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日前，瑞士再保險瑞再研究院與中國保險行業協會聯合發布《中國商業護理保險發展機遇——中國城鎮地區長期護理服務保障研究》報告指出，到2040年，中國城鎮老人護理服務需求的缺口規模將高達3.8萬億元。在我國人口老齡化進程加速，以及家庭小型化、空巢化的背景趨勢下，失能老人的照顧護理問題日益突出，財務壓力和保障不足的問題仍將困擾部分失能老人及其家庭。

我國于2016年啟動社會長期護理保險制度試點，以妥善解決失能人員長期護理保障問題。根據國家醫療保障局公布的數據，截至2022年3月底，社會長期護理保險制度覆蓋49個城市1.45億人，累計有172萬人享受待遇。

目前，社保長護險試點取得階段性成效，減輕了失能人員家庭經濟和事務負擔，促進了養老產業和健康服務業發展。但由于社會保險定位于廣覆蓋、保基本，仍面臨保障范圍小、保障水平低、籌資渠道嚴重依賴醫?；鸬葐栴}，居民更高層次、更多元的護理保障需求難以被滿足。長期護理的重擔難以完全依賴政府或個人，要實現長護險融資和供給的可持續發展，還亟需建立健全包含商業保險在內的多方合作機制。

商業長護險作為社保長護險的重要補充，在社保的基礎上提供更全面、多樣化的保障，有助于提升整體保障能力。中國保險行業協會會長于華表示：“近年來，保險行業在護理服務產業鏈建設、保險產品創新等方面已取得了長足進步，但也面臨一些需要解決的問題?！蹦壳?，商業長護險市場發展相對緩慢，保費規模較小，僅有少數保險公司經營，仍屬小眾產品。根據報告，2020年人身險公司長護險保費收入約為123億元，僅占健康險保費的1.5%左右。

“雖然目前商業護理保險的市場規模很小，但保險業是否能做好護理保險，也標志著商業健康險是否能成功完成升級轉型，這是行業實現高質量發展的風向標?！敝袊ｋU行業協會秘書長商敬國認為，商業健康險在經歷了高速發展期后，市場競爭的著力點正在從業務增長轉變為經營管理和專業服務能力的提升，而護理保險契合健康險轉型的需要。

報告測算，2021年中國城鎮地區失能老人護理人均缺口金額約為5萬元，長期護理服務保障缺口約為9217億元，并預計將在2030年達到近2萬億元；從資金結構上看，家庭支出是目前失能老人護理服務費用的主要來源，占所有可用資金的96%。

“商業長護險極具發展潛力，但當前需要攜手各利益相關方共同努力，促進市場基礎設施的加速完善。”瑞士再保險中國區壽險與健康險再保險業務負責人張永強表示，保險公司在發展商業長護險時，一方面要立足市場需求特征，主動開發相關商業險產品，注重長護險的服務屬性；另一方面要與社保長護險形成有效銜接，滿足消費者更多元化的保障需求。

于華建議，保險業要從解決供需矛盾入手，打好數據和標準體系基礎，加強與醫療、護理及健康服務行業的合作，持續推動我國老年人保障及服務事業的發展。

此外，報告強調，在宏觀制度方面，要建立多層次護理保障體系，并明確商業保險在其中的地位，更好發揮商業保險在提供補充保障、滿足多元化需求等方面的作用；在行業發展基礎方面，要加強對老年護理服務需求的研究，不斷改進和完善護理保險供給方式；在服務能力發展方面，要建立以老年人健康為核心的服務體系，通過積極的預防和健康管理手段降低失能風險，減少護理服務成本。 （經濟日報記者 楊 然）

標簽： 加強失能老人長期護理保障