“我該怎么辦?”

當(dāng)吳遜(化名)聯(lián)系上《國際金融報(bào)》記者時(shí)，語氣顯得十分失魂落魄——年僅24歲的他如今正被債務(wù)壓得喘不過氣。

“毛豆新車網(wǎng)每天都給我打催收電話，從他們開始打電話給我，我就沒好好睡過，還一度非常絕望，想跳樓。我感覺有的催收電話在侮辱我，說我社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少，要告我，送我‘進(jìn)去’，到時(shí)候后果很嚴(yán)重。”吳遜斷斷續(xù)續(xù)地向記者講述著他近期的遭遇，因?yàn)榫o張害怕，他還不斷地詢問記者，“毛豆會(huì)不會(huì)真的起訴我?”

2019年3月，身處浙江某地的吳遜被電話推銷說動(dòng)，從毛豆新車網(wǎng)購入一輛哈弗F5，也是從這時(shí)起，吳遜就像陷進(jìn)了一場噩夢(mèng)。

吳遜告訴記者，以他的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，買車、還貸本就有壓力，再加上疫情影響，自己所處的外貿(mào)行業(yè)裁員降薪嚴(yán)重，實(shí)在無力繼續(xù)還貸。因此，他同意毛豆新車網(wǎng)把車拖走，但后者卻要求其另外交3500元。

也正是這3500元難住了吳遜，“我不是不想就這么解決，就當(dāng)買了個(gè)教訓(xùn)，但我實(shí)在身無分文，另外也不甘心就這么被毛豆‘騙’了”。

吳遜之所以說毛豆“騙”他，是因?yàn)樵诓恢榈那闆r下，他在毛豆新車網(wǎng)上買的車變成了“租車”，如今車輛也不在其名下，車險(xiǎn)的第一受益人也不是他。

吳遜的遭遇并非孤例，另有多位在毛豆新車網(wǎng)上買車的車主向記者投訴有相同遭遇。他們反映，毛豆新車網(wǎng)在廣告宣傳和銷售方面涉嫌誤導(dǎo)和欺詐消費(fèi)者，讓消費(fèi)者在誤以為是分期買車的情況下，最終簽訂了“租車”合同。在他們看來，毛豆新車網(wǎng)整套購車流程都像是一個(gè)早已設(shè)定好的“陷阱”，等待著沒有存款或者存款較少的年輕人以及缺乏征信背書的低線城市消費(fèi)者走入，而已然“陷進(jìn)去”的車主更是苦不堪言。

為了更加接近事情真相，《國際金融報(bào)》記者對(duì)毛豆新車網(wǎng)“買車變租車”事件展開了全面的調(diào)查。

1 “餡餅”變“陷阱”

吳遜在浙江某家從事布料顏色外貿(mào)生意的廠里上班。2019年3月，吳遜被毛豆新車網(wǎng)銷售人員每天的電話推銷攻勢(shì)所打動(dòng)，并答應(yīng)跟銷售人員去看車。

吳遜向記者指出，現(xiàn)在回憶起從接受毛豆新車網(wǎng)電話推銷，到看車、訂車、簽合同、付首付等流程都像是一個(gè)設(shè)定好的“陷阱”。

“一開始，我到達(dá)指定地點(diǎn)后就要求看車，但銷售人員說等下再去，先在手機(jī)上看。由于我之前也有留意新車，就直接說想要哈弗F5，銷售人員隨后就稱現(xiàn)在只有一輛車，為防止被別人訂了，讓我先交訂金，所以我就交了2000元訂車。隨后，銷售人員給我看了一下車輛信息，就讓我簽字，但簽完字后才發(fā)現(xiàn)車根本不在當(dāng)?shù)亍?rdquo;吳遜表示。

吳遜表示，最后他是在4S店看的車，當(dāng)時(shí)他并沒有多想。出于“只有最后一輛”的考慮，吳遜當(dāng)天晚上又轉(zhuǎn)賬2000元給銷售人員，其中1000元是補(bǔ)足“車輛訂金”，另外1000元用來沖抵首付。直到拿到車輛和行駛證時(shí)，吳遜才意識(shí)到他所簽的是一份《融資租賃合同》，車主不是他，車險(xiǎn)的第一受益人也不是他。

