1.5萬億元，比各項貸款增速高出一倍。前三個月，全國新發放普惠型小微企業貸款利率自2018年一季度以來已經累計下降2.37個百分點。新發放普惠型小微企業貸款利率較年初下降0.25個百分點。

4月8日，中國銀保監會發布《關于2022年進一步強化金融支持小微企業發展工作的通知》給出工作目標：銀行業金融機構總體繼續實現單戶授信1000萬元以下（含）的普惠型小微企業貸款“兩增”目標，即貸款增速不低于各項貸款增速、有貸款余額的戶數不低于年初水平。加大信用貸款投放力度，力爭普惠型小微企業貸款余額中信用貸款占比持續提高。努力提升小微企業貸款戶中首貸戶的比重，大型銀行、股份制銀行實現全年新增小型微型企業法人首貸戶數量高于上年。在確保信貸投放增量擴面的前提下，力爭總體實現2022年銀行業新發放普惠型小微企業貸款利率較2021年有所下降。

2022年4月19日，人民銀行、銀保監會聯合召開金融支持實體經濟座談會指出，各金融機構要重點圍繞接觸型服務業、小微受困主體、貨運物流、投資消費等重點支持領域。

“三高”問題

3月初以來，中國外部環境復雜性、不確定性增大，國內疫情多點頻發，小微企業、個體工商戶困難加劇。

“一些地方的實體經濟形勢，尤其中小微企業，狀況非常不好。”4月16日，中國銀行業協會黨委書記邢煒在2022年清華五道口全球金融論壇上表示，當前，數字普惠模式為破解小微企業融資難題提供了有效路徑，但覆蓋全國的公共信用數據庫建設滯后，同時商業銀行自行采集存在獲取難、重復對接甚至無法獲取等問題。

公立表示，從金融業界實踐來看，數字金融、金融科技有效提高了金融服務的效率、改善了用戶體驗、擴大了業務規模，同時還大幅降低了成本與風險，提升了金融服務的覆蓋面和可得性，讓“普惠”變成了可行。

但是一組數據則反映出小微企業貸款的復雜性。有統計顯示，截至2020年底，中國企業數達到4100萬家，其中有貸款企業數不過300萬家，占比7%。從數據可以看出，我國小微企業的經濟貢獻與金融機構對小微企業的貸款支持力度不相匹配，小微企業貸款市場空間尚未被充分滿足。

“這正是時代變革留下的發力方向與空間。依托金融科技‘ABCD’（人工智能、區塊鏈、云計算、大數據）降低銀行端‘三高’的同時，匹配小微企業客戶端‘短小頻急’的資金需求，以化解供需兩側之間的結構性矛盾。”公立認為，究其根源，風險成本高、獲客成本高與服務成本高的“三高”問題，導致小微金融業務的投入產出難以成比例。

然而這一套邏輯看似簡單，但需要跑通、跑透變成一種可持續商業模式卻沒那么容易。當前中國銀行業積極探索數字化轉型，但在小微企業貸款領域仍難破解諸多難題。

銀保監會初步統計，截至3月末，銀行業普惠型小微企業不良貸款率是2.07%，同比下降0.25個百分點。

但這仍處于較高水平。以去年末數據為例，商業銀行不良貸款率為1.73%，而普惠型小微企業不良貸款率是2.32%。而這一數據還是在監管層實施延期等舉措實現的。

據國家外匯管理局副局長陸磊透露，截至2021年末，人民銀行通過普惠小微企業貸款延期支持工具累計提供激勵資金217億元，直接帶動地方法人銀行對2.17萬億元普惠小微企業貸款實施延期，撬動全國銀行業金融機構共對16萬億元貸款本息實施延期，減輕了小微企業階段性還本付息壓力。通過普惠小微企業信用 貸款支持計劃累計提供優惠資金3740億元，直接帶動地方法人銀行發放小微企業信 用貸款1.05萬億元，撬動全國銀行業金融機構累計發放普惠小微信用貸款10.3萬億元。

微眾銀行的邏輯

自2018年起，銀保監會進一步聚焦小微企業中的相對薄弱群體，重點監測統計普惠型小微企業貸款，即單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業貸款，而微眾銀行的小微企業則更為下沉。

“我們服務的客戶中有77%年營業收入是在1000萬以下，雇員人數平均大概是10人，也有近三分之二是征信白戶。”公立稱。

微眾銀行觸達傳統金融服務覆蓋不足的長尾民營小微企業客群，截至2021年12月31日已輻射29個省及直轄市，累計觸達小微企業超270萬家，累計授信客戶89萬家，約60%企業是首次獲得銀行貸款。隨著國家層面數據應用的進一步打通，區塊鏈、云計算等一系列技術的成熟應用，“微業貸”模式將更具有可復制性和可拓展性。

