4月20日，廣東召開了銀行業(yè)第一季度新聞通氣會(huì)。在這個(gè)會(huì)議上，廣東銀保監(jiān)局透露了兩個(gè)信息：1、自2020年疫情發(fā)生以來(lái)，廣東省累計(jì)對(duì)受疫情影響的4.6萬(wàn)戶房貸實(shí)施延期還款，涉及貸款超過300億元。2、其中，2022年以來(lái)辦理房貸延期還款近800戶。我不知道其他省份情況如何，目前已知就是武漢也在2020年推出了延期還貸的業(yè)務(wù)，最長(zhǎng)延期可達(dá)6個(gè)月。

最近這兩個(gè)月，疫情再次反撲，網(wǎng)絡(luò)上又出現(xiàn)了延期還貸的建議。當(dāng)時(shí)很多銀行的回答支支吾吾的，一副不情愿的樣子，全國(guó)也沒有任何一個(gè)省份明確表示支持。一直到這周，央媽出臺(tái)了23條金融紓困政策，第四條明文規(guī)定，鼓勵(lì)銀行出臺(tái)延遲還貸服務(wù)，才把這事情定下來(lái)。對(duì)因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，靈活采取合理延后還款時(shí)間、延長(zhǎng)貸款期限、延遲還本等方式調(diào)整還款計(jì)劃予以支持。但昨天廣東省銀保監(jiān)局的發(fā)聲，說明了廣東從2020年開始就一直有在執(zhí)行。兩年下來(lái)已經(jīng)為4.6萬(wàn)戶房貸客戶延期，今年也有800戶，共涉及貸款超300億元。疫情以來(lái)，對(duì)一些不是惡意不還款的客戶，也減免了罰息超過700萬(wàn)元。如果出現(xiàn)了征信逾期，銀行也會(huì)申請(qǐng)消除逾期記錄，全力做好疫情防控期間征信權(quán)益保障工作。以上這些行為，真的非常值得點(diǎn)贊啊！果然是改革開放大省、GDP大省應(yīng)有的風(fēng)范，在為人民服務(wù)上也是領(lǐng)先全國(guó)的。但另一方面我們也要看到，4.6萬(wàn)戶，這個(gè)數(shù)量真的不少。這背后反映的就是長(zhǎng)時(shí)間“抗疫”下，廣東的“房奴們”開始撐不下去了。2018年以來(lái)，毛衣站就打擊了廣東不少的外貿(mào)企業(yè)，緊接著疫情又來(lái)，這幾年就沒過過幾天好日子。廣東那么多的小老板，小企業(yè)，他們的收入不穩(wěn)定，都是看形勢(shì)吃飯。雖然廣東應(yīng)該算不上受疫情影響最嚴(yán)重的省份，但廣東作為全國(guó)GDP排名第一的大省。兩年多疫情持久戰(zhàn)下來(lái)后，別說打工人，很多老板都開始慢慢吃不消了。如果銀行不伸出援手，很難想象這4.6萬(wàn)戶壞賬的產(chǎn)生，會(huì)對(duì)銀行甚至整個(gè)金融機(jī)構(gòu)造成多大的沖擊。

說回這個(gè)延期還貸，既然現(xiàn)在央媽已經(jīng)提出了，我相信全國(guó)各地也很加快落地執(zhí)行。這雖然也是紓困政策的一種，但是我覺得對(duì)于普通人來(lái)說減壓有限，力度還是小了點(diǎn)。其實(shí)最關(guān)鍵的有關(guān)存量房貸的利率，現(xiàn)在買新房，不少城市的房貸利率已經(jīng)下降至5%以下了，有的就是4.6%，沒有加點(diǎn)。可是前兩年那些動(dòng)輒上浮五六十個(gè)上百個(gè)基點(diǎn)，利率5.5%以上購(gòu)房的人，他們是無(wú)法享受到利率下調(diào)帶來(lái)的好處的。承受那么高的利息，月供壓力大，哪還敢消費(fèi)啊！所以我覺得存量房貸也應(yīng)該來(lái)一次打折，其實(shí)這就是變相給百姓減壓了。在以往，我們也是有過類似經(jīng)歷的。2008年金融風(fēng)暴的時(shí)候，央行也曾經(jīng)宣布過，將商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的 0.7 倍，最低首付款比例調(diào)整為 20%。存量房貸也可以申請(qǐng)利率打7折。當(dāng)然咯，現(xiàn)在的利率不能和當(dāng)年相比，那個(gè)時(shí)候利率動(dòng)輒六七個(gè)點(diǎn)，打完折之后四點(diǎn)多。按照貝殼的數(shù)據(jù)，4月份60城主流首套房貸利率為5.38%，打七折的話就變成三點(diǎn)多了，但是打八折的話，算下來(lái)就是4.3%。這對(duì)于大部分房貸一族來(lái)說的話，如果房貸是100萬(wàn)元，那么打八折下來(lái)就可以省23萬(wàn)利息，月供每個(gè)月也可以省下654元。一二線城市房子總價(jià)高，能省下的錢更多，這些錢就會(huì)立刻投入在市場(chǎng)中，對(duì)居民消費(fèi)也有很大的刺激作用。3月份的消費(fèi)數(shù)據(jù)直接來(lái)了一個(gè)負(fù)增長(zhǎng)，現(xiàn)在居民手里沒有新增收入，大家都不敢消費(fèi)。所以真心建議，給存量房貸打折的政策要盡早出來(lái)了，讓百姓手里有錢才敢去消費(fèi)。我就不說打七折八折吧，銀行能不能先下調(diào)到基準(zhǔn)利率4.6%呢？

