美元存款利率下調了 你還會用人民幣換美元存錢嗎？

“7月1日起，我行的美元存款利率下調了，現在5000美元以上的一年期定存利率是2.80%。”7月3日，工行朝陽區某支行的工作人員告訴北京青年報記者。據了解，近期多家國有大行已下調美元定存利率，此前讓不少客戶心動的4%以上利率已成為過去式。

國有大行大幅下調美元存款利率

(資料圖片僅供參考)

工行這家支行的工作人員表示，此次下調后，5萬美元4.3%的利率就取消了，5000美元以上都是2.8%，“前幾個月存美元比現在合適很多，記得四月份時存10萬美元利率能有4.9%，但是現在都沒有了。”

下調美元定存利率的也不止工行。農行東城區某網點的大堂經理告訴北青報記者，近期該行美元存款利率也大幅下調，5000美元以上的一年期定存利率目前在2.80%左右，他記得前幾個月該行美元定存利率最高能有5.5%。“這次下降幅度太大了，所以最近也沒什么人來存美元了。”

這兩家銀行的工作人員均表示，如果存款金額低于5000美元，只能按掛牌利率執行，一年期定存利率僅0.8%。

有利于緩解美元存貸利率“倒掛”現象

業內人士指出，境內美元存貸款利率出現一定程度的“倒掛”，是近期銀行降低境內美元存款利率主要動因之一。

受美聯儲持續加息等影響，去年以來，境內美元存款利率一路上升。2023年第一季度《貨幣政策執行報告》顯示，2023年3月，境內1年期美元大額存款加權平均利率為5.67%，同比上升4.15個百分點。而同期境內1年期美元貸款加權平均利率為5.34%，同比上升3.74個百分點。美元存款利率已顯著高于貸款利率。

民生銀行首席經濟學家溫彬認為，在當前美聯儲持續加息預期有所降溫的情況下，主要銀行適當下調境內美元存款利率，有利于維護境內美元存款市場競爭秩序，理順境內美元利率定價機制，緩解境內美元存貸款利率“倒掛”等問題。

專家提醒：拿人民幣換美元存款風險很高

今年以來，不少銀行的美元存款利率已經經歷了數輪下調，總體步入了下行通道。即便如此，現在國有大行一年期美元定存利率仍比人民幣同期利率高出近1個百分點。而一些城商行的美元定存利率在下調后，現在仍在5%以上或接近5%。

最近，人民幣對美元匯率一路貶值，在岸匯率已跌破7.25關口，年內貶值接近5%。如果把人民幣兌換成美元，再存入美元，是不是既能賺取高息又能獲得匯兌收益呢？

業內人士提醒大家，這種做法風險很高，很可能得不償失。因為人民幣存款和美元存款利差帶來的收益，很容易被匯率波動所抵消。

中信證券首席經濟學家明明表示，受到美元指數階段性走升等因素影響，當前人民幣匯率處于歷史相對低位。盡管美國一年期存款利息處在高位，但一年之后匯率波動可能會抵消由于存款息差帶來的收益。因此，儲戶博取美元存款高收益的策略可能并不適宜，儲戶應該樹立風險中性的理念，根據自身需求合理管理美元頭寸。

溫彬也持有相同觀點。他舉例分析稱，根據市場機構預期均值，2024年第二季度人民幣對美元匯率可能升值至6.8元，較目前水平升值約6.5%。按此預期測算，如果現在換匯購買美元存入銀行，綜合計算一年后的存款收益和匯率升值影響后，實際將損失約5.7個百分點。

在溫彬看來，銀行下調美元存款利率有利于降低境內企業居民的美元存款需求，對于保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩定具有積極意義。

他還指出，金融機構在開展對客美元存款業務時，也要堅持風險中性理念，引導客戶基于真實需求管理美元頭寸。如果片面地以美元存款利率高等理由“誘導”客戶留匯不結或是換匯存款，而不詳細說明其中蘊含的匯率風險，很可能會誤導客戶。

專家預計人民幣匯率下半年會重新走強

6月28日，央行貨幣政策委員會2023年第二季度例會在京召開。對于人民幣匯率，會議指出，要深化匯率市場化改革，引導企業和金融機構堅持“風險中性”理念，綜合施策、穩定預期，堅決防范匯率大起大落風險，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩定。與一季度相比，本次例會有了新的提法，在繼續“保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩定”的同時，著力強調“堅決防范匯率大起大落風險”。

業內人士普遍預計，人民幣匯率短期內還會承壓，但并不具備持續大幅貶值的基礎，預計下半年人民幣匯率將重新走強。

中國銀行研究院高級研究員王有鑫此前表示，隨著積極的財政和貨幣政策逐漸加碼發力，下半年我國政策紅利和經濟活力將逐步釋放，經濟增速將穩步回升，這將給予人民幣匯率更多支撐。他預計，人民幣匯率在短期盤整之后，在三季度將逐漸企穩恢復至穩定波動區間，在年底前可能會進一步回升，反彈至相對合理的點位。

文/北京青年報記者 程婕

編輯/田野

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