特定養老儲蓄試點業務啟動在即。

7月29日，中國銀保監會和人民銀行聯合發布《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》（下稱《通知》）。自2022年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點。試點期限暫定一年。

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試點階段，單家試點銀行特定養老儲蓄業務總規模限制在100億元人民幣以內。

業內人士認為，四大行機構網點眾多，線上線下服務渠道豐富，由此開展養老儲蓄試點，推出契合公眾儲蓄習慣創新產品和服務，進一步豐富養老金融產品供給，與養老理財產品等形成補充。

三種類型、四檔期限

銀保監會相關負責人曾表示，試點的特定養老儲蓄業務兼顧普惠性和養老性，產品期限長、收益穩定，本息有保障，可滿足低風險偏好居民的養老需求。

據介紹，特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。

目前，在掛牌利率方面，以工商銀行為例，當前該行3年期、5年整存整取掛牌利率為2.75%；大額存單3年期，30萬元起存年利率為3.25%，且目前沒有5年期大額存單在售；而定期存款僅有3年期，利率也是 2.75%。

中國銀行方面，目前該行50元起存的5年期整存整取存款利率亦為2.75%。不過，10年期以上的品種定價仍缺乏參考標的。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對《華夏時報》記者表示，該產品屬于定期存款一種，保本保息、收益固定，能滿足部分風險偏好低，青睞“固定收益”的客戶需求。從產品看，包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品利率定價略高于大行五年定存，整體上，該產品較好平衡收益和流動性。從中長期看有助于優化銀行資產負債結構。

在定價方面，光大證券金融業首席分析師王一峰表示， 目前我國銀行定期存款最長為5年，更長期限沒有可比產品。從定價的角度看，長期國債利率水平明顯低于一般存款，憑證式國債、協議存款、5年定期存款可以提供一定定價參考。“相比這些產品，養老儲蓄定價不會明顯偏離。”

此外，自2022年11月20日起，在合肥、廣州、成都、西安和青島這五座城市開展特定養老儲蓄試點。“本次試點城市涵蓋華東、華南、華北和西南地區。”招聯金融首席研究員董希淼對《華夏時報》記者表示，在試點的基礎上，應盡快總結試點經驗教訓，適時增加試點產品規模，并將試點擴大到其他大型銀行和中小銀行，以更好地滿足公眾對養老儲蓄的需求。

有效防控風險

此外，在試點要求上，《通知》提出充分發揮商業銀行儲蓄業務優勢，推出符合長期養老需求、充分體現養老功能的特定養老儲蓄產品，推動特定養老儲蓄業務規范健康發展，滿足人民群眾差異化養老金融需求。

在監管方面，試點銀行應當建立試點工作領導機制，明確職責分工和管理架構，為試點工作提供充足的資源保障。建立健全業務管理制度，制定規范的業務流程和操作標準，完善相應的激勵約束等機制，做好系統研發改造工作。

在原則上，試點銀行應當嚴格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密”的原則，公開、公平、公正開展業務。落實儲蓄業務和個人賬戶管理相關要求，依法合規辦理特定養老儲蓄業務，不得違規吸收和虛假增加存款。

在風險控制上，試點銀行應當做好特定養老儲蓄業務風險管理，充分評估風險并制定風險處置預案，有效防控風險。做好產品宣傳和消費者教育工作，完善屬地管理、分級負責的消費者投訴處理機制，不斷提升服務水平，維護消費者合法權益。

周茂華表示，該試點產品涵蓋“養老+儲蓄”的特征，通過加大產品創新力度，豐富養老理財產品體系，有效滿足市場需求，積極推動我國多層次、多支柱養老保險體系建設。

但王一峰則認為，雖然養老儲蓄具有保本保收益的特點，更適合老年風險偏好低的客群，但對老年人來說，做長期養老儲蓄意義不大。“另一方面，還需要考慮10年期以上存款是否為固定利率的問題，若為固定利率，則在利率長期下行預期下，可能會吸引一些需求。”

“結合國外成熟經驗、國內市場需求和發展現狀，我國應充分發揮銀行體系、保險行業和資本市場的不同市場優勢，加強行業協同與資源整合，探索新型養老產品和新興養老模式，打造跨周期、長期限、多元化的資產配置模式和投資產品。通過養老領域金融產品創新，持續開發專屬理財、儲蓄、基金、信托等具備養老功能的產品，切實發揮第三支柱養老保障的補充作用，更好地為養老領域提供豐富多元的金融服務。”董希淼補充道。

銀保監會表示，將密切跟蹤特定養老儲蓄試點情況，加強監督管理，確保試點安全穩健開展，切實維護消費者合法權益。同時，及時總結評估試點情況，適時研究推廣試點經驗，推動商業銀行更好服務多層次、多支柱養老保險體系建設。

責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉

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