田惠宇口中的“銀行員工收取保險公司回扣”在業內通稱為“小賬”。“小賬”與“大賬”對應，”大賬”指的是在銀行代銷保險產品時與險企簽訂合同或協議，并規定好手續費率。“小賬”則是在“大賬”之外，保險公司給銀行理財經理或管理人員一定的費用，這部分費用不體現在合同上。

實際上，“小賬”之所以“不是個別現象”，也“屢禁不止”，與國內保險公司的渠道生態有關。目前，銀行主要代銷壽險產品，與銀行合作的險企也絕大多數為壽險公司。整體來看，壽險公司的保費收入渠道主要有兩大渠道：一是個險;二是銀保。雖然近年來團險、網銷、電銷等渠道增長勢頭良好，但對壽險公司的保費貢獻度依然較低。

因此，壽險公司若要取得發展，要么專注個險，要么依賴銀行渠道，或者另辟蹊徑發展網銷等其他渠道。比如，近年來中國人壽、中國太保等大型險企均開始削減銀保保費，主打個險，極個別險企也依靠網銷獲取保費。但對比來看，個險渠道前期建設投入大，并不適合大批資本實力較弱的中小險企;網銷、電銷等渠道由于不適合銷售較為復雜的重疾險、長期壽險等產品，多數險企也將其作為輔助渠道;而銀保渠道進入門檻較低，成為大批中小險企首選。

數據顯示，2018年，銀保渠道實現保費約8000億元，大約貢獻了人身險保費的三成，若排除上市險企保費，中小險企銀保保費占總保費的比值遠高于三成，其實，據筆者了解，不少壽險公司的銀保渠道保費占比超過八成，個別險企占比甚至超過九成，銀保渠道成為這些險企的“衣食父母”。

但由于大行擁有大量優質客戶資源等優勢，往往會出現多家保險公司與一家銀行簽訂代銷合同的情況，加之目前壽險產品同質化較為嚴重，單個產品無法從性價比優勢上取得消費者青睞。因此，手續費競爭成為保險公司在銀保渠道攬收保費的一個競爭因素，不過由于明面上的手續費率受到限制較多，因此就有了正規的手續費之外的”小賬”，即私下給銀行一線銷售人員、相關負責人送回扣。

實際上，給銀行人員送回扣不僅抬高了保險公司經營成本，也增加合規風險，但迫于發展與生存，一大批中小險企依然“樂此不疲”，這也凸顯了中小險企在渠道建設層面的尷尬與無奈。

為解決這一問題，此前有些地方曾在協會層面推出銀保手續費行業自律協議，但由于渠道依賴并沒有從根本上解決，因此，依然有險企的銀保渠道套取費用用于補貼銀行的行為出現。因此，中小險企早日建立自有渠道，提高產品的議價能力和競爭能力，減少對銀行的渠道依賴，或許才能從根本解決“小賬”。

監管也早就注意到這一現象，并從多維度加以整治。比如，近兩年來，銀保監會多次處罰險企銀保渠道套取費用。年初，銀保監會在保險中介監管工作會議上也強調，銀行渠道在保險業發展不同階段發揮了重要作用，但也存在很多問題，甚至積累了一定的風險，其中，一是銷售誤導，二是手續費違規支付。中保協此前的報告中也建議中小險企強化渠道轉型，在產品上區分自己，形成差異化、特色化的產品經營理念。