4月23日萬聯網線上學習營邀請到了15年金融從業經驗、布比科技首席風險官周子毅擔任此次課程的授課老師，周子毅老師帶來的授課主題是供應鏈金融風控，實踐案例+干貨知識，詳解風控的底層邏輯、結構及關鍵。

銀行風控的底層思路剖析

在供應鏈金融中，風控是尤為關鍵的一環。而銀行的人如何看待風控，周老師認為應回歸到銀行本質。銀行本質只需牢記兩點：銀行是以營利為目的的機構；銀行是經營風險的機構。

供應鏈金融本身也有風險，在供應鏈金融產品所有分類中，高風險無疑為訂單融資，因訂單融資最大的痛點在于它對還款來源的不確定性。而一般風險的供應鏈金融產品分類則是存貨類融資，而存貨融資最關鍵的要點是把貨看住，將貨物的價值盯緊，以及最終能將貨物賣掉。

除此之外，較低風險的業務則是應收賬款融資，從銀行的角度或從金融的角度而言，應收賬款融資更傾向于被理解為是核心企業信用的傳遞，只要核心企業在銀行審批人的角度可值得信賴，則企業額度則可審批過。

其次是應分清風險定位的分類。對銀行的審批人來說，總共分為5大風險：即企業自身風險、行業內部風險、跨行業風險、區域性風險、金融風險以及其他風險。

除此之外，在周老師看來，在注意風險分類時，尤其需要注意一點，就是一個關聯企業之間的一些虛假貿易背景的這種風險。

中國人民大學商學院教授宋華認為，供應鏈金融有別于其他資金借貸的重要一點，便是其資金融通的基礎是供應鏈上下游所形成的交易結構和貿易關系，因此，為了套取資金，有些主體采用虛構貿易實施所謂的貿易金融。

即在關聯企業之間形成虛假貿易關系，形成一系列交易合同和單證，進而據此騙取銀行 或其他金融機構資金。在這種欺詐行為方式下，形式上看，的確存在著交易流（買賣）和物流 （物流服務），也存在著不同的參與方或服務者，交易的單證和要素也是完整的，但是實質上， 所有的交易場景都是關聯方假造出來，并沒有真正意義上實質性的產業活動。

了解到風險問題，則回歸銀行本身，銀行這邊到底信任的是什么？拿到銀行授信為何如此之難？

周老師認為，解決上述問題只需要三大步驟：第一是產品以及產品創新的機制；第二是管理機制；第三個是可信機制。

針對風險問題，企業如何破局？周老師提出三種方式：第一是優化流程，把不同的產品進行組合；第二是制度優化，通過制度層面，比如一些新的技術原理，機器信任代替人工信任，數據直連的邏輯，減少審批人員責任。其次就是讓風控人員更了解產業，即授信材料（數據）從風控認可 的第三方或由其自身直接見證獲取，減少傳遞過程，降低信 任傳遞過程信任丟失問題。

供應鏈金融風控核心機制——還款來源

還款來源如何理解，周老師認為還款來源分為兩種，一種是第一還款來源，另一種是第二還款來源。

第一還款來源一般是指借款人 生產經營活動及與其 相關的發展與其的產生直接用于歸還貸款方的現金流量總稱。

第二還款來源是指當借款人無法償還貸款時，通過處理貸款擔保，即處置抵押物、質押物或者對擔保人進行追索所得到的款項。

供應鏈金融產品主要有三個場景，應收賬款融資第一還款來源為應收賬款本身/其他經營收入，第二還款來源為應收賬款，訂單融資第一還款來源為完成訂單后的經營收入/其他經營收入，第二還款來源為信用/未來應收賬款；存貨融資第一還款來源為預售存貨的經營收入/其他經營收入，第二還款來源為存貨。

周老師認為，在第一還款來源前提下，再增加其他第二還款來源理由有二，一是對第一第二還款來源的不信任，二是對風險承擔能力質疑。

銀行視角下的科技平臺風控

目前，市面上存在不少產業平臺，大體可分為幾大類，一種是純數據的平臺，所謂純數據平臺，則傾向于工商、稅務、水電、煤、人社等數據做企業畫像，他們更傾向于借款人自身的信任、信用做風控。

第二種貿易類平臺，貿易的平臺就是核心企業的信用，核心企業建立的上下游關系的貿易信用，這種業務更傾向于風控原理，核心企業的信用邏輯。

第三種交易類平臺，它的模式是一個第三方的交易平臺，所以它更多的數據是以交易行為作為信用基礎，只有數據交易的基礎數據。

從不同維度來看，不同的平臺其邏輯也不同。周老師認為，純數據平臺，銀行更看重的是企業的信用，以及借款人發展情況；貿易型平臺，則更重的是合同；交易型平臺，銀行更傾向于擔保以及合同體系，因為，不同的平臺類型更應該從各自注意要點進行提升。

最后，周老師從供應鏈金融的融資性業務分析金融科技切入要點，帶領大家理解從不同的技術融入到金融應該如何實現。

課后答疑環節，小組人員踴躍提問，整期課程在充實且歡樂的氛圍中落下帷幕。人類智商不可估量，高手與高手的對決才最精彩，棋逢對手的博弈緊張，萬聯與您下次再約。

來源：萬聯網

標簽： 周子毅只用三招 教你拿到銀行授信 供應鏈金融