如果說十年是一個輪回，那中國保險(xiǎn)科技行業(yè)的發(fā)展，恰好也正處于這樣一個輪回的結(jié)束，也是新的開端。

事實(shí)上，我國保險(xiǎn)與科技的“邂逅”不少于四十年之久，但我國保險(xiǎn)科技的發(fā)展直到2013年才算真正起步。

(資料圖片僅供參考)

當(dāng)年，最具標(biāo)志性的事件之一便是：由平安、騰訊、阿里巴巴三家聯(lián)手打造的“中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)”---眾安保險(xiǎn)開業(yè)。

也就是那年起，國內(nèi)專業(yè)保險(xiǎn)科技公司數(shù)量迎來爆發(fā)。

根據(jù)行業(yè)媒體保觀最新發(fā)布的《中國保險(xiǎn)科技十年回顧與展望》報(bào)告（以下簡稱“報(bào)告”）顯示，2014-2016年是保險(xiǎn)科技企業(yè)成立的高峰期，報(bào)告統(tǒng)計(jì)的獲得投資的企業(yè)中，有222家都成立于該階段。

同時(shí)，報(bào)告指出，自2015年起，保險(xiǎn)科技賽道的投融資活動活躍度明顯提升，且多年持續(xù)維持在高位。當(dāng)年交易量達(dá)142筆，同比增近168%。

（來源：保觀5月發(fā)布的《中國保險(xiǎn)科技十年回顧與展望》）

值得一提的是，這時(shí)候，其實(shí)傳統(tǒng)險(xiǎn)企也到了一個亟需變革的時(shí)刻。

2014年，國內(nèi)利率市場化改革提速，導(dǎo)致利差收窄，信用溢價(jià)提升，加之監(jiān)管松綁投資端，整個資管行業(yè)競爭加劇，險(xiǎn)企收益率也難以獲得絕對優(yōu)勢，原有模式遭受沖擊，尤其是在收益率和渠道兩方面。對于險(xiǎn)企而言，不得不進(jìn)行包括投資、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及渠道等在內(nèi)的多方面的調(diào)整和創(chuàng)新。

所以，一批頭部傳統(tǒng)險(xiǎn)企也紛紛“觸網(wǎng)”，與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，掀起了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型潮流。例如，2013年泰康人壽聯(lián)合淘寶網(wǎng)推出互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)平臺“樂業(yè)保”，提供針對淘寶賣家的保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

事實(shí)上，2013年也是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年---阿里巴巴的“余額寶”、騰訊的“微信支付”、京東的“京保貝”也紛紛面世，拉開了互聯(lián)網(wǎng)金融快速成長、整合與市場教育的大幕。

如今來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，幾乎觸及了除保險(xiǎn)之外金融業(yè)的所有領(lǐng)域，并給傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了一個有利的技術(shù)和市場環(huán)境。換言之，保險(xiǎn)科技發(fā)展的這十年歷史，也正是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一部簡史。

《報(bào)告》指出，在成立之初，眾安保險(xiǎn)便選擇了“數(shù)字化”路線，打通了科技在保險(xiǎn)前、中、后臺各個環(huán)節(jié)的應(yīng)用。眾安還與電商 、OTA等互聯(lián)網(wǎng)新生態(tài)結(jié)合，開發(fā)了一系列滿足市場需求的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)，例如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)等熱門產(chǎn)品，擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)保障場景覆蓋范圍，為行業(yè)注入了具有鮮明時(shí)代特征的新生血液。

十年“蝶變”，未來猶可期

這十年來，保險(xiǎn)科技行業(yè)發(fā)展從萌芽逐步走向成熟，市場規(guī)模也完成了跨越式發(fā)展。根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013-2022年，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)已經(jīng)從60家增長到129家，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)從290億元增加到4782.5億元，年均復(fù)合增長率達(dá)到32.3%。

從滲透率角度來看，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的滲透率從2013年的2%到2020年的6.4%。有機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，2023年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率有望超過10%，意味著未來提升潛力仍然不容小覷。

放眼海外市場，十年間，保險(xiǎn)科技行業(yè)同樣呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展態(tài)勢，且商業(yè)模式更為多樣化。根據(jù)中金報(bào)告統(tǒng)計(jì)，2015年全球保險(xiǎn)科技融資額從此前的每年2-4億美金的量級跳升至此后的20-40億美金量級。

其中，美國是海外保險(xiǎn)科技投融資最核心的陣地。根據(jù)MILKEN（非盈利性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)智庫）統(tǒng)計(jì)，1998-2018年上半年，該國保險(xiǎn)科技公司的融資額占全球的63%，新成立的保險(xiǎn)科技公司數(shù)量占比51%。

