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說到網貸和信用卡，我相信肯定有很多人深受其害，而我也一樣，因年輕而誤入歧途。

【資料圖】

今天就講一講我是如何走出信用卡和網貸的萬丈深坑的。

最多的時候我有13張信用卡，12家網貸，前期也是以貸養貸生活，那日子是真舒服。

后來我最高時期各項授信額度有30萬元，而我當時月工資也不過才5000至6000元。

很快我便發現不對勁了，守恒定律告訴我當這一規則被打破，那絕對是一場災難。

而我此時的收入就是不能平衡了，入不敷出就是很好的證明。

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仔細算了算，我每個月掙的錢基本都用來還利息了。

30萬元的欠款，其中有15萬是信用卡，15萬是網貸。

慶幸的是我的網貸，并不是那種只進不能出的那種，而是可以隨還隨借的那種。

這里講一下，資金只進不出，前期的時候絕對不是好事，因為你的收入無法覆蓋，而還進去的資金還沒辦法二次利用，那就四個字:雪上加霜。

因為我的都是隨進隨出的那種欠款，這就讓我有了可以操作的空間，雖說是欠了30萬。

但是我并沒有把這些錢全都用掉，怕出麻煩，有10萬元資金作為備用金，用以周轉。

也正是這10萬元備用金，再加上工資收入，讓我在6個月內把所有網貸全部都還清了。

沒有別的辦法，就是申請提前還款，一次性還掉所有的本金和利息。

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網貸還清以后接下來就是信用卡了。

因為工資只有五六千塊，每個月還要扣除兩千塊的生活費，可以用來還貸的只有不超過四千元。

這個時候，沒有別的辦法，八個字：增加收入，減少開支。

減少自己的月生活費，避免不必要支出。

為了還清信用卡，我開始找兼職，在主業不受到影響的同時，上班期間我偷偷寫網文。

每天下班還要出去跑三個小時的網約車。

有了這兩個兼職，讓自己的收入平均維持再一萬以上，網約車比較掙得多，各項收入加在一起，最高時也達到過1.5萬以上的收入。

而寫網文，也是四個月掙了有六千塊左右，主要就是靠水文全勤獎和拿低保，后來平臺改規則也就不再寫了。

收入高了，自然可以操作的空間也就更大了，還信用卡的時候，也就更省力了。

重點知識：

我的操作手法就四個字，逐個擊破。

信用卡有15張，14張都是最低還款，一張全部結清，這是我給自己規劃的大方向，然后再進行細節化區分。

每張卡平均的授信額度也就一萬左右，有些高點，有些低點，然后從低到高開始依次全部結清。

并且信用卡都有30天的免息期，個別信用卡是45天免息，自己再辦幾臺POS機，用以套現周轉。

信用卡14張全都還最低還款額，剩余1張全部結清，以此類推。

這里我要說一個關于信用卡最低還款的好處，那就是可以減去當期還款的本金，剩余未還部分則在30天免息過后開始計息。

而分期還款則不可以減免本金，分期還款是以本金乘分期月數，每個月都是按照全部本金來計算利息的。而最低還款，則是按天計算的，沒有這一弊端。

這里重點強調一定要利用好信用卡的30天免息期，用了三十天然后最低還款過后。

接下來的三十天，就是收利息的，而這個利息則是以你還過最低還款額以后的剩余未還金額來計算利息。

因為已經還了最低還款百分之10的本金，計算利息的只剩下百分之90的本金，有些信用卡的最低還款是百分之5，但是道理都是一樣的。

15張信用卡,按最低還款還14張進去，剩下一張準備全部結清（最低還款后再取出的部分，仍然有30天的免息。）

還完14張信用卡以后，一萬多的收入減去了各家信用卡的利息和套現手續費以后，雖然不夠一次性結清剩下的那張的全部本金，但是也差不多了，如果真不夠，給家里要一點，或者找可靠的朋友借一點。

（這里講一個重點：一定要給自己的父母說，千萬不要不好意思給父母說，一定要講，不然你的收入維持不了周轉，你還是沒辦法走出困境，走不出困境，那你的人生就完了，給父母講，也不過是罵你一頓而已。朋友幫你是情分，不幫你是本分，所以不能把全部的寄托都放在朋友身上。）

天下幾乎百分之99的父母知道了兒女受難，一般都會盡最大努力幫助你的。

而我也是累計接受了我父親三萬元的資助，讓我可以更快走出困境。

有了父親的資助，我的還款速度更快了，平均每兩個月就還清一張信用卡。

再說個事（部分銀行為了邀請客戶辦理分期會給超低的優惠，比如一萬元一個月利息50元，一年也就600塊，遇到銀行邀請辦理這種分期的，一定要辦理分期，可以減輕自己的負擔。）

