而記者從停業(yè)公告中看到，這僅是這家銀行此批次關(guān)停的13家社區(qū)支行中的一家。

最初為打通銀行服務(wù)“最后一公里”而存在的社區(qū)支行，如今頻現(xiàn)關(guān)停。據(jù)《國際金融報》記者統(tǒng)計，今年以來，截至7月11日，北京銀保監(jiān)局已經(jīng)批復(fù)同意北京地區(qū)9家股份制銀行的42家社區(qū)支行終止營業(yè)。

那么，“家門口的銀行”為何漸漸消失?未來，這類銀行又將何去何從?

頻現(xiàn)關(guān)停

今年以來，截至7月11日，北京銀保監(jiān)局已經(jīng)批復(fù)同意北京地區(qū)9家股份制銀行的42家社區(qū)支行終止營業(yè)。而同期，北京銀保監(jiān)局僅批復(fù)了1家城商行的社區(qū)支行開業(yè)。

社區(qū)支行在我國已走過6年的歷程。與最初的火熱狀態(tài)相比，目前社區(qū)支行迎來生存壓力。

《國際金融報》記者梳理銀保監(jiān)會官網(wǎng)關(guān)于社區(qū)支行的開業(yè)批復(fù)、終止營業(yè)批復(fù)時發(fā)現(xiàn)，今年以來，截至7月11日，北京銀保監(jiān)局已經(jīng)批復(fù)同意北京地區(qū)9家股份制銀行的42家社區(qū)支行終止營業(yè)。而同期，北京銀保監(jiān)局僅批復(fù)了1家城商行的社區(qū)支行開業(yè)。

其中，在2019年5月16日這一天，北京銀保監(jiān)局批復(fù)了光大銀行下屬的13家社區(qū)支行終止營業(yè)。

“依據(jù)總行《關(guān)于北京分行撤銷紫金長安等十三家社區(qū)支行的批復(fù)》(光銀復(fù)【2019】248號)的批復(fù)要求，并報經(jīng)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局審核批準，北京東領(lǐng)鑒筑社區(qū)支行終止營業(yè)，其業(yè)務(wù)并入管理行北京光華路支行管理，該機構(gòu)所持有的金融許可證同時作廢……”7月11日，《國際金融報》記者來到光大銀行原北京東領(lǐng)鑒筑社區(qū)支行所在地，該社區(qū)支行大門緊閉，銀行的標牌早已拆除，門口玻璃上張貼著宣告終止營業(yè)的通知。

社區(qū)支行到底是一種怎樣的存在?

記者了解到，社區(qū)支行是銀行物理網(wǎng)點的一種特殊形式，它設(shè)置在社區(qū)之內(nèi)，定位于服務(wù)周邊居民，在營業(yè)時間、網(wǎng)點布局、業(yè)務(wù)范圍等方面與傳統(tǒng)網(wǎng)點有很大不同。

發(fā)展社區(qū)支行曾是銀行應(yīng)對競爭壓力的轉(zhuǎn)型方向之一。2013年，在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的沖擊下，我國商業(yè)銀行尤其是股份制銀行掀起了設(shè)立社區(qū)支行的浪潮，以爭奪存款及客戶資源。

為規(guī)范這一做法，同年，原銀監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》，將社區(qū)支行、小微支行定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點，屬于支行的一種特殊類型。

《國際金融報》記者走訪過程中發(fā)現(xiàn)，社區(qū)支行通常坐落于住宅區(qū)附近的商鋪之間，面積較小，一般配置兩至三臺自助機具，加上兩至三名員工。大多數(shù)的業(yè)務(wù)由客戶自助辦理，必要時員工也會給予協(xié)助，客戶基本都是來自周邊小區(qū)的居民，以中老年客戶居多，流量并不大。此外，有的社區(qū)支行實行每周固定幾日營業(yè)，并不是工作日都營業(yè)。

從居民角度來看，社區(qū)支行的確發(fā)揮了便民作用。已停業(yè)的這家社區(qū)支行附近的居民告訴《國際金融報》記者，由于離得很近，平時基本的存取款或者咨詢理財產(chǎn)品的需求都能滿足，工作人員服務(wù)挺好，一般也不需要排隊。

另一家正在營業(yè)的城商行社區(qū)支行工作人員告訴《國際金融報》記者，除了存取款、購買理財業(yè)務(wù)外，該行還提供生活繳費的業(yè)務(wù)，包括燃氣費、水電費等。

某城商行人士向《國際金融報》記者表示，在挖掘基層客戶、提高客戶黏性方面，社區(qū)支行發(fā)揮了一定作用。“我們的很多客戶還是來自中老年客群，尤其在購買理財、吸收存款方面，他們是主力”。