1998-2018H1美國的保險(xiǎn)科技公司融資額占全球的63%

（來源：中金《海外保險(xiǎn)科技行業(yè)百花齊放，與“中”不同》）

從滲透率而言，中美發(fā)展基本接近（根據(jù)Statista，2019年美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率為7.2%）；但不論保險(xiǎn)深度還是保險(xiǎn)密度，中國仍然都遠(yuǎn)低于美國，甚至與全球市場均值都有一定的差距。

（來源：國家統(tǒng)計(jì)局、銀保監(jiān)會、前瞻產(chǎn)業(yè)研究院）

除此之外，在保費(fèi)的絕對規(guī)模上，中國較其也存在顯著差距。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2022年壽險(xiǎn)保費(fèi)11427億美元，財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入8641億美元，均遠(yuǎn)高于同期中國人壽險(xiǎn)保費(fèi)32091億元、財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)14867億元。

由于科技應(yīng)用離不開產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，較低的保險(xiǎn)深度、密度及規(guī)模，都從根本上決定了中外保險(xiǎn)科技發(fā)展的差距。當(dāng)然，這也再次反映出中國保險(xiǎn)科技未來的市場潛力。

中外比較與啟示

鑒于上述，模式多樣性是以美國為代表的海外成熟市場的保險(xiǎn)科技發(fā)展相對占優(yōu)的一個體現(xiàn)。以上市保險(xiǎn)科技企業(yè)為例，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前業(yè)務(wù)以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售及保險(xiǎn)公司為主。另外，還包括健康服務(wù)類、技術(shù)服務(wù)類等其他類別。其中美國企業(yè)占據(jù)絕大多數(shù)，且涵蓋各種類別，中國以眾安在線（HKG:6060）、慧擇（NASDAQ: HUIZ）、水滴（NYSE:WDH）三家為代表，主要開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售等業(yè)務(wù)，類別仍相對單一。

中金認(rèn)為，商業(yè)環(huán)境、發(fā)展階段和監(jiān)管政策的差異是導(dǎo)致上述差別的主要因素。中期來看，發(fā)展階段逐漸成熟、監(jiān)管政策在特定領(lǐng)域的變化將成為中國彌補(bǔ)與美國的模式多樣性差距的主要動力，而商業(yè)環(huán)境則較難改變。

除模式之外，中外發(fā)展路徑也有顯著不同。

仍以美國為例，據(jù)業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，其保險(xiǎn)科技企業(yè)通常以科技企業(yè)的身份起步，進(jìn)而快速獲得融資并積累技術(shù)基礎(chǔ)。在產(chǎn)品得到市場驗(yàn)證并獲得足夠的資本加持后，出手收購保險(xiǎn)公司，獲取保險(xiǎn)牌照，進(jìn)而上市融資，如Root、MetroMile等；而中國保險(xiǎn)科技的發(fā)展，雖然有眾安在線這樣的“異類”，但可能更多依賴處于相對壟斷地位的保險(xiǎn)企業(yè)的自主研發(fā)，獨(dú)立的保險(xiǎn)科技創(chuàng)新企業(yè)，或基于其流量與場景優(yōu)勢，幫助保險(xiǎn)公司開展獲客營銷，取得一定的主導(dǎo)地位，或向保險(xiǎn)公司輸出科技能力及系統(tǒng)平臺，處于輔助地位。

綜上，中外在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的創(chuàng)新，客觀上仍然存在較大差距，這可能是由于兩國經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式、產(chǎn)業(yè)格局以及監(jiān)管政策等方面的差異導(dǎo)致的。

盡管有差異，但亦不乏共識。

其一，與實(shí)體產(chǎn)業(yè)融合趨勢加劇。不論是在醫(yī)療科技與服務(wù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、物聯(lián)網(wǎng)、農(nóng)業(yè)科技、汽車科技與服務(wù)等領(lǐng)域，保險(xiǎn)科技將與其他各個行業(yè)深度連接，通過數(shù)據(jù)、技術(shù)的融合打通，有力賦能保險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)科技“金融科技”的屬性將隨之逐步減弱。

其二，對于財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的支持更獲看好。根據(jù)報(bào)告統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前全球保險(xiǎn)科技投資的60%流向財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)，其他40%流向人壽和健康險(xiǎn)。

另外，保觀在報(bào)告中指出，預(yù)期保險(xiǎn)科技接下來將經(jīng)歷從應(yīng)用到基礎(chǔ)開發(fā)、從淺層技術(shù)向高端技術(shù)的轉(zhuǎn)型。對于相關(guān)企業(yè)而言，這也意味著需要將技術(shù)能力和商業(yè)模式兩手抓，以建立真正的護(hù)城河。