當時就是有一兩家銀行邀請自己辦理了這種利息特別低的分期，經過考慮過后也是辦理了。

每個月準時還進去，還進去以后就不再使用這部分資金。

（再說一個重點：一旦辦理了分期，還進去的錢，絕對不要再用了，因為一旦用了，30天免息期到了以后不能全部結清，就是利滾利了,雙向利息收取，那絕對是恐怖的。）

而我辦理過分期的信用卡，錢還進去以后，原則就是打死不再使用。

然后其余沒有辦理過分期的信用卡，還是每個月還最低還款額，還進去以后，再預留的那張信用卡還款日到來前，把這部分的資金取出來，化零為整，然后把這些錢全都還進一張卡里面，這樣反復操作，平均兩個月還清一張卡。

重點知識：

再自己還沒有走出困境前，資金還了就不要再用了，一定要給自己預留生活資金，把自己的資金規劃的十分清晰，確切的說,規劃單位要精確到1元。

而我也曾遇到過非常尷尬的事情，那就是因為聚會，導致資金花超了，差幾塊湊不夠了。

最后沒辦法只能找朋友借，或者兼職再辛苦一點，增加收入。

反正超預算支出，再還款期到的時候，哪怕你差1毛錢不夠，也是一件很麻煩的事情。

沒有必要的聚會，邀約都要拒絕。隨手能賺的錢，一定要賺，不要嫌棄錢少，這個時候蚊子腿都是肉。

重中之重知識點：資金最大化利用，錢生錢。

工資一般都是固定一天到賬的，而上面講的計劃，也是根據工資到賬后,再進行規劃的。

一般我還清信用卡的原則是，把資金匯聚在一兩天內。

而賬單日期則要規劃你信用卡里一半的卡，賬單日期放在發工資后的兩天或者三天，不要太遠，也不要太近。

不要放在發工資當天，因為每個月的賬單日期和工作日會不一樣，遇到周六周末，工資會不到賬，但是賬單日期卻必須要還。

另外一半的信用卡，還款日期要設置在月底那幾天，不要放在同一天，中間相隔兩天最好，而各家銀行一般都是賬單日后15天還款，可以自行根據這個進行計算。

工資和兼職掙來的資金到位后，剛好兩天后有一半的信用卡賬單到期，而兼職掙的錢，也都統一放在工資到賬后進行使用。

平時這些兼職掙的錢可以放在余額寶，能賺一點是一點。

而已經結清賬單的信用卡，此刻也成為你的助力，因為只要賬單全部結清，你就有了30天的免息使用權限。（這部分錢，不能和你收入掙得錢混為一談，你收入掙得錢是為了還清還沒有結清的信用卡，而這部分信用卡里的錢，就是為了薅羊毛使用）

把這些錢去買短期國債。

國債的收益是穩定的, 利率一般都是年化利率5.5%。（2021年開始國債利率不太穩定，但也是所有理財里最穩定的。）

1萬塊舉例：30天國債，一個月也有50元左右的收益。

（信用卡刷POS機套現是收取手續費的，一萬元收費一定要低于40元,不然就不能操作。

有一些品牌的POS機,萬元收費只有25元，大多都是40塊，部分是30塊，還可以使用支付寶和微信的商家支付，利率更低10到20塊左右的手續費。）

只要國債收益能夠覆蓋住這個手續費，那就是賺的，可以持續操作。

買國債的時候，有些國債的年化收益率是6.6%，但是比較少，要細心去找，找到就要眼疾手快，還有一部分小銀行的短期理財，收益也不低，也可以找一找。

雖說如上這些操作，無法讓你瞬間走出逆境，但是也絕對能讓你增加一部分收入，國債逆回購只要算清日子，在信用卡免息期到期前，贖回還進去就行了，這樣一來你的那些已經結清的信用卡資金就能夠每個月最少給你賺一部分收益，而且隨著你還清的信用卡越多，收益也越多。

（購買國債單筆不要超過單張信用卡的資金，不要把兩張或者多張已經結清的信用卡，用來買一筆國債。可以分多次購買，目的就是好計算贖回日期和還款日期。）

反正一句話，資金最大化利用，不要閑置。但是不能花，不能消費，只能用來賺錢，哪怕去買銀行短期理財也是好的。前提再買之前一定要算清楚收益能不能覆蓋套現用的手續費，如果你不能算出來，那你還是不要這么操作。

還有一個十分重要的觀念，一定要記得，再你的資產沒有完全把銀行負債全部還清之前，你的所有資產都不是你的資產，而是銀行的資產。所以一定要管住自己的欲望。

只有你把所有的欠款都還清以后，你的錢才是你的錢。

我們要知道，銀行不是慈善機構，用了它的錢是要給利息的，而銀行本身也是要盈利的。

還有，再還信用卡的時候，要弄清每張信用卡的萬元日收利，算清楚分期劃算還是最低還款劃算。

把每家銀行的規則都弄懂，熟記于心，這樣你才能按照自己的規劃一家家去清空賬單。

前期的壓力是很大，但是只要頂住前三四個月最難的時候，往后也就越來越輕松了。

如上是我所有的操作經驗，分享給所有正陷在信用卡和網貸漩渦的朋友們，希望能夠幫助到你們。

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