這才讓吳遜開始意識(shí)到自己被“坑”了。吳遜告訴記者，他在毛豆新車網(wǎng)買車過程中，總共簽了兩份協(xié)議，一份是在訂車時(shí)所簽訂的電子《融資租賃合同》，另一份是在提車時(shí)簽的紙質(zhì)《融資租賃合同之補(bǔ)充協(xié)議》。

吳遜向記者提供的《融資租賃合同》長達(dá)12頁，合同出租人是瓜子融資租賃(中國)有限公司，合同中并沒有出現(xiàn)毛豆新車網(wǎng)，這份合同吳遜只在最后一頁留下了一個(gè)簽名，其他信息一律空白。

記者注意到，吳遜這種沒看合同就簽字的遭遇只是“套路”之一，有不少車主在網(wǎng)上反映，自己從始至終都沒有簽過字，毛豆銷售人員涉嫌偽造簽名，更有甚者，部分并不識(shí)字的車主也“稀里糊涂”地簽了字。

2 或涉“暴力催收”

對(duì)于吳遜來說，月供這樣一輛車其實(shí)面臨不小的壓力。

去年提車后，吳遜干了不少接送的活才勉強(qiáng)能夠維持，但是今年因疫情影響，吳遜無法外出接送，再加上外貿(mào)行業(yè)“遇冷”，吳遜所在的工廠外貿(mào)已經(jīng)沒有外貿(mào)訂單，如今只能靠內(nèi)單生存。吳遜表示，“我們現(xiàn)在還要裁員，不知道這個(gè)飯能吃到哪天。”

目前，吳遜在毛豆平臺(tái)上月供已經(jīng)逾期3個(gè)月，“我原本就想要退車，但是因?yàn)橛馄冢狗矫嬉笠冉?500元才能退車，但是我連這個(gè)錢都拿不出，所以一直沒法退”。

吳遜還擔(dān)心再次“被套路”。他告訴記者，毛豆新車網(wǎng)要求他在退車的時(shí)候簽署一份《自愿交車承諾書》，在這份承諾書中，僅提到車主自愿將車輛交給毛豆處置，但并沒有具體提到貸款終結(jié)的問題。

“我怕這又是另一個(gè)‘坑’。”吳遜表示，“但是不簽字退車交錢，毛豆每天都會(huì)給我打催收電話。”從吳遜提供給記者的電話錄音中，記者聽到，吳遜在催收電話中一度崩潰痛哭，也聽到催收人員確實(shí)曾說過“進(jìn)去”、“老家”、“找律師應(yīng)訴”、“外面打工”、“社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足”、“后果真的很嚴(yán)重”等字眼。在吳遜提到當(dāng)初簽署合同的問題時(shí)，催收人員便指出那是貸前，現(xiàn)在是貸后，并表示對(duì)合同有疑問的話，可以找當(dāng)初賣車給他的人，可以聯(lián)系“河南那邊”。

吳遜告訴記者，錄音里所說的“河南那邊”是指毛豆的售后部分，他認(rèn)為這是互相“踢皮球”，因?yàn)樗窃谡憬I的車，現(xiàn)在銷售人員也已經(jīng)離職了，電話也已是空號(hào)，根本找不到相關(guān)證據(jù)證明自己被“欺騙”了。

3 是否涉嫌廣告誤導(dǎo)

記者跟蹤采訪發(fā)現(xiàn)，很多毛豆車主的購車經(jīng)歷都與吳遜相似，雖然毛豆各銷售人員之間“話術(shù)”或做法有一定區(qū)別，但是投訴的車主都指出，本質(zhì)上都存在誤導(dǎo)消費(fèi)者以為在分期買車或故意隱瞞“租車”事實(shí)的嫌疑。

