如今已是2022年，疫情第三個年頭，根據近日央行發布數據顯示，2022年一季度人民幣新增存款仍達10.86萬億元。當下疫情的持續性多點爆發，出現了員工被裁，被優化，甚至被畢業等情況，讓不少人思考要存多少錢才能讓生活過得不慌呢？

其實幾乎每個人的童年都有這樣的夢想：存一筆巨款，放在銀行吃利息，啥也不用干，豈不美哉。有人提出：300萬放銀行吃利息，我就可以不用上班了嗎？

一、先來看看：300萬元放銀行吃利息，到底怎么樣？

我的結論是：不怎么樣。假設，僅僅是假設，你有300萬現金，也不可能在這里提問，身邊一定有各類“軍師”、“智囊團”幫助策劃。畢竟，手里有300萬現金的人，至少已經戰勝了95%以上的人。

那么，我們要知道，你把錢存銀行的初衷，是為了安全，本金保險?？墒?，往往事與愿違。因為按照資金收益率來講，活期存款是最低的，根本跑不過通脹。

也就是說，存銀行里別說吃利息，過不了多少年，你還會讓通脹給吃掉了，信不信？目前活期存款年化利率大約是0.3%，過去十年的通脹率大約是3-6%。

那么，你存活期肯定是不劃算的，基本就是虧本，那我存定期怎么樣呢？

按照當前各家銀行定期存款利率，一年期定期存款利率大約是2.5%左右，三年期定期存款利率是3.5%左右，國債也是3.5%左右，大額存單是4%左右，這些都是保本的。按4%計算，300萬每年利息是12萬元，每月平均1萬元，生活美滋滋。

另外，如果300萬能買一款比較優質的穩健型理財，一年收益5％絕對沒問題，那每年的預期收益，就有15萬左右。但我們要知道的是，理財和基金都是有風險的。

理財從本質上說，都是非保本浮動收益的。如果你想掙更多的，就需要冒點風險，只不過，這跟300萬放銀行吃利息的初衷并不一致，我就不多討論了。

二、再來談談：行存款利率會不會減少，到手的利息會不會越來越少？

還跟我說資產300萬的人隨隨便便年化收益率5%，是真的無知了，以為現在錢那么好賺呢？以為一有錢就有一堆高收益產品找上門？

我就以購買門檻400多萬的這款產品為例，這款3年期的產品年化收益率僅僅只有3.3%，并且這是當前這個銀行收益率最高的一款大額存單產品。

要知道，在2022年，幾乎所有理財產品收益率全都下降了，去年年底3年期定存還能達到4%，現在基本都是3.5%，如果你愿意承擔風險去小銀行存，當然也無妨的。

但有一個很殘酷的事實，整個中國市場的資金在變得寬裕，機會成本在變少，優秀項目和投資渠道越來越少，整體投資收益率也快速降低。對于普通人而言，你頂多能找到3%的無風險理財產品，還想著動不動就5%，就是癡人說夢了。

下圖我展示了一個高端人士專享且承諾保本的理財產品，收益率最高的就這幾款。低收益率已經是市場現狀，未來可能會越來越低。

可見，咱們銀行存款利率會不會減少，到手的利息會不會越來越少？下圖我統計了最近十年的利率變化，趨勢非常明顯，在2012年的時候，存款利率是3.5，1年利息能達到35萬，月入近3萬，簡直是土豪生活，結果不到3年，利息就從35萬降低到15萬，利率的些微變動，對你的收入就會斷崖式影響。

其實2020年全球降息時我國也應當降，都是強行挺過來的，未來利率進一步降低是大概率事件，我估計未來5年內，存款利率會降低到1，未來20年內，利率會降低到0.5，到時候就算你有1000萬的存款年利息也僅有5萬，要變成低保困難戶啦。

三、最后，存本金吃利息的計劃，最終都會被證明是事實上的坐吃山空

就拿我小時候一親戚來說吧，90年代那時把工廠跟房子賣了，一下有30萬存款。那時90年代的存款利率可達10%，30萬存銀行利息一年都有3萬。

那時我親戚覺得可以不用愁了，畢竟那時還有“萬元戶”這個詞，每年給你3萬，相當于現在每年給你300萬，他就想著這樣吃利息到老不用干。

結果呢？不用我多說吧？而現在，就算給你1000萬，存款利息每年30萬左右，許多人也會覺得一年什么都不用干就能拿30萬，肯定不用愁了。

其實這樣的人跟我那親戚一樣幼稚，沒有看清世界競爭的本質是存量爭奪。錢多錢少只是數字，真正決定你階層的是你占有多少資產。

我又統計了下2010年至今的消費物價指數，在過去十多年中，僅有3個月消費物價指數負增長，其他月份全都正增長，說明消費物價是穩定膨脹的，物價只會越來越貴。

上面那圖可能不直觀，我把它切換為人民幣購買力圖形，1990年100元，僅相當于現在30元。換句話來說，現在1000萬，過20年購買力會變成300萬，現在利息15萬，20年后差不多4.5萬。

這些數據說明了存銀行靠吃利息不上班，顯然是不靠譜的。根本原因就是因為市場中最不值錢的就是錢，因為錢不具備自我增值能力。錢是什么？錢只是衡量商品的等價物，他的價值是為了量化商品的價值，毫無自我增值能力。

而一家企業，他能夠正常運轉，它能夠錢生錢賺更多，就屬于有價值的資產。如果你理解了這些話，你就能明白貨幣不是真正意義上的財富，資產才是，而窮人卻恰好反過來，把賺錢看成了最終目的。

可見，存款利息并不是免費的午餐，而是對儲戶因為延遲消費而損失購買力的一種補償。更要命的是，經過我測算發現，這種補償實際上并不能彌補通貨膨脹帶來的全部購買力損失。

最后的話：30年后，看現在300萬，可能和現在看30年前的15萬，差不多。

過去30年，平均工資漲了20-30倍。按照普通人的生活來看，現在300萬，相當于30年前的10-15萬。那么假如你穿越到1992年，問這么個問題：15萬放在銀行吃利息，我可以不用上班嗎？后之視今，亦猶今之視昔，悲夫。

說實話，錢這個東西，是靠不住的。貨幣會因通脹而貶值，綜合配置資產更安全，如果你懂了經濟學，會用宏觀經濟學思維（通脹貨幣資產）來解這道微觀經濟學問題（個體效用最大化問題），那就能決定你是錢的主人，還是錢的奴隸。

標簽： 300萬放銀行吃利息 我可以不用上班嗎 定期存款利率