“存款沖量”“代推指標(biāo)”已成灰色產(chǎn)業(yè)鏈，一些銀行員工網(wǎng)購(gòu)沖業(yè)績(jī)

“月底價(jià)格已出，可預(yù)定，歡迎咨詢。”廣東某股份行職工靈靈（化名）在季末業(yè)績(jī)沖刺階段，收到了一家推廣中介的消息。今年以來(lái)，她發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上開始出現(xiàn)一些主打“存款沖量”“代推指標(biāo)”的網(wǎng)上店鋪，只需要支付相應(yīng)中介費(fèi)用，就能短時(shí)間內(nèi)完成存款量、個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開戶量、信用卡開卡量等多類銀行業(yè)績(jī)指標(biāo)。

(相關(guān)資料圖)

事實(shí)上，靈靈的經(jīng)歷并非個(gè)例。近期以來(lái)，在社交平臺(tái)、網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)上一批幫銀行員工完成指標(biāo)的“推廣中介”興起。他們游走于銀行、客戶、員工間，熟練鏈接資金，協(xié)助完成各類指標(biāo)，尋求其中套利機(jī)會(huì)，部分店鋪銷售指標(biāo)的商品訂單量可達(dá)到4萬(wàn)以上。與此同時(shí)，越來(lái)越多的銀行員工選擇通過網(wǎng)購(gòu)，完成名目繁多的業(yè)績(jī)指標(biāo)。

“推廣中介”興起，有網(wǎng)店單品月銷超4萬(wàn)件

靈靈是在某社交平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)這類推廣中介的。在一次發(fā)布與銀行相關(guān)的動(dòng)態(tài)后，評(píng)論區(qū)有人提到，可以幫助靈靈代完成指標(biāo)，并稱也開設(shè)有線上網(wǎng)店。

記者按照靈靈的提示，在某線上購(gòu)物平臺(tái)上以“存款沖量”“銀行指標(biāo)”“銀行推廣”等關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，搜索到大量相關(guān)商品。其中許多商品月銷售量表現(xiàn)亮眼，最高的是某銀行軟件注冊(cè)代辦業(yè)務(wù)，月銷量在4萬(wàn)件以上。

不過，據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，這種銷量不一定真實(shí)反映購(gòu)買人數(shù)，商家會(huì)通過低價(jià)、多件的售賣方式拉高銷量。例如客戶本來(lái)需要支付10元，但商家設(shè)定產(chǎn)品單價(jià)是1元，客戶就需要購(gòu)買10件，銷量自然水漲船高。

推廣中介是如何幫銀行員工完成指標(biāo)的？記者與多位推廣中介溝通后發(fā)現(xiàn)，雖然指標(biāo)售賣的價(jià)格、渠道各有差異，但流程基本一致。在各類網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)上，指標(biāo)商品會(huì)進(jìn)行標(biāo)價(jià)，但通常為“虛價(jià)”。購(gòu)買者需要直接與店鋪客服溝通，在明確所在銀行、所需指標(biāo)量、完成時(shí)間后，客服才會(huì)更新實(shí)時(shí)報(bào)價(jià)。支付相應(yīng)的費(fèi)用后，客服會(huì)在指定的時(shí)間內(nèi)完成，并提供完成憑證給購(gòu)買者。

其中，客服的報(bào)價(jià)多根據(jù)指標(biāo)完成的難易程度、時(shí)限、地區(qū)、所在銀行性質(zhì)等多重因素決定。

“開戶指標(biāo)通常會(huì)根據(jù)難易程度收費(fèi)。”一名店主阿金（化名）告訴記者，例如個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開戶難度較高，且每家銀行只能開戶1次，因此價(jià)格通常較高。而數(shù)字人民幣注冊(cè)、信用卡開戶等業(yè)務(wù)因?yàn)殡y度低，價(jià)格也相對(duì)較低。其中存款沖量業(yè)務(wù)則較為特殊，一般而言要等到月末最后一周才會(huì)更新具體報(bào)價(jià)。

記者注意到，目前存款指標(biāo)、個(gè)人養(yǎng)老金指標(biāo)是各個(gè)推廣網(wǎng)店的熱銷產(chǎn)品，同時(shí)價(jià)格浮動(dòng)也較大。

從存款指標(biāo)來(lái)看，阿金介紹，7月末的資金價(jià)格相較于6月末（月末、季末和年中疊加）已有回調(diào)，目前大行沖量存款每100萬(wàn)元收取的手續(xù)費(fèi)在400元～600元不等，而上月末這一價(jià)格可以達(dá)到1000元以上。部分地方銀行需要線下開戶，則報(bào)價(jià)更高，沖量存款100萬(wàn)元需要的手續(xù)費(fèi)高達(dá)2000元。

