如今已是2022年，疫情第三個(gè)年頭，根據(jù)近日央行發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2022年一季度人民幣新增存款仍達(dá)10.86萬(wàn)億元。當(dāng)下疫情的持續(xù)性多點(diǎn)爆發(fā)，出現(xiàn)了員工被裁，被優(yōu)化，甚至被畢業(yè)等情況，讓不少人思考要存多少錢才能讓生活過(guò)得不慌呢？

其實(shí)幾乎每個(gè)人的童年都有這樣的夢(mèng)想：存一筆巨款，放在銀行吃利息，啥也不用干，豈不美哉。有人提出：300萬(wàn)放銀行吃利息，我就可以不用上班了嗎？

一、先來(lái)看看：300萬(wàn)元放銀行吃利息，到底怎么樣？

我的結(jié)論是：不怎么樣。假設(shè)，僅僅是假設(shè)，你有300萬(wàn)現(xiàn)金，也不可能在這里提問(wèn)，身邊一定有各類“軍師”、“智囊團(tuán)”幫助策劃。畢竟，手里有300萬(wàn)現(xiàn)金的人，至少已經(jīng)戰(zhàn)勝了95%以上的人。

那么，我們要知道，你把錢存銀行的初衷，是為了安全，本金保險(xiǎn)。可是，往往事與愿違。因?yàn)榘凑召Y金收益率來(lái)講，活期存款是最低的，根本跑不過(guò)通脹。

也就是說(shuō)，存銀行里別說(shuō)吃利息，過(guò)不了多少年，你還會(huì)讓通脹給吃掉了，信不信？目前活期存款年化利率大約是0.3%，過(guò)去十年的通脹率大約是3-6%。

那么，你存活期肯定是不劃算的，基本就是虧本，那我存定期怎么樣呢？

按照當(dāng)前各家銀行定期存款利率，一年期定期存款利率大約是2.5%左右，三年期定期存款利率是3.5%左右，國(guó)債也是3.5%左右，大額存單是4%左右，這些都是保本的。按4%計(jì)算，300萬(wàn)每年利息是12萬(wàn)元，每月平均1萬(wàn)元，生活美滋滋。

另外，如果300萬(wàn)能買一款比較優(yōu)質(zhì)的穩(wěn)健型理財(cái)，一年收益5％絕對(duì)沒(méi)問(wèn)題，那每年的預(yù)期收益，就有15萬(wàn)左右。但我們要知道的是，理財(cái)和基金都是有風(fēng)險(xiǎn)的。

理財(cái)從本質(zhì)上說(shuō)，都是非保本浮動(dòng)收益的。如果你想掙更多的，就需要冒點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，只不過(guò)，這跟300萬(wàn)放銀行吃利息的初衷并不一致，我就不多討論了。

二、再來(lái)談?wù)劊盒写婵罾蕰?huì)不會(huì)減少，到手的利息會(huì)不會(huì)越來(lái)越少？

還跟我說(shuō)資產(chǎn)300萬(wàn)的人隨隨便便年化收益率5%，是真的無(wú)知了，以為現(xiàn)在錢那么好賺呢？以為一有錢就有一堆高收益產(chǎn)品找上門？

我就以購(gòu)買門檻400多萬(wàn)的這款產(chǎn)品為例，這款3年期的產(chǎn)品年化收益率僅僅只有3.3%，并且這是當(dāng)前這個(gè)銀行收益率最高的一款大額存單產(chǎn)品。

要知道，在2022年，幾乎所有理財(cái)產(chǎn)品收益率全都下降了，去年年底3年期定存還能達(dá)到4%，現(xiàn)在基本都是3.5%，如果你愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)去小銀行存，當(dāng)然也無(wú)妨的。

但有一個(gè)很殘酷的事實(shí)，整個(gè)中國(guó)市場(chǎng)的資金在變得寬裕，機(jī)會(huì)成本在變少，優(yōu)秀項(xiàng)目和投資渠道越來(lái)越少，整體投資收益率也快速降低。對(duì)于普通人而言，你頂多能找到3%的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，還想著動(dòng)不動(dòng)就5%，就是癡人說(shuō)夢(mèng)了。

下圖我展示了一個(gè)高端人士專享且承諾保本的理財(cái)產(chǎn)品，收益率最高的就這幾款。低收益率已經(jīng)是市場(chǎng)現(xiàn)狀，未來(lái)可能會(huì)越來(lái)越低。

可見(jiàn)，咱們銀行存款利率會(huì)不會(huì)減少，到手的利息會(huì)不會(huì)越來(lái)越少？下圖我統(tǒng)計(jì)了最近十年的利率變化，趨勢(shì)非常明顯，在2012年的時(shí)候，存款利率是3.5，1年利息能達(dá)到35萬(wàn)，月入近3萬(wàn)，簡(jiǎn)直是土豪生活，結(jié)果不到3年，利息就從35萬(wàn)降低到15萬(wàn)，利率的些微變動(dòng)，對(duì)你的收入就會(huì)斷崖式影響。

