首付貸違規花招百出

近日，《證券日報》記者以購房者身份，暗訪調查了北京地區不同地段的多家房產中介，發現消費貸、信用貸等產品仍在為買房首付提供資金。

在北京市海淀區某房產中介，在記者詢問若購房時首付不夠怎么辦時，現場工作人員給了記者三個方案。第一個方案是信用貸款，工作人員表示，在沒有房子的前提下，可以辦理信用貸，每筆額度最高不超過30萬元，還款周期最多3年，年利率主要根據貸款年限和個人資質決定，目前在4.35%—4.75%之間。工作人員還表示，“如果貸款的金額較高，每月的還款壓力就較大，信用貸比較適合想提前還款的購房人。”

第二個方案是消費貸款，根據貸款人名下有無房產又有不同的安排。上述工作人員稱，名下有房產時，若尚未還清房貸，則可以做二次抵押貸款，但必須滿足兩個條件：一是首次貸款是按揭貸、公積金或者組合貸款，同時已還款18個月以上;二是名下有公司并且持有股份;若已還清房貸，貸款金額在160萬元以內的可以直接申請消費貸，160萬元以上可以申請企業金融貸。名下無房產時，客戶可以申請消費貸，年利率為5.39%，但是只有在過完戶后錢才能入賬，一般都是二套房客戶申請的較多。

第三個方案是空墊，但是成本相對較高。該方案不需要任何抵押物，貸款金額多少主要取決于房子評估價、個人資產、負債情況以及收入，但是利息較高并且按天計息，最低利率為7%—10%，最高達20%，一周之內放款。

上述房產中介的工作人員對《證券日報》記者表示，建議您可以先湊足首付再申請消費貸還首付，具體而言，就是先通過短期周轉借款湊足首付并申請按揭貸款，放款后再去銀行申請消費貸還清首付，“短期周轉借款一般是3個月的信用貸或者是親戚朋友的借款，這樣一來支出的總成本將會減少很多。”

據記者了解，上述的三種方案，每筆貸款都要另收取貸款額1.5%—2%的手續費。

另一家房產公司的中介為記者推薦了與他們公司合作的一家貸款公司，他告訴記者：“我近期買房也向貸款公司申請了信用貸付首付。”

記者隨即撥打了該貸款公司的電話，據貸款公司的工作人員介紹，該信用貸的申請門檻并不高，貸款人在北京地區有正式工作，半年以上的社保或者公積金即可，信用貸每人總共可以貸三筆，同一家銀行最多只能貸兩筆，每人最高不超過50萬元。

據上述工作人員介紹，目前只有兩家銀行在滿足部分條件時貸款可以不上征信：即選擇等本等息的還款方式，前兩筆貸款可以不上征信。“每一筆信用貸的年利率也不同，第一筆年化利率6%，第二筆年化利率為5.8%，第三筆年化利率為5.88%。”但若選擇先息后本的還款方式，年化利率在6.5%—6.8%之間，并且每筆都要上征信。此外，還要另收取貸款額的2%作為手續費，如果是熟人介紹手續費可以優惠一些。

上述貸款公司的工作人員還提醒記者：“我們會把貸款金額打到一張借記卡里，貸款資金到賬后一定要提現，不要轉賬，現在查得比較嚴，直接取走現金銀行查不到資金去向，可以規避監管。”

消費貸違規仍是罰單重地

盡管各監管部門一直在調控，嚴禁“首付貸”和消費貸資金違規流入樓市。但是，近期消費貸資金違規流入房地產市場再度成為銀行業務受罰的重要領域。根據各地銀保監局公布的行政處罰信息來看，近期多家銀行因個人消費貸款違規流入房市、消費貸款業務未嚴格審查和監控貸款用途等受到處罰。

例如，今年7月22日，云南銀保監局開出了4張罰單，其中有3家銀行，因個人消費貸款違規流入房市以及對貸款用途審查監控不力等違規行為被監管處罰。

具體而言，某股份制銀行昆明分行因個人消費貸款流入房市、股市;對貸款用途審查監控不力，流動資金貸款回流借款人，挪作他用，被罰款270萬元，沒收違法所得7.296萬元，罰沒合計277.296萬元。某銀行昆明分行因“貸款用途審查、監控不力，貸款用途不實，以貸轉存、存貸掛鉤”被罰款30萬元。某國有大行云南省分行被罰款人民幣25萬元，主要違法違規事實(案由)是“個人消費貸款違規流入房市、股市、購買理財產品”。

6月4日，浙江銀保監局開具的罰單顯示，某銀行杭州分行因“個人消費貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購房”被罰款人民幣170萬元。

此外，近期有媒體報道稱銀保監會正在部署房貸檢查，涉及多個城市與數十家機構。此次檢查范圍與以往常規重點關注內容相似，一方面著眼在違規向房企提供表內外融資，另一方面加碼對違規“首付貸”的檢查，包括貸后監控也在進一步加強。