而個(gè)人養(yǎng)老金賬戶指標(biāo)價(jià)格在不斷水漲船高。“之前是80元/戶，最近如果要做，基本已經(jīng)翻倍，價(jià)格在150元/戶，而且需要提前預(yù)約。”另一名推廣店主告訴記者，由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶愿意注冊(cè)的群體太小，目前注冊(cè)后取消流程又較為繁瑣，因此愿意接單者較少。

其中，不少推廣店主強(qiáng)調(diào)，這些指標(biāo)全是由“真人”代辦。阿金告訴記者，他們?cè)谌珖?guó)線下都有地推渠道，可以通過擺攤、贈(zèng)送禮品等方式進(jìn)行一線推廣。在線上，店鋪也同時(shí)運(yùn)營(yíng)多個(gè)派單群，由專人實(shí)時(shí)完成各類指標(biāo)任務(wù)。

不少業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前這類網(wǎng)購(gòu)店鋪已形成一套較為完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，他們熟悉各類銀行的指標(biāo)規(guī)則、需求時(shí)點(diǎn)，同時(shí)積累了龐大的代辦客群，以“推廣”為名，違規(guī)進(jìn)行各類銀行指標(biāo)代辦。

考核重壓下銀行人被逼網(wǎng)購(gòu)

上述指標(biāo)推廣、代辦模式興起，與銀行目前嚴(yán)格的業(yè)績(jī)獎(jiǎng)懲機(jī)制有關(guān)。

每到月末倒數(shù)幾天，吳卓（化名）每天下班前就會(huì)在本子上寫下自己今天業(yè)績(jī)指標(biāo)完成的進(jìn)度，這也是他緩解焦慮的方式之一。

吳卓是某地方城商行的一名柜員，雖然所在網(wǎng)點(diǎn)只有四名柜員，但他們?nèi)匀挥袊?yán)格的業(yè)績(jī)競(jìng)爭(zhēng)制度。“一般會(huì)對(duì)前兩名獎(jiǎng)勵(lì)，后兩名懲罰。例如某項(xiàng)指標(biāo)每月第一名獎(jiǎng)勵(lì)500元、第二名獎(jiǎng)勵(lì)300元、第三名扣300元、第四名扣500元。”按照吳卓的計(jì)算，也許僅是2～3個(gè)開戶量的差異，不同柜員的到手收入就能相差1000元。

網(wǎng)購(gòu)指標(biāo)雖然價(jià)格不菲，但為銀行人提供了一種可在短期內(nèi)躲避處罰或沖擊獎(jiǎng)勵(lì)的方式。“算得過賬”成為不少銀行員工網(wǎng)購(gòu)指標(biāo)的直接原因。

據(jù)靈靈介紹，在去年二季度業(yè)績(jī)沖刺過程中，她因?yàn)樾庞每ㄐ略鰳I(yè)績(jī)是倒數(shù)第三名被扣1000元、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品購(gòu)買未破零被扣1000元，合計(jì)扣了2000元。

網(wǎng)購(gòu)指標(biāo)可以讓她最大限度避免懲罰。有一次，離考核結(jié)束僅剩3天，但靈靈的存款、養(yǎng)老金賬戶開戶指標(biāo)都還沒有完成。她著急地在某網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)上詢問了4～5家推廣門店，最后選擇了價(jià)格最便宜的一家，存款、養(yǎng)老金賬戶開戶指標(biāo)代辦一共花費(fèi)680元。“如果當(dāng)時(shí)沒有購(gòu)買指標(biāo)。按照我的原始業(yè)績(jī)，可能要扣1500元甚至更多。”她事后回憶道。

值得注意的是，有業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，這類網(wǎng)購(gòu)指標(biāo)本質(zhì)上屬于尋找第三方推廣平臺(tái)獲客，屬于違規(guī)行為。根據(jù)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》（下稱《辦法》）第25條規(guī)定，銀行不得允許第三方合作機(jī)構(gòu)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以銀行的名義向消費(fèi)者推介或者銷售產(chǎn)品和服務(wù)。

此外，銀行員工網(wǎng)購(gòu)指標(biāo)以完成KPI考核的模式也會(huì)對(duì)消費(fèi)者信息安全、銀行客戶質(zhì)量等方面產(chǎn)生影響。

《辦法》第13條規(guī)定，銀行應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制，有效保障消費(fèi)者個(gè)人信息安全。郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示，第三方地推人員缺少有效保障客戶信息安全的機(jī)制，銀行也缺少有效的管理手段，難以有效保證消費(fèi)者信息安全。

復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼此前也表示，通過這種方式獲取的客戶質(zhì)量往往相對(duì)比較差，因?yàn)閱渭兺ㄟ^獎(jiǎng)品以及地推拉過來(lái)的客戶，往往離銀行的真正客戶有不小差距，這也會(huì)導(dǎo)致后續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)一些問題，比如現(xiàn)在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶領(lǐng)域就出現(xiàn)了“開戶多，投資少”的情況，實(shí)際開戶超過了3000多萬(wàn)，但實(shí)際投資只有1/3左右，所以客戶質(zhì)量相對(duì)是比較差的。

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