目前，全國各地的毛豆新車網(wǎng)車主紛紛站出來維權(quán)，要求退車退款/首付，掀起了一場“投訴”大潮。

一位毛豆車主向《國際金融報(bào)》記者反映，不少毛豆車主都是看到毛豆新車網(wǎng)的廣告而關(guān)注到的這家買車平臺(tái)，其廣告提到的就是“買新車”，而不是“租新車”。而且在銷售過程中，銷售人員半句不提“租車”，有的銷售人員直接就是說“買車”，這存在“消費(fèi)欺詐”的嫌疑。

毛豆新車網(wǎng)自成立以來，為擴(kuò)大市場份額，進(jìn)行了不少的廣告投放，很多消費(fèi)者都對(duì)其廣告耳熟能詳，如“買新車，上毛豆”“毛豆新車網(wǎng)，0到1成首付買新車”“首付3000元起開新車”等，這讓消費(fèi)者在心中將毛豆新車網(wǎng)默認(rèn)為汽車電商平臺(tái)。在廣告投放上，毛豆新車網(wǎng)并未提及融資租賃的概念，再加上在銷售上弱化甚至避談融資租賃等字眼，很容易誘導(dǎo)消費(fèi)者誤認(rèn)為是分期購車。

一位資深律師向記者表示，毛豆新車網(wǎng)在廣告層面有誤導(dǎo)的嫌疑，在簽合同之前即使是有法律知識(shí)基礎(chǔ)的人也難以分辨這是買車還是“租車”，所以毛豆新車網(wǎng)應(yīng)該在銷售過程中跟客戶明確是租車還是買車。

為更加接近事件真相，《國際金融報(bào)》親自充當(dāng)了一回購車者。

在與毛豆新車網(wǎng)一位銷售人員方圓(化名)取得聯(lián)系后，其便直接約記者去看車。當(dāng)記者問到在毛豆上買車流程時(shí)，方圓表示，“就是一個(gè)分期方案、一個(gè)首付款和一個(gè)月供，其次是看你的征信，看你想做幾成(首付幾成)。”其還強(qiáng)調(diào)，“我們這邊是包牌照、購置稅，都包辦。”

隨后，方圓又用“明天過來看車報(bào)銷路費(fèi)”“明天有活動(dòng)，優(yōu)惠比平時(shí)大”等好處邀請(qǐng)記者看車，在記者表示“不急著買車”后，他依然不停地勸說記者，“買就在一瞬間，不買能考慮好幾年”“早買早享受”……

在記者未提到“融資租賃”字眼之前，方圓并未主動(dòng)提起相關(guān)話題。在記者主動(dòng)提及融資租賃概念后，方圓才表示，這其實(shí)也是一種貸款模式，只不過是從國外引進(jìn)的新模式。

據(jù)記者近期調(diào)查跟蹤，本次投訴毛豆新車網(wǎng)“買車變租車”的車主大多數(shù)都跟吳遜一樣偏年輕，或者是走向另外一個(gè)極端——年紀(jì)偏大，所購車輛的廠商指導(dǎo)價(jià)也絕大部分在15萬元以下。這部分客戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，法律意識(shí)也相對(duì)薄弱。

而毛豆新車網(wǎng)通過其低門檻、低首付且手續(xù)簡單、審批速度快、有優(yōu)惠等介紹邀請(qǐng)車主盡快看車，讓車主在消費(fèi)沖動(dòng)階段迅速訂車、簽合同，不少?zèng)]有存款或者存款較少的年輕人以及缺乏征信背書的低線城市消費(fèi)者很快就會(huì)“陷進(jìn)去”。

對(duì)于車主投訴的“買車變租車”事件，毛豆新車網(wǎng)方面向《國際金融報(bào)》記者表示，其實(shí)“買車變租車”事件根本不存在，毛豆都是按照法律合法合規(guī)進(jìn)行操作的。“所有的買車用戶在購買車輛和提車時(shí)都會(huì)錄一個(gè)視頻，他們都很清楚融資租賃的這個(gè)模式，包括知道合同里面的所有過程，只是現(xiàn)在有些用戶還不起錢了，他們不想承認(rèn)了，想退車”。