微眾銀行在2017年推出全國首個線上無抵押企業流動資金產品“微業貸”，從申請到提款全部在線完成。企業法定代表人和個體工商戶都能申請，最高可借500萬元，快至1分鐘到賬，無需抵質押，無需紙質材料，無手續費，無需線下開戶，線上辦理即可。

微眾銀行的小微企業貸款邏輯是什么？

微眾銀行黨委書記、行長李南青表示，在建設數字銀行體系的進程中，微眾銀行高度重視對金融科技的建設和投入，提煉出金融科技的“ABCD”（人工智能、區塊鏈、云計算、大數據），實現了一系列前沿技術的積累和國際領先的應用。通過有效運用金融科技技術，微眾銀行得以提升運營效率、優化客戶體驗、支持業務放量，并能做好成本管控以及降低經營風險，同時還打破了金融科技的“不可能三角”，在高容量、高可用以及低成本三個方面做到了三者兼備。

發展普惠金融的核心是提升風險管控能力。據了解，當前我國銀行業在小微融資領域較多都是從企業主個人的角度來做風險評估。對此，公立提出了微眾銀行的觀點與具體實踐，“以企業主體信用作為評估依據更為有效，簡單來說就是將企業主個人的信用和企業的經營數據合二為一，在貸前授信評估體系里面，既有基于企業主個人的信用評估，也有銀稅互動、銀商互動、司法等企業信用的數據，可以將其有效整合并建立模型。貸中及貸后環節還有嚴格的監控模型及行為評分、預警處置模型等。”

公立強調，靈敏性是企業數字化風控體系最大的特點。“結合宏觀經濟形勢和政策導向，通過企業的稅收、財務數據、社保數據等一系列先行指標，從行業、區域、客群等維度進行資產組合管理，通過風險收益的綜合分析，確定信貸管理政策并指導應用于業務。”

數字化風控是普惠金融的基礎，而如何找到客戶，則是決定普惠金融是否能實施的關鍵。在數字營銷層面，微眾銀行探索“微眾范式”正在得到驗證。

公立分享具體操作時提到，“B端營銷和C端營銷有著巨大的差異，企業非常分散，觸達成本也就是獲客成本非常高。而在互聯網上獲客，要做到在合適的時機、通過合適的流量媒體、對合適的客群、給他看最合適的金融產品，這4個合適的組合，其背后需要大量、高強度的算法支撐。在過去幾年B端線上營銷的基礎上，我們建立了基于企業互聯網生態的數字化、智能化營銷體系，最終能夠做到在移動互聯網上精準地找到小微企業主在哪里，在迅速擴大覆蓋面基礎上，降低了獲客成本。”

在具備上述兩大“數字化”能力基礎之上，實際運營過程中，“數字化”邏輯貫穿始終。“微眾銀行將數字化優勢結合場景和客戶的綜合需求，主動為客戶提供其生命周期所需的持續的經營管理服務。”公立進一步補充了數字化在場景方面的實際使用案例。“在數字化供應鏈金融模式上，依靠但不依賴核心企業，針對各行業特性、品牌商政策，以及用戶畫像，結合客戶的實際用款需求，提供差異化的金融解決方案，并且能夠智能觸發動態調額、旺季降息，精準地匹配產業客戶對額度、利率、用款節點的實際需求。”

“微眾銀行的介紹很有意思，中小微企業金融服務，同樣可以用數字技術。”北京大學國家發展研究院副院長黃益平在2022年清華五道口全球金融論壇上表示，數字技術最大優勢是一方面可以通過平臺的長尾效應解決金融服務過去很難實現的獲客難的問題，所有的客戶上來之后，就可以留下數字足跡，用大數據分析的方法來做信用風險評估，從而決定要不要給它融資，微眾銀行和網商銀行在這方面已經積累了非常好的經驗，在特定的融資范圍里，他們 的風控做得是很不錯的。傳統金融機構發現給中小企業很難服務，主要是獲客難和風控難，利用數字技術以后，可能能克服這樣一些障礙。“十三五”期間，中國的普惠金融發展有很大突破性進展，主要來自于數字技術的應用。

當前，數字化轉型已成為中國銀行業的必答題，中國銀行業數字化轉型投入巨大且已取得一定成績。以數字化轉型暫時處于領先優勢的招商銀行為例，2021年信息科技投入132.91億元，同比增長11.58%，占營業收入的4.37%。截至報告期末，招商銀行集團研發人員達10,043人，較上年末增長13.07%。作為首個獲得國家高新技術企業認證的商業銀行，微眾銀行科技人員占比始終保持在50%以上，歷年科技研發費用占營業收入比重超10%。

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