融360大數(shù)據(jù)研究院主編殷燕敏以城商行為例，她對《國際金融報》記者表示，在網(wǎng)點布局上，城商行相較于國有大行和股份制銀行來說少很多。目前通過社區(qū)支行加大社區(qū)方面的布局，可以相對低成本地去彌補城商行營業(yè)網(wǎng)點較少、用戶使用不便的缺陷，提升自身客戶資源的競爭力。

成本之殤

在一線城市中，租金、水電、硬件投入比較大，經(jīng)營成本高。但在社區(qū)這個有限的服務(wù)范圍內(nèi)，業(yè)務(wù)量并不充分，導(dǎo)致收益不能充分覆蓋成本而實現(xiàn)盈利，難以為繼。

既然社區(qū)支行發(fā)揮了一定效用，如今為何還面臨關(guān)閉的窘境?

多位受訪人士均認為，成本過高是主要原因之一。

上海財經(jīng)大學(xué)國際金融系主任奚君羊?qū)Α秶H金融報》記者指出，社區(qū)支行也以物理網(wǎng)點形式存在。在一線城市中，租金、水電、硬件投入比較大，經(jīng)營成本高。但在社區(qū)這個有限的服務(wù)范圍內(nèi)，業(yè)務(wù)量并不充分，導(dǎo)致收益不能充分覆蓋成本而實現(xiàn)盈利，因此難以維持好的經(jīng)營業(yè)績。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士此前測算，一個社區(qū)支行從店面租金(平均20萬至50萬元)到人員配備(一般2至4人，每人年薪按10萬元計算)，從店面裝修到設(shè)備置備(二者總計5萬元左右)等，一年成本至少要100萬元。按照目前的利差計算，要覆蓋100萬元的成本，需要拉到2至3億元存款才不賠本。對很多社區(qū)支行來說，這幾乎是不可能完成的任務(wù)。

與此同時，最初一些銀行缺乏全面的選址考察，盲目擴張，如今也不得不開始收縮。

據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，在銀行發(fā)起社區(qū)支行最熱鬧的2015年和2016年，正式拿到許可證的社區(qū)支行分別為1755家和1016家。頂峰時，全國持牌的社區(qū)支行有5700多家。

而從2017年下半年開始，陸續(xù)有社區(qū)支行退出運營，當(dāng)年就退出了216家。2018年，又有813家關(guān)停。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，截至目前，已有逾1300家社區(qū)支行終止運營。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受《國際金融報》記者采訪時表示，社區(qū)支行初衷在于打通金融服務(wù)的“最后一公里”。在隨后幾年，“一社一小支行”的數(shù)量開始爆發(fā)式增長，在這種快速復(fù)制推廣開業(yè)的過程中，不可避免地出現(xiàn)了“冒進”的問題，即對開業(yè)支行所處的環(huán)境、地點缺乏全面的考察和論證，部分社區(qū)支行的業(yè)務(wù)本身就較少，再加上近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，以及銀行業(yè)務(wù)線上化的轉(zhuǎn)變，最后難以為繼，所以出現(xiàn)大規(guī)模開業(yè)后的社區(qū)支行關(guān)閉潮。

奚君羊也指出，另外一個影響社區(qū)支行業(yè)績的重要因素是，目前所謂的社區(qū)支行，不是一個獨立的經(jīng)營機構(gòu)，而是銀行的派出機構(gòu)，這就使得其經(jīng)營活動缺乏充分的自主權(quán)，產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)模式等都是統(tǒng)一標準化的，并不能滿足某些社區(qū)特殊的金融服務(wù)需求。

按照規(guī)定，社區(qū)支行實行有限牌照經(jīng)營，一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)和對公業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)范圍看，社區(qū)支行主要包括理財銷售、個人貸款、繳費結(jié)算等。從某種程度上來說，業(yè)務(wù)同質(zhì)化明顯。

中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2018年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計，2018年銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易達2781.77億筆，同比增長6.97%;離柜交易金額達1936.52萬億元;離柜率達88.67%，同比提高4.36個百分點。

在手機銀行、移動支付占據(jù)人們?nèi)粘Ｉ睿徺I理財、開辦信用卡均能線上辦理的今天，社區(qū)支行網(wǎng)點的撤并，也是銀行對資源調(diào)整優(yōu)化的結(jié)果。殷燕敏認為，增減社區(qū)支行網(wǎng)點都是銀行依據(jù)自身已有的網(wǎng)點布局以及戰(zhàn)略方向去決策的。

未來走向

“小”意味著社區(qū)支行成本降低，具有發(fā)展的可持續(xù)性;“可得”意味著社區(qū)支行并非是千篇一律的同樣模式，而是要根據(jù)社區(qū)屬性的不同，針對性地提供銀行金融服務(wù)。

