你走過(guò)最長(zhǎng)的路，可能就是商業(yè)銀行的違規(guī)套路。不過(guò)，監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)通過(guò)強(qiáng)監(jiān)管提醒——“道路千萬(wàn)條，合規(guī)第一條。批貸不規(guī)范，銀行兩行淚”。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者獨(dú)家統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)(截至4月7日)，銀保監(jiān)會(huì)以及地方銀監(jiān)局(含分局)針對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)違規(guī)行為，已經(jīng)開(kāi)具并披露了548張罰單(含處罰告知書(shū))。其中，地方銀監(jiān)局開(kāi)具222張，銀監(jiān)分局開(kāi)具326張。鑒于罰單披露必然的“滯后性”，按已經(jīng)公布的罰單數(shù)額估算，可能有近百?gòu)埩P單“在途”。

某上市銀行人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)同質(zhì)化還是比較明顯的，內(nèi)控的操作節(jié)點(diǎn)也很相似，因此違規(guī)手法確實(shí)有套路可循。此外，盡管近年來(lái)商業(yè)銀行對(duì)于基層員工行為準(zhǔn)則的規(guī)范越來(lái)越嚴(yán)謹(jǐn)，甚至也結(jié)合了科技手段，但實(shí)踐中還是難以完全把控。尤其是利益驅(qū)動(dòng)型的違規(guī)行為，其造假鏈條較為完備，商業(yè)銀行對(duì)其防范的任務(wù)確實(shí)比較重。”

操作手法套路深

多家機(jī)構(gòu)涉房信貸違規(guī)

由于不同區(qū)域監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于行政處罰案由披露的詳細(xì)程度不盡相同，因此，乍看之下，罰單涉及的違規(guī)手法也可謂是五花八門(mén)。

不過(guò)，如果拋開(kāi)披露口徑的細(xì)微差別，商業(yè)銀行的違規(guī)套路也不外乎信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、票據(jù)違規(guī)、違反審慎經(jīng)營(yíng)違規(guī)銷售、違規(guī)流入股市、資金被挪用、違規(guī)收費(fèi)存貸掛鉤、違反國(guó)家宏觀調(diào)控、違規(guī)保管、信披違規(guī)等幾個(gè)大的類型，可謂全是套路。

其中，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)所受處罰的數(shù)量最多，該種行為也包括部分罰單中的以貸轉(zhuǎn)存等方式虛增存款、違規(guī)授信、貸款五級(jí)分類違規(guī)等案由。而涉房貸款、理財(cái)業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、消費(fèi)貸等則是去年以來(lái)銀行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管的重點(diǎn)，商業(yè)銀行因?yàn)樵谏鲜鲱I(lǐng)域違規(guī)吃到的罰單顯然也不在少數(shù)。

例如，東北地區(qū)某城商行的北京豐臺(tái)支行因?yàn)?ldquo;貸款轉(zhuǎn)存定期存款并續(xù)作存單質(zhì)押貸款、理財(cái)資金對(duì)接四證不全的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”受到處罰;某外資行上海分行因“在發(fā)放部分住房按揭貸款時(shí)，違反貸款利率規(guī)定”受到處罰;某上市城商行的楊浦支行因“在發(fā)放某消費(fèi)貸款時(shí)，未采取有效方式對(duì)貸款資金使用情況進(jìn)行跟蹤檢查”受到處罰，且該銀行的靜安支行也因?yàn)?ldquo;在發(fā)放某消費(fèi)貸款時(shí)未按規(guī)定進(jìn)行貸款支付管理，未采取有效措施控制貸款資金使用”吃到罰單。

值得一提的是，《證券日?qǐng)?bào)》記者觀察各地“1號(hào)罰單”公示的信息發(fā)現(xiàn)，其整治的主要也是上述樓市信貸路徑依賴、亂收費(fèi)、貸款挪用等違規(guī)行為。

除了商業(yè)銀行外，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也存在資金違規(guī)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域的情況。例如，某資產(chǎn)管理公司的貴州省分公司存在以重組問(wèn)題企業(yè)的名義，違規(guī)向“四證”不全的商業(yè)性地產(chǎn)項(xiàng)目提供融資的行為，并因此受到行政處罰。

罰單區(qū)域分布不均

廣東省“出手最重”

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，有33個(gè)地方銀監(jiān)局(含分局)做出行政處罰決定。其中，開(kāi)具罰單最多的是廣東省，廣東省監(jiān)管部門(mén)合計(jì)開(kāi)出73張罰單;大連市排名第二位，開(kāi)出46張罰單;河南省監(jiān)管部門(mén)開(kāi)具的罰單數(shù)量排名第三位，為34張。此外，湖南省、陜西省監(jiān)管部門(mén)開(kāi)出的處罰數(shù)量均超過(guò)了30張。

對(duì)比去年一季度的情況來(lái)看，罰單數(shù)量前幾名地區(qū)排名的變化較大。去年一季度，陜西、河南和四川區(qū)域的罰單數(shù)量較多，廣東省則并未上榜“前三名”。

當(dāng)然，上述今年罰單數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)時(shí)間節(jié)點(diǎn)均是以行政處罰作出的時(shí)間為標(biāo)準(zhǔn)，并不代表違規(guī)行為發(fā)生在今年。從部分明確了違規(guī)行為發(fā)生時(shí)間的罰單內(nèi)容來(lái)看，有的罰單雖然是今年開(kāi)具的，但相關(guān)的調(diào)查或檢查工作應(yīng)該是之前就已經(jīng)進(jìn)行;另一種情況是多年前的違法違規(guī)行為由于某種原因，在今年被查實(shí)并處理完畢。因此，罰單數(shù)量并不能簡(jiǎn)單地與限定時(shí)間內(nèi)違規(guī)行為高發(fā)直接畫(huà)等號(hào)。

不過(guò)，確實(shí)有部分違規(guī)行為具有地域集中度高的特征。例如，票據(jù)違規(guī)中比較常見(jiàn)的“辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)”等違規(guī)行為，多發(fā)生在華東、華南等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、外貿(mào)交易多的區(qū)域;而“存款變保單”等違規(guī)行為多發(fā)生在三線、四線城市以及中西部地區(qū)。

此外，由于罰單披露必然的延時(shí)性，目前披露出來(lái)的548張罰單肯定低于實(shí)際的行政處罰數(shù)量。考慮到“在途罰單”(此處指監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)做出但尚未披露)，今年以來(lái)的月均罰單應(yīng)超過(guò)200張，處罰力度與去年相比應(yīng)該基本持平。