另外，毛豆方面表示，車主的還款記錄跟銀行是連上征信系統(tǒng)的，如果車主出現(xiàn)逾期，銀行征信系統(tǒng)也會(huì)有問題。

在與記者的溝通過程中，方圓也向記者指出，毛豆新車網(wǎng)的模式是毛豆做第三方擔(dān)保，銀行直接放款的模式。方圓朋友圈中一張截圖顯示，客戶通過毛豆獲得了工商銀行8.88萬元的汽車分期額度，需要客戶去工商銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理汽車專項(xiàng)分期面簽業(yè)務(wù)。

不少車主告訴記者，也正是因?yàn)槿绱耍麄兏訄?jiān)信這是銀行分期購車的模式。有關(guān)銀行直接放款一事，記者也得到了毛豆方面的證實(shí)，其稱資方并不止這兩個(gè)，車主在銀行也確實(shí)有貸款記錄，“融資租賃合同里面會(huì)寫，跟銀行是什么關(guān)系”。當(dāng)記者追問在吳遜融資租賃合同中沒有看到和銀行關(guān)系的描寫部分時(shí)，毛豆方面則稱，跟車主簽的文件還有多個(gè)，如簽前告知書等。

但吳遜告訴記者，他并沒有收到過類似的短信，也沒有去銀行辦過相關(guān)業(yè)務(wù)，與銀行之間也沒有簽署過任何協(xié)議，所有的合同都是與毛豆新車網(wǎng)方面簽的，即一個(gè)融資租賃合同及其補(bǔ)充協(xié)議。也有車主表示，我名下沒車，為什么在銀行會(huì)有貸款?

對(duì)此，一位長期從事與銀行對(duì)接融資租賃行業(yè)的從業(yè)人員向《國際金融報(bào)》記者表示，銀行確實(shí)與融資租賃公司有合作產(chǎn)品，本質(zhì)是為了給銀行引流，而融資租賃平臺(tái)也可以賺取利率差(銀行放給平臺(tái)的利率和平臺(tái)放給客戶的利率之間的差額)，但一般客戶都是直接與融資租賃平臺(tái)簽訂合同。

另外，對(duì)于方圓向記者提到的“包牌照”、“包購置稅”、“包第一年保險(xiǎn)”，其他車主也表示，其銷售人員也是這樣進(jìn)行推銷的，但到最后發(fā)現(xiàn)，這些實(shí)際都被算進(jìn)了最后的貸款金額中。

4 低首付高利率

事實(shí)上，在毛豆新車網(wǎng)對(duì)低首付進(jìn)行廣泛宣傳時(shí)，還忽略了另一個(gè)事實(shí)，那就是高利率。

在毛豆新車網(wǎng)官網(wǎng)或是手機(jī)APP端，首付數(shù)額以及月供數(shù)額隨處可見，但利率卻從未出現(xiàn)，包括在記者詢問具體利率時(shí)，方圓也是含糊其辭，僅稱是銀行根據(jù)個(gè)人征信做的方案。不過，根據(jù)毛豆新車網(wǎng)公布的首付和月供，消費(fèi)者可以大概推算出所承擔(dān)的利率成本。

以毛豆新車網(wǎng)官網(wǎng)首頁爆款車型五菱宏光S3 2019款1.5L手動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)型為例，其廠商指導(dǎo)價(jià)5.98萬元，若分期方案為首付一成，24期的總共需要還款約8.8萬元，年利率約26.2%;同理計(jì)算，36期的年利率約21.66%;48期的年利率約為19%。若首付兩成，24期年利率約為28.4%;36期年利率約為23.23%;48期年利率約為20.24%。

從上述年利率可以看出，毛豆新車網(wǎng)的平均年利率雖不屬于高利貸，但對(duì)于毛豆新車網(wǎng)收入較少且缺少其他資質(zhì)的客戶群體來說，實(shí)屬不低。

一位銀行從業(yè)人員向《國際金融報(bào)》記者表示，毛豆新車網(wǎng)通過這樣的方式，鼓勵(lì)客戶做低首付和長期的金融方案，這對(duì)于毛豆來說，貸款總額越高，貸款期限越長，賺的就越多。而對(duì)于毛豆新車網(wǎng)的目標(biāo)人群(偏年輕、偏老齡)來說，并不能一眼透過低首付和月供來直接看到背后的高利率。