論完善程度，社區(qū)支行比不上銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點;論便捷程度，社區(qū)支行幾乎能被手機銀行完全替代。有人認為，社區(qū)支行目前基本上已經(jīng)淪為“雞肋”，跟不上時代了。

知名財經(jīng)評論人莫開偉撰文指出，客觀地看，雖然社區(qū)支行被淘汰應(yīng)是大勢所趨，但它確實在服務(wù)城市“兩小”、推進普惠金融服務(wù)方面發(fā)揮了一定作用，目前如果從盲目設(shè)立極端走向盲目撤銷極端的話，也會帶來不少負面影響。

莫開偉認為，負面影響主要體現(xiàn)在兩個方面：一是如果一律撤銷，確實給社區(qū)民眾帶來很多不便;二是盲目撤銷社區(qū)支行，從金融投入與產(chǎn)出角度看，也是一種金融資源的浪費。

“在社區(qū)支行去留這個問題上，各大股份制商業(yè)銀行還是應(yīng)該通盤考慮，在整體局面上重新做好規(guī)劃，在確保業(yè)務(wù)可持續(xù)、經(jīng)營不虧損的情況下，能夠保留的盡量保留，不能保留的可以進行撤并，實在不能發(fā)揮任何作用的就予以撤銷。”莫開偉稱，總之，應(yīng)該靈活施策，全身而退，不搞“一刀切”，既能發(fā)揮社區(qū)支行的整體作用，又不再出現(xiàn)過去那種盲目鋪攤設(shè)點局面，使社區(qū)支行整體達到精簡、高效、實用、方便之目的。

黃大智也指出，物理網(wǎng)點是實現(xiàn)普惠金融的重要組成部分，并不會消失。“關(guān)停潮”多出現(xiàn)在經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)，這部分人群由于外部環(huán)境和客觀條件，已經(jīng)能夠基本實現(xiàn)金融服務(wù)的線上獲取，但是在老齡化的社區(qū)和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，社區(qū)支行模式的銀行服務(wù)，仍然是為居民提供金融服務(wù)的重要方式。

那么，社區(qū)支行應(yīng)如何改變其發(fā)展模式?

多位受訪人士均認為，社區(qū)支行發(fā)展的重點應(yīng)該在于提供有差別化的金融服務(wù)，而不單純在于網(wǎng)點數(shù)量的增減。

對于社區(qū)支行的定位以及未來的發(fā)展方向，殷燕敏稱，國內(nèi)其實還是處于探索階段，并沒有成熟的盈利模式，各家銀行的業(yè)務(wù)定位也因此有所差異。

“可以肯定的是，在移動支付迅速發(fā)展的市場大環(huán)境下，銀行的離柜率勢必是會越來越高的。因此，社區(qū)支行要明確如何定位服務(wù)用戶，或需要分區(qū)域、分層次地滿足不同用戶的需求。”殷燕敏表示，社區(qū)支行未來的個性化、精細服務(wù)或許才是競爭力所在。

黃大智強調(diào)，社區(qū)支行的發(fā)展應(yīng)該定位于服務(wù)“金融服務(wù)供給不足”的地方，當(dāng)然這里的金融服務(wù)供給包含線上線下兩個維度，同時也要考慮社區(qū)支行周邊居民用戶的特征，以及銀行金融服務(wù)的可得性。既要“小”又要“可得”：“小”意味著社區(qū)支行成本降低，具有發(fā)展的可持續(xù)性;“可得”意味著社區(qū)支行并非是千篇一律的同樣模式，而是要根據(jù)社區(qū)屬性的不同，針對性地提供銀行金融服務(wù)。

在莫開偉看來，從當(dāng)前現(xiàn)實看，可在兩方面努力而為：一是相關(guān)部門應(yīng)加強引導(dǎo)，出臺實質(zhì)性鼓勵措施。因為設(shè)立社區(qū)支行的初衷是服務(wù)好社區(qū)小微企業(yè)及居民生活，它既是一項金融普惠的民生工程，同樣也是一項惠及經(jīng)濟發(fā)展的社會工程，因而是一項社會系統(tǒng)工程，需要相關(guān)部門的積極配合和大力支持才能產(chǎn)生實效;二是加大社會銀行科技化投入，提高人工智能化服務(wù)程度，以提高社區(qū)支行應(yīng)對金融競爭網(wǎng)絡(luò)化的需要。

對此，奚君羊指出，社區(qū)支行發(fā)展的好壞，主要不是表現(xiàn)為物理網(wǎng)點是否密集，而是銀行員工能夠深入到社區(qū)，將業(yè)務(wù)做廣做透。“社區(qū)支行不會完全消失，但它也應(yīng)該以真正意義上的社區(qū)支行形式而存在。”奚君羊稱。