只是，不知道銀行愿不愿意讓利，畢竟吃進(jìn)嘴里的利潤(rùn)，要人家吐出來(lái)，是很難的。

再加上現(xiàn)在商業(yè)性房地產(chǎn)貸款余額相比09年多了30萬(wàn)億，09年才7.3萬(wàn)億，現(xiàn)在是38.8萬(wàn)億。這么多存量貸要銀行利率都打折估計(jì)心都要滴血。所以關(guān)鍵還是看央行會(huì)不會(huì)引導(dǎo)這么干。疫情這兩年，各行各業(yè)都受到了沖擊，教培直接團(tuán)滅，房地產(chǎn)被打壓，互聯(lián)網(wǎng)各種裁員……唯獨(dú)銀行，永遠(yuǎn)的利潤(rùn)王。銀行到底有多賺錢呢？去年前三季度數(shù)據(jù)出來(lái)后，A股公司營(yíng)業(yè)收入共計(jì)47萬(wàn)億，銀行最賺，而工、農(nóng)、中、建、招商等前五大銀行利潤(rùn)就占A股的22.3%。前段時(shí)間銀行公布了2021年年報(bào)，和房企的年報(bào)相比，簡(jiǎn)直一個(gè)天堂一個(gè)地獄。2019年，疫情沒有發(fā)生的時(shí)候，銀行凈賺 1.12萬(wàn)億。疫情發(fā)生后呢，利潤(rùn)不但沒有降，還一直按照兩位數(shù)在漲，去年賺了1.27萬(wàn)億元。

從增速看，六家銀行凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)均超過10％，且利潤(rùn)增速均超過營(yíng)收增速。

對(duì)比一下制造業(yè)的利潤(rùn)增速，就說比亞迪吧，去年凈利潤(rùn)同比減少-28%。

比亞迪都算是好的了，還有很多大大小小的工廠現(xiàn)在都是靠老本在支撐著。銀行的問題是利差大，賺錢太容易。數(shù)據(jù)表明，2017年-2019年，中國(guó)金融業(yè)增加值在GDP中占比的均值7.8％，不僅超出了同等收入水平的國(guó)家，也超出了金融業(yè)更加成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家平均水平5.1％，說明中國(guó)的非金融部門向金融部門支付了昂貴的費(fèi)用。這個(gè)數(shù)據(jù)說明的就是中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和個(gè)人向銀行等金融部門支付了過于昂貴的費(fèi)用。所以銀行從業(yè)者整體的人均收入才非常高。根據(jù)OECD可比數(shù)據(jù)，中國(guó)金融業(yè)營(yíng)業(yè)盈余在全部企業(yè)營(yíng)業(yè)盈余的占比達(dá)到13.7％，不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了同等收入水平的國(guó)家，也超過了高收入水平國(guó)家和地區(qū)的平均水平5.3％。如果按照發(fā)達(dá)國(guó)家平均標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)銀行從業(yè)人員的工資要下降一半。那中國(guó)銀行從業(yè)者收入到底有多高？最近六大行年報(bào)披露了稅前薪酬，員工的人均年薪約20萬(wàn)元。

看著20萬(wàn)年薪在一二線好像也不高，但你要想想，這可是分布全國(guó)的銀行數(shù)據(jù)哦，中國(guó)有地級(jí)行政區(qū)三百多個(gè)，一二線不到20%。三四五線能有這么高的收入確實(shí)是高出多數(shù)行業(yè)。都說飽暖思淫欲，銀行也是經(jīng)常爆出各種黃色事件的行業(yè)之一。去年各行各業(yè)都很難，小紅書有些銀行小姐姐還一點(diǎn)都不忌諱，在這個(gè)節(jié)骨眼上曬自己的收入，各種炫富。

后來(lái)還引起了大眾的反感，最后直接把這類型的行為全部都下架了。諷刺的是，這個(gè)經(jīng)常炫富的平臺(tái)，昨天因?yàn)椴脝T而上了熱搜。現(xiàn)在的打工人朝不保夕，工作收入銳減，老師公務(wù)猿都帶頭降薪，銀行從業(yè)者自己活得滋潤(rùn)就算了，還敢在網(wǎng)絡(luò)上炫富，這太招恨了。從這些年的收益來(lái)看，我們國(guó)家的銀行是有能力讓利給百姓和實(shí)體的。你說企業(yè)家沒有責(zé)任給百姓派錢，我沒話說，人家能捐款分出利潤(rùn)，那是有社會(huì)責(zé)任感。但是銀行可是國(guó)家資產(chǎn)啊，必要時(shí)候就是要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的。說得難聽點(diǎn)，銀行要是不讓利，打工人就還不上房貸，中小企業(yè)虧損乃至破產(chǎn)，銀行壞賬與不良增加，那個(gè)時(shí)候，銀行也不得不一起“共克時(shí)艱”了。

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