汽車分析師任萬付向《國際金融報(bào)》記者表示，毛豆的這種“套路”也是充分抓住了這部分消費(fèi)者的心理，一方面是低首付“占便宜”的心理，另一方面這部分人群相對(duì)缺乏法律保護(hù)意識(shí)，對(duì)于如何保護(hù)自己的合法權(quán)益還是一知半解。

上述銀行從業(yè)人員也認(rèn)為，毛豆新車網(wǎng)本身客戶目標(biāo)群體非常精準(zhǔn)。“單價(jià)不高的車都需要分期以及低首付，說明這類人群對(duì)車有剛需且真的缺錢，有剛需說明對(duì)價(jià)格(利率)不會(huì)太敏感，而低首付可以降低這類人群購買門檻”。

對(duì)于控制“次貸”客戶風(fēng)險(xiǎn)，高利率就是法寶之一，上述銀行從業(yè)人士指出，對(duì)于毛豆來說，其可以利用額度小、比較分散以及利率高來覆蓋稍高的不良率，保證盈利水平。在如今很多賣車本身并不賺錢的時(shí)候，很多包括4S店在內(nèi)的平臺(tái)利潤都早已經(jīng)開始往金融方面靠攏。

5 “買變租”的本質(zhì)

如果毛豆新車網(wǎng)僅僅是通過高利率來控制風(fēng)險(xiǎn)，只要在法律范圍允許內(nèi)，或許車主們并不會(huì)群起而攻之，如今他們更加在意的問題是在其不知情的情況下，在毛豆平臺(tái)上買車變成了租車。

這里的“租車”其實(shí)是指融資租賃，這是一種以租代購的方式。一位汽車融資租賃企業(yè)高管向《國際金融報(bào)》記者表示，在中國，融資租賃方式相對(duì)傳統(tǒng)金融方式來說起步較晚，一般來說，融資租賃期間，為方便公司管理和保障公司權(quán)益，租賃物所有權(quán)登記在公司名下，等融資租賃期滿，客戶可以選擇將租賃物轉(zhuǎn)至自己名下，這樣就完成了整個(gè)融資租賃過程，如果客戶在中途存在逾期，為保障公司利益，公司可以將租賃物收回并處置來彌補(bǔ)損失。

上述高管表示，融資租賃讓客戶低門檻購車，也讓公司能夠控制風(fēng)險(xiǎn)，是雙贏。但很多消費(fèi)者對(duì)這一模式仍非常陌生，很多都無法接受以租代購的模式，所以在銷售過程中，他們也并不會(huì)跟客戶主動(dòng)提及融資租賃概念。

在記者的調(diào)查采訪中，大部分車主在得知自己買車變租車后，仍不清楚融資租賃的概念，還認(rèn)為是普通的經(jīng)營性租賃;雖然最后正常還款后可以選擇過戶到自己名下，但無形中就像買了一輛二手車。

任萬付表示，正是因?yàn)檫@樣，不少融資租賃公司都選擇了一些“套路”。

而這些“套路”從法律上也難究其錯(cuò)。多位資深律師向記者表示，毛豆新車網(wǎng)從廣告到簽訂合同，再到最后催收等涉及的面很廣，很難判定其是否真的涉嫌“消費(fèi)欺詐”、“暴力催收”等，從法律流程上看，車主確實(shí)簽訂了相關(guān)的《融資租賃合同》，不過對(duì)于相當(dāng)復(fù)雜的合同，消費(fèi)者還是很難理解。

上海市海華永泰律師事務(wù)所律師陳元熹向記者指出，目前更多地是提醒消費(fèi)者，在涉及借貸時(shí)，一定要仔細(xì)了解過合同后再簽字，在無法接受融資租賃模式時(shí)，不要貿(mào)然簽字。

對(duì)于毛豆新車網(wǎng)“買車變租車”事件，記者將持續(xù)跟蹤報(bào)道。