在“防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)”的基調(diào)背景下，銀行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)依舊在延續(xù)。截至6月20日15：00，據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，各地銀保監(jiān)局、銀保監(jiān)分局已經(jīng)針對(duì)銀行業(yè)違規(guī)亂象開(kāi)出超100張罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額超2800萬(wàn)元。受罰對(duì)象幾乎覆蓋了所有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括國(guó)有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行，以及農(nóng)村合作信用社。處罰事由中貸款、理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)、內(nèi)控管理失效成監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)。

6月平均每工作日開(kāi)7張罰單

據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，截至6月20日15：00，銀監(jiān)系統(tǒng)已經(jīng)對(duì)銀行業(yè)違規(guī)亂象開(kāi)出110張罰單，平均每個(gè)工作日開(kāi)出7張罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額共2819萬(wàn)元。6月20日，大連銀保監(jiān)局一口氣開(kāi)出3張罰單，分別對(duì)工商銀行大連市分行、工商銀行大連青泥洼橋支行以及民生銀行大連分行相關(guān)責(zé)任人做出行政處罰。其中工商銀行大連市分行因貸后管理不到位，導(dǎo)致個(gè)人質(zhì)押貸款流入房地產(chǎn)，被大連銀保監(jiān)局罰款30萬(wàn)元;工商銀行大連青泥洼橋支行因貸后管理不到位導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款被挪用，以貸還貸、以貸還息，被大連銀保監(jiān)局罰款20萬(wàn)元。

具體到每個(gè)工作日來(lái)看，6月4日各級(jí)銀保監(jiān)機(jī)構(gòu)開(kāi)出了總額994萬(wàn)元、總數(shù)高達(dá)38張的罰單，這也是6月以來(lái)單日開(kāi)出罰單數(shù)量和合計(jì)罰沒(méi)金額最高的一天。其中，各地銀保監(jiān)局共披露罰單25張，合計(jì)罰款858萬(wàn)元;各地銀保監(jiān)分局共披露罰單13張，合計(jì)罰款136萬(wàn)元。

從處罰金額來(lái)看，目前6月銀監(jiān)系統(tǒng)公示的110張罰單中，百萬(wàn)元級(jí)別的罰單有4張，分別是浙江監(jiān)管局、山西銀保監(jiān)局、嘉興監(jiān)管分局、寧德監(jiān)管分局開(kāi)具的罰單，罰沒(méi)金額分別為170萬(wàn)元、480萬(wàn)元、150萬(wàn)元、100萬(wàn)元，受罰機(jī)構(gòu)為南京銀行杭州分行、民生銀行太原分行、嘉興銀行南湖支行、中國(guó)銀行福安支行。

從6月銀監(jiān)系統(tǒng)處罰的對(duì)象來(lái)看，受罰對(duì)象幾乎覆蓋了所有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括國(guó)有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行以及農(nóng)村合作信用社。從地區(qū)上來(lái)看，河南、浙江、云南、甘肅和山東省的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)成受罰“重災(zāi)區(qū)”。

貸款違規(guī)亂象成監(jiān)管“重災(zāi)區(qū)”

伴隨著2019年開(kāi)年銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的一系列銀行業(yè)市場(chǎng)監(jiān)管文件，整治銀行業(yè)違規(guī)亂象的工作已推入更深層面。從6月銀監(jiān)系統(tǒng)開(kāi)出的107張罰單處罰事由來(lái)看，個(gè)人貸款“三查”嚴(yán)重失職，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則;以虛假存單質(zhì)押違規(guī)發(fā)放貸款;內(nèi)部控制薄弱，理財(cái)業(yè)務(wù)不規(guī)范，違規(guī)同業(yè)亂象成為監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)。

山西銀保監(jiān)局官網(wǎng)6月18日披露一則關(guān)于民生銀行太原分行的處罰公告，該行因貸款用途不合規(guī)、理財(cái)業(yè)務(wù)不規(guī)范等問(wèn)題，被山西銀保監(jiān)局依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十七條、第四十八條規(guī)定，合計(jì)罰款480萬(wàn)元。