其實(shí)2020年全球降息時(shí)我國(guó)也應(yīng)當(dāng)降，都是強(qiáng)行挺過(guò)來(lái)的，未來(lái)利率進(jìn)一步降低是大概率事件，我估計(jì)未來(lái)5年內(nèi)，存款利率會(huì)降低到1，未來(lái)20年內(nèi)，利率會(huì)降低到0.5，到時(shí)候就算你有1000萬(wàn)的存款年利息也僅有5萬(wàn)，要變成低保困難戶啦。

三、最后，存本金吃利息的計(jì)劃，最終都會(huì)被證明是事實(shí)上的坐吃山空

就拿我小時(shí)候一親戚來(lái)說(shuō)吧，90年代那時(shí)把工廠跟房子賣了，一下有30萬(wàn)存款。那時(shí)90年代的存款利率可達(dá)10%，30萬(wàn)存銀行利息一年都有3萬(wàn)。

那時(shí)我親戚覺(jué)得可以不用愁了，畢竟那時(shí)還有“萬(wàn)元戶”這個(gè)詞，每年給你3萬(wàn)，相當(dāng)于現(xiàn)在每年給你300萬(wàn)，他就想著這樣吃利息到老不用干。

結(jié)果呢？不用我多說(shuō)吧？而現(xiàn)在，就算給你1000萬(wàn)，存款利息每年30萬(wàn)左右，許多人也會(huì)覺(jué)得一年什么都不用干就能拿30萬(wàn)，肯定不用愁了。

其實(shí)這樣的人跟我那親戚一樣幼稚，沒(méi)有看清世界競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)是存量爭(zhēng)奪。錢多錢少只是數(shù)字，真正決定你階層的是你占有多少資產(chǎn)。

我又統(tǒng)計(jì)了下2010年至今的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)，在過(guò)去十多年中，僅有3個(gè)月消費(fèi)物價(jià)指數(shù)負(fù)增長(zhǎng)，其他月份全都正增長(zhǎng)，說(shuō)明消費(fèi)物價(jià)是穩(wěn)定膨脹的，物價(jià)只會(huì)越來(lái)越貴。

上面那圖可能不直觀，我把它切換為人民幣購(gòu)買力圖形，1990年100元，僅相當(dāng)于現(xiàn)在30元。換句話來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在1000萬(wàn)，過(guò)20年購(gòu)買力會(huì)變成300萬(wàn)，現(xiàn)在利息15萬(wàn)，20年后差不多4.5萬(wàn)。

這些數(shù)據(jù)說(shuō)明了存銀行靠吃利息不上班，顯然是不靠譜的。根本原因就是因?yàn)槭袌?chǎng)中最不值錢的就是錢，因?yàn)殄X不具備自我增值能力。錢是什么？錢只是衡量商品的等價(jià)物，他的價(jià)值是為了量化商品的價(jià)值，毫無(wú)自我增值能力。

而一家企業(yè)，他能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，它能夠錢生錢賺更多，就屬于有價(jià)值的資產(chǎn)。如果你理解了這些話，你就能明白貨幣不是真正意義上的財(cái)富，資產(chǎn)才是，而窮人卻恰好反過(guò)來(lái)，把賺錢看成了最終目的。

可見(jiàn)，存款利息并不是免費(fèi)的午餐，而是對(duì)儲(chǔ)戶因?yàn)檠舆t消費(fèi)而損失購(gòu)買力的一種補(bǔ)償。更要命的是，經(jīng)過(guò)我測(cè)算發(fā)現(xiàn)，這種補(bǔ)償實(shí)際上并不能彌補(bǔ)通貨膨脹帶來(lái)的全部購(gòu)買力損失。

最后的話：30年后，看現(xiàn)在300萬(wàn)，可能和現(xiàn)在看30年前的15萬(wàn)，差不多。

過(guò)去30年，平均工資漲了20-30倍。按照普通人的生活來(lái)看，現(xiàn)在300萬(wàn)，相當(dāng)于30年前的10-15萬(wàn)。那么假如你穿越到1992年，問(wèn)這么個(gè)問(wèn)題：15萬(wàn)放在銀行吃利息，我可以不用上班嗎？后之視今，亦猶今之視昔，悲夫。

說(shuō)實(shí)話，錢這個(gè)東西，是靠不住的。貨幣會(huì)因通脹而貶值，綜合配置資產(chǎn)更安全，如果你懂了經(jīng)濟(jì)學(xué)，會(huì)用宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)思維（通脹貨幣資產(chǎn)）來(lái)解這道微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)問(wèn)題（個(gè)體效用最大化問(wèn)題），那就能決定你是錢的主人，還是錢的奴隸。

標(biāo)簽： 300萬(wàn)放銀行吃利息 我可以不用上班嗎 定期存款利率