8家銀行借記卡ETC需凍結(jié)保證金

近段時間，在政策鼓勵推動下，各大機(jī)構(gòu)開始瘋狂推銷ETC業(yè)務(wù)，ETC文案及廣告在朋友圈、公眾號各種刷屏，“新用戶首次簽約贈送188元通行費!”“享省內(nèi)高速通行費9.5折優(yōu)惠”，優(yōu)惠力度讓各路車主頗為心動。然而在各種福利背后，銀行ETC業(yè)務(wù)也存在一些“門道”。

北京商報記者對6家國有銀行、12家全國性股份制銀行和北京銀行進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、北京銀行10家銀行可以在北京地區(qū)辦理ETC業(yè)務(wù)。

北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在上述10家銀行中，除工商銀行、交通銀行外，其他8家銀行使用借記卡綁定ETC時，均需凍結(jié)一定額度的保證金，才能受理簽約申請。例如，中國銀行、建設(shè)銀行和郵儲銀行借記卡會凍結(jié)500元的資金，光大銀行、華夏銀行和中信銀行凍結(jié)600元，北京銀行凍結(jié)800元。農(nóng)行工作人員表示，“全國范圍用借記卡辦理ETC業(yè)務(wù)，需要卡里的賬戶余額大于1000元，不然沒辦法簽約，系統(tǒng)會自動凍結(jié)1000元的資金。”

值得注意的是，凍結(jié)的保證金不能消費，只有在注銷ETC時才會退還。同時，華夏銀行、北京銀行等多家銀行還規(guī)定，保證金可以作為通行費進(jìn)行扣款使用，但借記卡卡內(nèi)活期余額不得少于200元，否則將不能通行。

為什么借記卡ETC需要凍結(jié)保證金呢?一位股份制銀行業(yè)內(nèi)人士指出，銀行安裝的速通卡均是先通行后扣費，因借記卡沒有透支功能，所以需要存入保證金。同時，每家銀行的產(chǎn)品都是自己設(shè)計，再向監(jiān)管部門報備，所以各家銀行的產(chǎn)品多少會有些差異。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，保證金一方面為車主提供了方便，由于借記卡沒有信用卡的透支消費功能，如果車主忘記向借記卡內(nèi)存錢，因余額不足導(dǎo)致扣費失敗，車主就可能進(jìn)入ETC黑名單，保證金的制度有效地防止了這種情況的發(fā)生。

不滿年限需支付違約金

除了預(yù)存一定金額的保證金外，銀行ETC在使用不滿一定年限內(nèi)解綁或注銷時，還需繳納部分違約金。北京商報記者對上述10家銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、北京銀行外，其他6家銀行需支付違約金，且各家銀行在違約金方面規(guī)定不一。

例如，中國銀行ETC需使用兩年，不然收取電子標(biāo)簽費400元;交通銀行規(guī)定，五年內(nèi)注銷ETC車載設(shè)備或解除太平洋卡ETC業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議，將收取150元違約金;郵儲銀行激活使用不滿三年需支付130元違約金。建設(shè)銀行則規(guī)定，線上簽約的客戶目前不允許線下解約，待路網(wǎng)中心上線解約功能后，可以補(bǔ)繳OBU設(shè)備費后進(jìn)行解約。

在股份制銀行方面，中信銀行規(guī)定，ETC簽約客戶兩年內(nèi)進(jìn)行解約，將收取電子標(biāo)簽成本費;華夏銀行借記卡ETC使用不滿兩年解約需承擔(dān)300元電子標(biāo)簽費用。

對于為何要收取違約金，一位國有大行人員表示，由于目前對客戶是免費贈送ETC車載設(shè)備的，但ETC車載設(shè)備是有成本的。為減少頻繁更換設(shè)備造成社會資源浪費，所以做出違約金的規(guī)定。

值得注意的是，在查詢過程中，記者發(fā)現(xiàn)多家銀行在官網(wǎng)或者官微宣傳頁面，并未公布違約金、保證金的具體收取方式。在分析人士看來，在大量推廣ETC業(yè)務(wù)時，銀行也應(yīng)做好服務(wù)，讓客戶明明白白消費。

對于收取違約金，黃大智分析稱，這種方式相當(dāng)于客觀上增加了用戶黏性。在出現(xiàn)可能解約換銀行情況時，考慮解約成本的情況下，用戶仍會傾向選擇維持原狀。

交行ETC綁定借記卡“配套”貸款

值得注意的是，在福利之外，也有銀行規(guī)定，ETC綁定借記卡要搭配貸款。

交通銀行官微日前發(fā)布公告稱，當(dāng)借記卡余額不足時，交通銀行提供了應(yīng)急金特色服務(wù)。“應(yīng)急金是隨借隨還，借一天算一天的利息，當(dāng)天還清不會收取利息，額度也會即時恢復(fù)。”

據(jù)交通銀行工作人員介紹，應(yīng)急金是辦理借記卡ETC時直接開通的，額度上限2000元，可隨借隨還，通過手機(jī)銀行惠民貸進(jìn)行還款;也可按月還款，在借記卡上存上金額，還款日自動扣款。

交通銀行北京地區(qū)一家支行客戶經(jīng)理稱，該應(yīng)急金也叫惠民貸，算消費貸的一種，是根據(jù)還款時間確定利率的，最高年利率16.5%。

辦理ETC卻搭配貸款的行為是否合理?一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士分析稱，如果該應(yīng)急金是直接開通的，肯定是不合理的，算強(qiáng)制捆綁貸款。不過，也有觀點認(rèn)為，應(yīng)急金開通無可厚非，但是要充分履行提前告知義務(wù)，才不會被外界詬病。

對此，北京商報記者采訪交通銀行總行相關(guān)負(fù)責(zé)人，該人士表示，客戶在簽約辦理ETC業(yè)務(wù)時，簽約頁面有應(yīng)急金的相關(guān)提示，給予客戶知情權(quán)和選擇權(quán)，客戶可選擇綁定借記卡配套應(yīng)急金，也可以選擇綁定信用卡。對于選擇綁定借記卡配套應(yīng)急金成功的客戶，交行將立即發(fā)送短信通知，告知客戶應(yīng)急金額度、到期日、利率等信息。客戶可隨時使用手機(jī)銀行進(jìn)行還款，應(yīng)急金采用隨借隨還、按日計息方式，如使用應(yīng)急金當(dāng)天還清，不會收取利息，額度也會隨時恢復(fù)。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮分析稱，此類新型功能的推廣使用，應(yīng)當(dāng)充分吸取此前小額免密支付的經(jīng)驗，對用戶履行充分告知義務(wù)。例如，以書面短信的形式告知客戶開通了該功能，或者在用戶觸發(fā)應(yīng)急金使用條件后及時短信告知客戶已使用應(yīng)急金的金額、后續(xù)收費規(guī)則等。

“銀行在為用戶辦理ETC業(yè)務(wù)時，綁定卡種并未限制為借記卡，綁定為信用卡的ETC用戶并無相應(yīng)的保證金。出于對業(yè)務(wù)營銷的角度考慮，銀行會更多地宣傳產(chǎn)品優(yōu)勢，而非展現(xiàn)劣勢。”上述業(yè)內(nèi)人士分析稱，對此，銀行對于ETC用戶應(yīng)起到如實告知的義務(wù)，在辦理業(yè)務(wù)時，將產(chǎn)生的相應(yīng)費用如實告知用戶，否則可能涉嫌欺騙消費者。