北京商報(bào)記者還注意到，“涉房”罰單也出現(xiàn)在了百萬(wàn)元罰單中，6月14日，寧德銀保監(jiān)分局開(kāi)出的一張罰單顯示，中國(guó)銀行福安支行因向未竣工驗(yàn)收的商業(yè)用房發(fā)放商業(yè)用房貸款、向未封頂?shù)淖》堪l(fā)放個(gè)人住房貸款，被寧德銀保監(jiān)分局合計(jì)罰款100萬(wàn)元。

除了理財(cái)業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)違規(guī)外，內(nèi)控管理失效也是銀行被罰的主因。6月6日，銀保監(jiān)會(huì)共公布了19份行政處罰信息和1份處罰決定書(shū)送達(dá)公告，分別由貴港監(jiān)管分局、宜昌監(jiān)管分局、荊門監(jiān)管分局、南通監(jiān)管分局和隨州監(jiān)管分局做出。其中，“對(duì)員工以信貸資金入股審查不嚴(yán);未達(dá)到資質(zhì)要求，違規(guī)投資高風(fēng)險(xiǎn)債券;個(gè)人消費(fèi)貸款用途管控不嚴(yán);未落實(shí)放款條件而發(fā)放貸款;貸前調(diào)查不盡職向不符合要求的借款人發(fā)放貸”被反復(fù)提及。

在這19份行政處罰中，11人被處以警告，1人被取消高級(jí)管理人員任職資格三年，19份罰單共計(jì)罰款220萬(wàn)元。從上述罰單中可以看到，金融監(jiān)管部門嚴(yán)懲行業(yè)亂象、嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)的決心。

嚴(yán)監(jiān)管下把握力度節(jié)奏是要點(diǎn)

2019年下半年，銀監(jiān)系統(tǒng)對(duì)銀行業(yè)亂象整治將持續(xù)保持高壓態(tài)勢(shì)，以防范化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步深化改革。

對(duì)監(jiān)管未來(lái)的基調(diào)，麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮分析認(rèn)為，監(jiān)管將把重心從文件制定逐步轉(zhuǎn)移到措施落地。通過(guò)實(shí)施各類具體的監(jiān)管措施，加大對(duì)違規(guī)行為的處罰，對(duì)肅整行業(yè)起到相當(dāng)作用。從近期一系列措施能夠觀察到，央行對(duì)中小銀行的流動(dòng)性支持意圖明顯。未來(lái)監(jiān)管亦會(huì)延續(xù)差異化的監(jiān)管風(fēng)格，亂象處罰上大小銀行一視同仁，政策呵護(hù)上向中小銀行有條件傾斜。

“從嚴(yán)監(jiān)管下，把握力度節(jié)奏是要點(diǎn)。”在中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼看來(lái)，從監(jiān)管內(nèi)容看，將繼續(xù)打好防控金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，表外業(yè)務(wù)、同業(yè)投資、支付業(yè)務(wù)、交叉金融產(chǎn)品等將進(jìn)一步得到規(guī)范。從監(jiān)管對(duì)象看，堅(jiān)持“兩手抓”方針，一手抓正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，一手抓非持牌機(jī)構(gòu)。只有這樣，才能真正做到金融監(jiān)管全覆蓋，不留死角和空白點(diǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)隱患滋生，更好地保護(hù)投資者合法權(quán)益。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，一方面要求繼續(xù)回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，加快資管業(yè)務(wù)和產(chǎn)品轉(zhuǎn)型;另一方面要求完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升綜合風(fēng)控能力。要強(qiáng)化監(jiān)管力度，彌補(bǔ)我國(guó)金融監(jiān)管領(lǐng)域中的短板，讓監(jiān)管真正長(zhǎng)出牙齒，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的“嚴(yán)緊硬”;要引導(dǎo)金融業(yè)從高速度增長(zhǎng)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變，真正回歸本源、專注主業(yè)，提升防風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)生動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)健發(fā)展。總之，要通過(guò)從嚴(yán)、從緊監(jiān)管，有效防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。