“催收人員在我沒失聯的情況下，暴力催收，通過通訊錄不停的打電話、發信息騷擾我家人朋友。”一家股份制銀行信用卡客戶在網絡上投訴稱。

《華夏時報》記者注意到，某投訴平臺涉及“信用卡”的相關投訴近15萬，其中多條控訴銀行等金融機構泄露個人信息、暴力催收、騷擾通訊錄親友、影響正常生產生活等。

針對部分銀行信用卡業務經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位等問題，7月7日消息，中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（下稱“《通知》”），規范信用卡業務經營行為。

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銀保監會相關負責人強調，要強化客戶數據安全管理，通過本行自營渠道采集客戶信息，不得與違法違規進行數據處理的機構開展合作。同時，要求銀行業金融機構落實催收管理主體責任，嚴格規范催收行為，不得對與債務無關的第三人進行催收。

降低對外包催收的依賴度

在銀保監會公布的銀行業投訴季度通報中，“信用卡”業務早已成為消費者投訴“重災區”。

僅在2021年，涉及信用卡業務的投訴就在所有投訴問題中連續四個季度穩居榜首。其中消費者投訴主要集中在營銷宣傳不規范、投訴不暢、不當采集客戶信息、不當催收等方面。

對此，7月7日，銀保監會、央行發布《通知》提出，強化睡眠信用卡動態監測管理，長期睡眠信用卡數量占比不得超過20%；要以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平；將通過試點方式探索開展線上信用卡業務等模式創新。

業內人士認為，《通知》是對我國信用卡業務的一次全面規范，將推動信用卡業務從“跑馬圈地”的粗放發展階段邁入專業化、差異化、精細化的高質量發展階段。

其中，《通知》強調銀行要切實加強消費者權益保護，必須嚴格明示信用卡涉及的法律風險和法律責任，不得進行欺詐虛假宣傳；必須嚴格向客戶公布投訴渠道，并根據投訴數量配備充足崗位人員等資源。

對于債務催收問題，《通知》提出，必須嚴格落實客戶數據安全管理，通過本行自營渠道采集客戶信息，不得與違法違規進行數據處理的機構開展合作；不得違法違規提供或者公開客戶欠款信息，不得對與債務無關的第三人進行催收。

實際上，很多暴力催收手段并非來自銀行。對于短時間逾期的用戶，銀行的處理方式是先進行不定期催收提醒。逾期一個月后，繼續進行逾期催收，如果超過三個月，則可以提起法律訴訟。但對于一些逾期時間久的信用卡用戶，銀行會選擇將其外包給第三方機構進行催收。

此次為落實銀行催收管理主體責任，《通知》規定，不斷加強本機構催收能力建設，降低對外包催收的依賴度。加強對外包催收機構的管理。

“《通知》著重提示這一點，實際上是要促進銀行增強自身催收能力，進而減少對第三方催收機構的依賴，同時也可以達到減少不合規催收行為的作用。”北京大成律師事務所金融專業委員會副秘書長、總部高級合伙人王子龍表示。

設置單一客戶總授信額度上限

在轉型零售道路上，各家銀行曾想盡辦法在信用卡業務上跑馬圈地。而在激進擴張中，部分銀行經營理念不科學，盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重復發卡情況突出，授信管控不審慎，導致無序競爭、資源浪費、過度授信等問題。

“一些中小銀行在發展過程中，面對市場壓力，會在一定階段降低授信審批標準，但到最后，這往往會給銀行帶來更大的風險隱患。”信用卡行業資深人士董崢對《華夏時報》等媒體記者表示，在債務方面，銀行應該對信用卡實行綜合管理，包括限制額度、對高風險人群采取更嚴格的風控措施等。

此次，在授信管理方面，《通知》提出，銀行應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構的所有授信額度內實施統一管理。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態管理。強化信用卡風險模型管理，不得將風險模型管理職責外包。

同時，銀行應當實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態管理，至少每年對信用卡客戶的授信額度實施一次重新評估、測算和確定。

對于風險狀況出現惡化的客戶應當加強監測分析，及時采取調減授信額度等措施。對調升客戶授信額度的，應當重新進行授信審批，未經客戶同意不得調升授信額度。銀行業應當嚴格設置調升授信額度審批權限，合理設定授信額度臨時調升的幅度、次數、時間間隔和有效期等。

除了制定相關《通知》外，銀保監會、央行有關部門負責人在答記者問時還提到，《通知》提出將按照風險可控、穩妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業務等創新模式。

在董崢看來，《通知》的正式發布，在信用卡業務管理、發卡營銷、授信風控、資金流向、分期業務、合作機構，以及對用戶合法權益保護等幾個方面提出了更高的要求，正是監管部門主導對信用卡業務的一次“倒逼”式變革。

責任編輯：孟俊蓮 主編：冉學東

標簽： 信用卡新規落地治理過度授信 降低銀行對外包催收依賴度