能否成為幸福快樂的“銀發一族”，養老資金是不是充裕，是非常重要的一個條件。為自己的晚年生活著想，最好年輕時就著手積累養老資金，而購買適合自己的商業養老金融產品，就是積累養老資金的一個重要途徑。近日，中國銀保監會發布了《關于規范和促進商業養老金融業務發展的通知》（以下簡稱《通知》），圍繞“長期”和“穩健”兩個關鍵詞，對開展養老金融業務的機構提出了新要求。

■ 符合長期養老需求

根據《通知》，今后銀行保險機構的商業養老儲蓄、商業養老理財、商業養老保險、商業養老金等養老金融業務都將得到大力發展，可以向您提供養老財務規劃、資金管理、風險保障等多種服務。

銀行保險機構將持續向您普及養老金融理念和長期投資理念，引導您合理規劃、持續投入、長期持有、長期領取，切實提高養老保障水平。

鑒于此前曾有機構打著“養老”的旗號，銷售過一些投資期限只有3個月到1年左右的投資產品，此次《通知》特別要求，銀行保險機構開展商業養老金融業務應體現養老屬性，產品期限符合客戶長期養老需求和生命周期特點，并對資金領取設置相應的約束性要求。未來銀行保險機構有望向您提供長期直至終身的養老金領取服務，商業養老金融產品還將與養老、健康、長期照護等服務相銜接，養老金的領取形式也會更加豐富。

業內人士表示，消費者購買養老金融產品，本來就是為了解決長壽生活的資金來源問題。如果在短時間內就把養老資金全部支取，這筆錢就很可能不是用來養老，因而需要對資金領取設限。

同時，《通知》也要求銀行保險機構在產品合同中與客戶對特殊情形下的流動性安排作出明確約定。這樣看來，如果出現特殊情況，您仍可突破限制提取資金。

■ 資產配置成熟穩健

既然是要攢養老錢，投資時自然不能一味追求“高風險高收益”。《通知》要求銀行保險機構加強商業養老資金投資管理，采用成熟穩健的資產配置策略，有效管控商業養老資金投資風險。

銀行保險機構要充分了解您的年齡、退休計劃、財務狀況、風險偏好等信息，合理評估您的養老需求、風險承受能力等，才能向您推介銷售適當的養老金融產品。

銀行保險機構還要向您及時、準確、全面披露期限、費用、風險、權益等關鍵信息。這些機構提供給您的商業養老金融產品宣傳材料和銷售文件也會簡明易懂，不會包含與事實不符或者引人誤解的宣傳。同時，《通知》特別要求，商業養老理財產品不得宣傳預期收益率。

《通知》還表示，支持和鼓勵銀行保險機構之間開展業務合作，優化商業養老金融產品設計、渠道推廣、市場營銷、投資管理、風險管控等。對此，業內人士表示，銀保合作可以提升養老金融產品的設計水平，銀行網點眾多，消費者選購產品也更方便。

■ “養老”一詞不能濫用

養老金融產品備受社會關注，因而對于“養老”一詞的使用，《通知》中規定，只有符合此次新規定的商業養老金融產品，才能在產品名稱和營銷宣傳中使用“養老”字樣。其他金融產品不得在名稱和營銷宣傳中使用“養老”或其他可能造成混淆的字樣。此前那些名稱中帶有“養老”，但不符合此次新規定的金融產品要進行更名或清理。這樣一來，您在選購時只要認準“養老”字樣就可以了，可以很容易地將養老金融產品和其他投資產品區分開來。

此外，《通知》還規定符合銀保監會規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險等運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產品可納入個人養老金投資范圍，享受國家規定的稅收優惠政策。有業內人士表示，這也為銀行保險機構設計開發相關產品指明了方向。

在一系列新政策支持下，除了現有的年金保險、養老理財等產品外，未來可供您選擇的新型養老金融產品會更加豐富。

監制：祁娜

新報記者：王婷

新媒體編輯：苗娜

制圖：李偉

校對：王永波

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標簽： 聚焦長期和穩健 商業養老金融業務要守新規