AIGC，或許正是一個新的“引擎”---引發(fā)新一輪生產(chǎn)力變革，保險(xiǎn)科技也不例外。甚至，有行業(yè)媒體稱其為“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新‘岔路口’。對此，眾安保險(xiǎn)與眾安科技，已投入到了這項(xiàng)新技術(shù)的研究和實(shí)踐探索中。

下一個十年，機(jī)會何在？

事實(shí)上，正如開篇所言，多種跡象表明，中國保險(xiǎn)科技業(yè)正處于一個“風(fēng)陵渡口”。

除了技術(shù)變革迎來關(guān)鍵性的拐點(diǎn)之外，政策、消費(fèi)習(xí)慣等也都在朝著更為有利的方向發(fā)展。

政策面，2021年底《保險(xiǎn)科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》出爐，宣告2022年成為行業(yè)“十四五”規(guī)劃發(fā)展方針實(shí)施的開局之年，且從頂層設(shè)計(jì)層面明確了行業(yè)未來發(fā)展的目標(biāo)、時(shí)間表和路線圖。

消費(fèi)層面，有最新報(bào)告統(tǒng)計(jì)顯示，80后人群已成為保險(xiǎn)消費(fèi)的 “中流砥柱”， 在保險(xiǎn)花費(fèi)上遠(yuǎn)超其他年齡段消費(fèi)者。其中，75%的家庭年度保險(xiǎn)花費(fèi)超5000元。此外，他們更傾向于互聯(lián)網(wǎng)渠道購買保險(xiǎn)。

（來源：清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技平臺元保聯(lián)合發(fā)布《2022年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》）

另外，該《報(bào)告》還提到了行業(yè)發(fā)展的幾大趨勢：

首先，行業(yè)有望迎來新一輪成長周期。該《報(bào)告》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，疫情對消費(fèi)者的整體購險(xiǎn)意識和決策有正面影響，預(yù)期消費(fèi)者未來保險(xiǎn)花費(fèi)預(yù)算更高，該報(bào)告預(yù)計(jì)未來一年有萬元以上家庭年保險(xiǎn)預(yù)算的消費(fèi)者將提升至4成以上。

其二，互聯(lián)網(wǎng)將成為主力購險(xiǎn)渠道，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程將逐步向線上化、智能化。

ChatGPT引爆了以AICG為主線的新一輪科技革命，保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化水平也將借此進(jìn)入全新時(shí)代，并實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)價(jià)值鏈的重構(gòu)與用戶體驗(yàn)的新飛躍，正成為業(yè)內(nèi)共識。

在此背景下，近日，眾安保險(xiǎn)與眾安科技共同發(fā)布了國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)首份AIGC應(yīng)用白皮書《AIGC/ChatGPT保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用白皮書》（以下簡稱“白皮書”），為行業(yè)探索AIGC應(yīng)用提供了一個指南。

據(jù)了解，該《白皮書》通過專家調(diào)研形式，對該技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域30余個具體可落地應(yīng)用環(huán)節(jié)（包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算、營銷、運(yùn)營和客服等全鏈路環(huán)節(jié)）以及AIGC場景應(yīng)用進(jìn)行了梳理，并從多個維度對應(yīng)用場景的技術(shù)落地可行性形成預(yù)判。同時(shí)整理了國內(nèi)外多項(xiàng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)研究與政府制度、投融資市場整體分析以及帶來眾安在該技術(shù)領(lǐng)域的應(yīng)用探索。

眾所周知，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

客觀上而言，該技術(shù)應(yīng)用已經(jīng)引起國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的廣泛關(guān)注。《白皮書》指出，雖然AIGC技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)大規(guī)模商業(yè)應(yīng)用仍面臨諸多挑戰(zhàn)，但該技術(shù)仍有望成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)決勝未來的重要戰(zhàn)略性工具。

重大的技術(shù)變革往往蘊(yùn)藏著歷史性的機(jī)遇，同時(shí)也意味著成倍遞增的風(fēng)險(xiǎn)，即便是對于優(yōu)秀的公司而言，這在瞬息萬變的科技行業(yè)，體現(xiàn)得更是淋漓盡致。

所以，也正如某位大佬所言，“對于機(jī)會，看不見、看不起、看不懂，將來會不及”。這在眼下大模型“涌現(xiàn)”、摩爾定律失效、全球科技巨頭競“折腰”等背景下，這一幕將得到更加極致的體現(xiàn)。

反之，那些先知先覺的“行動派”，將有更多機(jī)會拿到新一輪變革的“入場券”，從而開啟新一輪的“甜蜜”之旅。

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