近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者從多位銀行人士的微信朋友圈看到，很多銀行推出了信用貸利率優(yōu)惠政策，其中某股份制銀行聲稱“月利率為0.375%，可滿足家裝、購(gòu)車、留學(xué)、旅游等日常消費(fèi)融資需求”。

經(jīng)過(guò)本報(bào)記者實(shí)地走訪獲悉，在強(qiáng)監(jiān)管下，銀行消費(fèi)貸進(jìn)入樓市雖然遭遇“封堵”，但是，“上有政策，下有對(duì)策”，首付貸并未完全銷聲匿跡，仍有多家房產(chǎn)中介宣稱“有各種門路”，除了經(jīng)營(yíng)貸之外，裝修貸近期因利率優(yōu)惠繞道進(jìn)樓市的現(xiàn)象有所增加。據(jù)了解，每家中介機(jī)構(gòu)收取的服務(wù)費(fèi)居高不下，最高可達(dá)上萬(wàn)元，最低可達(dá)3000元。

裝修貸的“花式促銷”

在當(dāng)前嚴(yán)查消費(fèi)貸流入樓市的風(fēng)口上，部分貸款中介公司和購(gòu)房者依然尋求首付貸的路徑。一般來(lái)說(shuō)，首付貸就是購(gòu)房人在購(gòu)房首付款不足的情況下，打著信用貸、消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸的幌子，把貸款用在了買房上。

據(jù)悉，目前市面上首付墊款主要分三種，一種是信用貸，即無(wú)抵押型，直接憑個(gè)人征信進(jìn)行貸款，一個(gè)人最高可貸30萬(wàn)元，還款期限最長(zhǎng)為5年，年利率普遍在4%左右。第二種是抵押消費(fèi)貸，借款人以房產(chǎn)等為抵押物向銀行進(jìn)行貸款，最高可貸100萬(wàn)元，最長(zhǎng)10年，年利率在6%左右。第三種是經(jīng)營(yíng)貸款，主要是以中小企業(yè)主或個(gè)體工商戶為服務(wù)對(duì)象的融資產(chǎn)品，借款人可以通過(guò)房產(chǎn)抵押等擔(dān)保方式獲得銀行貸款。貸款額度最高可達(dá)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的70%。其中，所謂的裝修貸是銀行為客戶裝修房屋消費(fèi)而推出的產(chǎn)品，實(shí)質(zhì)上是信用貸的一種。

近期,《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪北京地區(qū)多家銀行發(fā)現(xiàn)，在個(gè)人信用貸款方面，部分銀行主要通過(guò)降低利率等方式攬客。其中，裝修是個(gè)人信用貸款中最常用的用途，也有部分銀行在裝修分期業(yè)務(wù)上進(jìn)行“讓利”。

以某城商行為例，該行的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“我行到月底這段時(shí)間，3年期裝修貸貸款利率下調(diào)至3.95%，貸款金額超出20萬(wàn)元會(huì)進(jìn)行貸后檢查，需要貸款人提供裝修發(fā)票、合同，也要審查申請(qǐng)人的賬戶流水，通過(guò)流水判斷申請(qǐng)人的資金收入情況，查詢是否有可疑資金流入。”

不過(guò)，在優(yōu)惠攬客的同時(shí)，由于監(jiān)管收緊，銀行不僅加強(qiáng)了對(duì)申請(qǐng)用戶的資質(zhì)審核，而且加大了對(duì)資金流向的監(jiān)控以及貸后回訪，嚴(yán)格杜絕貸款資金被挪為他用。

據(jù)某國(guó)有大行的個(gè)貸人員介紹，近期，所有貸款業(yè)務(wù)利率里，除了純公積金的房貸之外，還沒有貸款項(xiàng)目比裝修貸的利率更低。目前該行的裝修分期業(yè)務(wù)優(yōu)惠期間月利率為0.29%，額度最高可達(dá)50萬(wàn)元，無(wú)需抵押。同時(shí)，他還強(qiáng)調(diào)，房子必須是裝修貸申請(qǐng)人名下的房產(chǎn)，而且必須真實(shí)裝修。“銀行會(huì)下戶勘察兩次，在水電改造時(shí)勘查一次，瓷磚、地磚全部鋪設(shè)完成時(shí)再勘查一次。而且刷卡消費(fèi)時(shí)會(huì)有消費(fèi)類型的限制，也不能取現(xiàn)。”

“包裝貸款”收費(fèi)最高超2萬(wàn)元

多位房產(chǎn)中介人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者介紹，由于監(jiān)管部門對(duì)消費(fèi)貸嚴(yán)監(jiān)管，有房一族如果要湊首付建議走經(jīng)營(yíng)貸，對(duì)于沒有抵押物以及首付資金缺口較少的可以走“裝修貸”，而且近期部分銀行推出了利率優(yōu)惠政策，咨詢裝修貸的購(gòu)房者也比較多。同時(shí)該中介建議記者，“目前不適合做消費(fèi)貸，不僅利率高而且不容易批下來(lái)，利率大概在6%以上，同時(shí)對(duì)于后續(xù)按揭貸款也會(huì)有影響。”

某中介公司的貸款專員告訴記者：“購(gòu)房人首付缺少30萬(wàn)元至50萬(wàn)元的，申請(qǐng)裝修貸比較多，不僅利率低也沒有抵押物。盡管名為‘裝修貸’，但可以用于交付首付貸，或用來(lái)支付中介費(fèi)、稅費(fèi)，但是要收取貸款金額的2%作為包裝費(fèi)，最低3000元起。”

據(jù)另一家中介公司工作人員介紹，現(xiàn)在裝修貸審批比較嚴(yán)格，需要繳納借款金額的8%左右的“包裝費(fèi)”，以30萬(wàn)元貸款金額為例，即收取2.4萬(wàn)元。

“只要名下有房即可辦理，5年期年利率3.96%，最多可向4家銀行申請(qǐng)。”同為貸款中介的業(yè)務(wù)員小張介紹：“是否真用于裝修并不重要，只要繳納一定的手續(xù)費(fèi)，我們可以幫忙包裝，后期我們都會(huì)安排好。”

《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于銀行對(duì)于裝修貸規(guī)定使用條件，在刷卡時(shí)對(duì)消費(fèi)類型有限制，因此需要貸款人尋求“通道”進(jìn)行提現(xiàn)。對(duì)此，中介表示有辦法規(guī)避，“雖然會(huì)有消費(fèi)類型的限制，而且不能提現(xiàn)。但是我們中介可以幫你找專門地方刷卡提現(xiàn)，通過(guò)POS機(jī)器刷卡套現(xiàn)出來(lái)，這屬于正常消費(fèi)，不過(guò)，要收取刷卡金額的0.6%作為手續(xù)費(fèi)。”某房地產(chǎn)中介對(duì)記者表示。