#向往的養老生活#

自在人生下半場，從投資開始！

知乎上曾有個熱門問題：“如果時光倒流，你最想做什么？”

有一條回答被頂到了首位：“如果時光倒流，我只有一個念頭——攢錢。我不希望起早貪黑一個月，房租一交，就回到解放前。在大城市永遠都是漂著，沒有房子沒有存款，老了連養老院都住不起。”

曾幾何時，大多數90后還在討論熬夜、游戲、辭職這些話題，但很多人也漸漸被歲月捶打成現實主義派，走在最前面的一批90后甚至已經開始考慮養老問題了。

他們這么著急，是無病時的呻吟，還是未雨時的綢繆？

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90后在急什么？

經濟學上有個詞叫“灰犀牛”，指那些大概率會發生且影響巨大的潛在危機，養老問題對于90后來說，就是必然需要面對的灰犀牛。

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未來養老支出太大

網上有個測試，一個30歲的男性，65歲退休，大概需要多少的養老支出？

網友給出的答案是163萬，而精算師給出的答案是1083萬注1。

細算一下，就能看出163萬是一個多么“樂觀”的數字，假定未來的人均退休生活從60-65歲到80-85歲大概20年，那么按這個計算，平均每年只有8.15萬，這還沒有算30年之后的實際購買力是多少。

然而，事實上老年時對醫藥、護理等各項支出都會大增，一場意外就可能把我們規劃的養老費用全花光。

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養老金或將寥寥無幾

目前我國的養老金缺口到2021年已經7000多億注2，隨著老齡化加速嚴重，繳納社保的人急劇減少，領取社保的人急劇增加，勢必會造成社保基金的派發不足。

我們中國社保養老金替代率（即退休后能領取的養老金收入與退休前薪酬的比值）目前大概為40%～50%的水平，但到2050年90后退休的時候，這個替代率會驟降為20%左右的水平注3。

也就是說如果你退休前的每月工資收入是1萬塊，退休后社保每月只能派發1萬塊的20%，即2000塊。

即使按最理想狀態發放養老金，大多數人的退休金都不夠，老齡化加速的社會現實，讓這個“理想狀態”能不能實現都打上了一個大大的問號，養老問題已經成為懸在年輕一代頭頂上的一把刀。

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90后正在怎么做？

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努力攢錢

在對未來的焦慮下，90后開始出現攢錢群體。在豆瓣上有個熱門小組叫“喪心病狂攢錢小組”。在這里，隱藏著一群存款10萬+的90后，這群年輕人每天談論的話題，都圍繞著“攢錢”：

“退休前應該存夠多少錢？”

“你的存款能夠在未來出現危機時支撐你嗎？”

“只有賺錢的速度比老去的速度快，養老焦慮才會追不上我。”

減少不必要的支出，拒絕任性買買買，努力攢多一點存款，做到延遲滿足，是當下很多90后的一大選擇。

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硬核搞錢

相比于攢錢的克制，年輕人搞錢的氛圍也更加濃厚。

現在網上年輕人關于理財的經驗分享帖可謂相當“專業”，其中不乏理財方面的精華帖，有日拱一卒式的“基金投資復盤”，有“資產配置”的干貨經驗分享，也有理財多年的心得體會，更多的則是理財目標分享與計劃討論。

有網友記錄下了自己長達幾年努力，工作加副業，通過合理分配支出、資產配置、理財收益等手段實現存款目標的故事。并在帖子的評論中鼓勵大家：“我從小家庭條件一般，工作后父母沒有給過我一分錢的資助，我今天所有的這一切都是長期規劃的結果。”

當我們還沒開始為養老做任何儲蓄的時候，有部分人已經通過資產配置，追求長期的“錢生錢”。如果你不愿意花時間規劃，甚至還有負債的傾向，那么大概率逃不了養老困局。

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養老意識覺醒越早越好

王爾德曾說過一句很經典的話：“我年輕時以為金錢是最重要的，等到我老了才知道，原來真的是這樣。”

歷史是一面鏡子，生于1947-1949日本嬰兒潮時代的人，80%屬于工薪階層注4，是支撐日本經濟高速發展的脊梁。他們在日本經濟高速發展時期度過青年時期，卻在日本經濟衰退時期步入老年，面對著吃不飽飯、做不起車、無人社交、積蓄清零的現實。

現在，我們國家的90后開始面臨未來的巨大不確定性。

有日本的前車之鑒，很多90后年輕人都想明白了：“不趁現在攢錢，將來我也可能會這樣。”那么，作為普通人的我們到底應該如何做一些未雨綢繆的養老打算呢？

一方面，在自己薪資的漲幅之內，強制自己儲蓄，減少無用開銷。將“消費升級的欲望”控制，從現在開始省出一杯咖啡，省出一張電影票，為養老儲蓄投資提前做好規劃。

另一方面，做好長期計劃，選擇合適的投資方式，追求長久的錢生錢。我們可以系統地學習理財知識，在長期的考察和調研之后出手，把每個月的總收入中，將一定比例的錢用來投資理財力爭實現財富增值。

老去是每個人都要面對的階段，但優雅地老去，只是一部分人的特權，應對未來最好的方法，就是早打算、早規劃，當我們養老意識覺醒，越早為將來打算，從步入社會開始就提前做好養老規劃，我們就越能延遲滿足，享受未來。

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注1：數據來源《富達國際2018年中國養老前景調查報告》；

注2：數據來源：人社部2021年第四季度新聞發布會，2022年2月22日；

注3：參考資料：《2020-2026年中國養老產業市場研究及發展趨勢研究報告》；

注4：數據來源：紀錄片《團塊世代 悄然迫近的老后破產》。

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