自2018年以來，保險業增長速度明顯放緩，面臨多重挑戰：保費增速停滯、代理人數量大幅度下降，上市險企股價持續走低等。

很多人認為，經過這二十多年快速發展，保險業的發展進入了瓶頸，未來的發展速度不會再像以前那么快了。

(資料圖片僅供參考)

圖為平安、人保、太保、新華的近三年股價走勢

其實，這種觀點是片面的。針對傳統的壽險公司，他們的發展確實進入了瓶頸，亟待轉型，否則未來很難說。

但是整個行業，仍然有巨大的發展潛力。

接下來，作為工科出身的老牛，從幾個角度，用真實的數據告訴你，保險行業未來的潛力到底有多大。本文所有數據來源于中國銀保監和瑞士再保險公司。

1、保險深度、密度

截止2019年，我國的保險深度（保費收入占GDP比重）大約為4.3%，而發達國家基本上都在10%以上

保險密度（人均保費）大約為430美元，發達國家基本上都在4000美元以上。

如果對標發達國家，隨著我們國家的經濟持續發展，保險業的總收入必然還有N倍的增長空間。

（這里的保險深度和密度包括了人身險和財產險，并非單指人身險）

2、人均人身險保單

我國目前人均約有0.8張保單，其中長險保單僅有0.2張。

而同期日本人均長險保單1.73張，臺灣省更是2.34張。

3、企業財產保險

在我國發達地區，平均6家企業僅有一張企業財產險保單，滲透率非常低，更不用說經濟欠發達地區了。

在沒有企業財險的幫助下，企業的抗風險能力非常低，尤其是小微企業。一場火災或者其他事故，可能就會導致企業多年的心血付之東流。沒有財險的企業，就是徹徹底底的裸奔。

4、巨災損失保險

在面對自然災害時，保險其實可以發揮巨大的作用。

2016年北美地區因巨災造成經濟損失595億美元，保險賠償高達304億美元，占比51%。特別需要注意的是，2016年4月，德克薩斯州的冰雹災害造成了35億美元的損失，保險竟然賠付了30億，占比83%！

相比之下，我國的投保比例極低，保險并沒有幫到多少遇到損失的企業和個人。比如2016年長江流域的超強降雨導致11個省出現自然災害，經濟損失高達220億美元，但是保險賠償僅僅有4.32億美元，占比不到2%。

5、壽險保障缺口

2019年我國的壽險保障缺口達到了驚人的40.6萬億美元，而且在目前的趨勢下將會不斷增加。

而這些保障缺口，對應的是約1600億美元的保費收入。

6、養老體系急需商業養老資金做補充

養老金體系有三大支柱：

第一是社保養老，目前壓力巨大，這一點無需多言。靠社保養老金的那點錢過日子，夠嗎？生活水平如何？不知道的話問問家里、周圍退休的老人。

第二是企業、職業年金，95%的是享受不到的。

第三是商業養老年金。

按照銀保監在2019年底提出，為了應對養老問題上的種種問題，應當在2025年儲備6萬億養老保險責任準備金。

為了完成這個目前，商業養老金需要承擔很重要的責任。目前來說，差距還很大很大，這里面都是巨大的市場空間。

7、商業健康險的覆蓋面嚴重不足

在我國，商業健康保險支出占個人衛生費用支出的比重非常低。雖然經過了多年的發展有所提高，但是仍然僅有不到15%。

除去社保，至少有40%的費用是自掏腰包，遇到重大疾病導致返貧的案例屢見不鮮。

發達國家的商業健康險支出占比非常高，當然這有一方面原因是他們的社會保障不完善，過度依賴于商業保險。不過無論如何，我國的商業健康險，尤其是高端醫療險仍然有巨大的發展潛力。

8、保險資產占金融業比重較低

一個成熟的金融體系，必然是銀行、證券、保險三足鼎立。比如在美國，保險資產能占到銀行資產的40%。

而我們國家的險資僅有銀行的7%，別說和美國比了，和世界平均的21%也差遠了……

9、較高的儲蓄率

中華民族自古以來多災多難，基因里就刻著存錢的習慣。

中國人非常能存錢，而遠超世界的儲蓄率也為保險業的發展提供了潛在的需求。

隨著利率下行，終身保障利率水平的儲蓄險會被更多的人接受，必然會有越來越多的銀行存款轉移到保險中去。

有一些優秀的資深從業者漸漸地對保險業失去了希望，其實大可不必。沒有未來的是一些陳舊的營銷模式，而非這個行業。

如果看到這里，看到老牛從這九個方面來分析保險業的未來，你還會沒有信心嗎？

我在線下講課的時候講過一句玩笑話，真正能干掉保險的，只有共產主義。

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