信用卡涉房交易設限

平安銀行信用卡中心日前發布公告稱，為落實房地產調控相關政策，依據相關規定，對房地產類商戶設定限制，當持有該行信用卡在此類商戶透支消費時，有可能導致交易失敗。

據平安銀行信用卡中心客服人員介紹稱，商家POS機如果是房產類，消費交易不一定成功，有可能會失敗。目前房產類商戶進行交易時，單月(自然月)不得超過1萬元，全年(自然年)不得超過10萬元。

事實上，平安銀行去年已經兩度調整房產類信用卡規則，包括調整信用卡在境內房地產類商戶進行交易時的限額、將房地產類交易計入最低還款額等。具體來看，2018年6月，該行宣布，該行信用卡在境內房地產類商戶進行交易時，單月(自然月)交易限額由3萬元(含)調整為1萬元(含)，全年(自然年)累計限額10萬元(含)保持不變，同時特別強調境外不可進行房地產類交易。相隔兩月之后，平安銀行又發文稱，自2018年10月26日起，使用該行信用卡進行房地產類交易(本金、費用、利息)全額計入最低還款額。

除平安銀行外，農業銀行、交通銀行、渤海銀行、中原銀行、華融湘江銀行等多家銀行此前也相繼調整了信用卡房地產類商戶額度。例如，農業銀行去年4月將信用卡境內房地產類商戶交易額度從日累計消費5萬元下調至3萬元;渤海銀行去年12月表示，信用卡境內房地產類商戶的單筆交易不得超過1萬元，賬單月不得超過3萬元;境內房地產類商戶(商戶類別碼為1520)禁止交易。

遏制信用卡透支購房

分析人士指出，對于銀行限制信用卡在房地產類商戶交易金額的主要的原因就是防范用戶借道信用卡炒房、湊首付。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，根據監管要求，購房的首付資金應當為自有資金，因此，非自有資金的消費貸、過橋貸等各類產品均被禁止。而使用信用卡透支支付購房款，實際上具有首付貸的性質。

與下調信用卡地產類商戶交易限額相對的是，建設銀行、民生銀行等多家銀行已不支持本行信用卡在房地產類商戶交易。例如，民生銀行此前曾公告強調，該行信用卡透支額度及預借現金獲得的資金僅能用于合理的個人或家庭消費，不得用于購房等非消費領域。而建設銀行2017年就宣布，通過該行預借現金獲得的資金只能用于消費領域，不得用于購房等非消費領域。如發現客戶在監管禁止領域違規使用預借現金的情況，該行將采取相應管控處置措施。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，信用卡在房地產類商戶消費，除了購房，也有可能是租房或支付中介費等，因此需要區別對待。不過，嚴躍進也補充道，銀行頻繁發文也帶有強管控的導向，是從“房住不炒”的管控基調引申過來的，說明銀行在加強了個人經營貸、消費貸等業務的管理后，對可能出現資金挪用風險的其他環節也保持高度關注，避免出現資金違規進入樓市的行為。

一位業內人士分析，銀行收緊信用卡在房地產類商戶交易限額最主要的原因就是怕用戶借道信用卡炒房、湊首付。“雖然信用卡少則幾萬元、多則幾十萬元的額度對于一二線城市買房來說杯水車薪，但現在很多三四線城市，總價幾十萬元的房子，用多張信用卡是可能做到炒房的。”而北京商報記者在此前的探訪中也發現，在一些總價較低的商住房樓盤，售樓人員仍在建議通過大額信用卡的方式支付購房款。

也正是基于存在信用卡透支購房的隱患，監管已經重點對相關行為進行處罰。根據8月9日行政處罰信息，廣發銀行深圳分行因個人綜合消費貸款資金、信用卡透支資金違規挪用于購房或支付相關費用的問題被深圳銀保監局罰款40萬元。8月13日，農業銀行深圳分行被深圳銀保監局罰款80萬元，其中一項違規案由包括信用卡透支資金流向房地產市場。

監管力度加碼

事實上，監管對于個人消費性質貸款的用途一直嚴格要求，并密集下發文件嚴查資金違規流入房地產市場。今年5月，銀保監會發布《關于開展“鞏固治亂象成果 促進合規建設”工作的通知》，就強調個人綜合消費貸款、經營性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房等為整治重點領域。

8月初，銀保監會辦公廳發布《中國銀保監會辦公廳關于開展2019年銀行機構房地產業務專項檢查的通知》，決定在32個城市開展銀行房地產業務專項檢查工作。此次專項檢查嚴厲查處個人綜合消費貸款、“首付貸”、信用卡透支等資金挪用于購房等違法違規行為。

雖然監管明令禁止，銀行也多次發文控制信用卡房產類交易并出臺限額規定，但是信用卡尤其是大額信用卡已成為銀行的重要產品類型，如果客戶以現金形式取出授信額度，銀行是很難追蹤其具體資金流向的。

對此，蘇筱芮分析指出，銀行對于大額授信類、貸款類產品，應當明確資金用途和實際流向，必要時要求用戶提供相應證據材料。對于監管而言，需要加強對金融機構的定期抽查以及穿透式管理，對于在違規貸款項目中偽造、編造關鍵材料或收受好處費的相關責任人、關聯方等予以嚴厲處罰。

嚴躍進則指出，對于此類透支現象，應強調類似臨時性的透支概念，而不是用于支付一些大額的交易。類似物業費等合理的消費，其實還是可以給予支持。另外，對于超過1萬元的消費，要加強資金用途監管。