編者按：百萬醫(yī)療險靠譜嗎？重疾理賠如何少走彎路？家庭投保如何配置？車險理賠有哪些注意事項？……即日起，紅網(wǎng)策劃推出《保險100問》專欄，聯(lián)合湖南省內(nèi)多家保險機構(gòu)，為廣大市民解讀保險條款、保險保障功能及家庭保險配置策略等，讓我們一起輕松學(xué)保險，共同守護(hù)美好生活。

紅網(wǎng)時刻新聞12月22日訊（記者 吳芳 通訊員 貴婉霞）近幾年，隨著利率持續(xù)下行，憑借著“靈活減保”“保額穩(wěn)定增長”等多重優(yōu)勢，增額終身壽險受到越來越多消費者的青睞。那么，“網(wǎng)紅”產(chǎn)品增額終身壽險值得買嗎？紅網(wǎng)《保險100問》欄目第16期攜手中國人保壽險湖南省分公司為廣大消費者解讀增額終身壽險的特點及購買注意事項。

(資料圖片)

什么是增額終身壽險？

終身壽險是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。增額終身壽險則是將保額設(shè)計為每年增長一定比例的終身壽險。保障的是身故和全殘，保障至終身。

與普通終身壽險相比，增額終身壽險主要的區(qū)別在于增額這兩個字，保額將按照合同約定不斷增長，同時，保單的現(xiàn)金價值，也就是退保的時候能拿回來的錢，也隨之增長，所以后期如果需要家庭開支，可以通過減少保額或退保的方式來使用資金，比如現(xiàn)在投保，如果10年或20年后養(yǎng)老需要用錢，就可以用以上的方式將錢支取出來，在已有退休金的基礎(chǔ)上再加一筆，為晚年生活增加保障。

增額終身壽險產(chǎn)品具有投保年齡廣、交費方式活、保單收益穩(wěn)、身故保障高的特點，以中國人保壽險湖南省分公司的一款終身壽險為例，交費可選擇躉交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交和30年交等7種，根據(jù)出險年齡不同，會分別提供累計保費160%、140%或120%額度的保障。從第二年起，有效保額按照預(yù)定利率每年遞增，同時，賬戶的現(xiàn)金價值也會按照合同約定逐年增加。

復(fù)利3.5%？購買增額終身壽險有哪些注意事項？

有的增額終身壽險產(chǎn)品宣傳“增額終身壽險年復(fù)利3.5%或者更高利率”，這里所說的并不是投資收益率，而是保額增長率。終身壽險的保額是指在被保險人身故或者全殘時，受益人可以領(lǐng)取到的保險金額。另外要注意，預(yù)定利率增長≠現(xiàn)金價值增長。

此外，增額終身壽險的有效保額雖然從第二年就開始增長，但前幾年的現(xiàn)金價值都比較低，通常前五年無法到達(dá)所繳保費，前期退保損失較大。如果擔(dān)心中間需要急用資金的情況，要關(guān)注下保單的現(xiàn)金價值表和保單貸款的額度。

不同的產(chǎn)品加減保規(guī)則不一樣，尤其是加保方面，有些產(chǎn)品不支持加保，就只有自己第一次投保的這份可以進(jìn)行增值；而有的產(chǎn)品支持加保，后期有閑錢也可以繼續(xù)買這個預(yù)定利率的產(chǎn)品。

增額終身壽險到底值不值得買？

作為一種儲蓄型保險，增額終身壽險具有安全性、流動性和收益性，更適合長期限投資。主要適合以下三類消費者：一是沒有明確規(guī)劃，不確定資金未來如何使用，但想找到一個安全渠道儲蓄增值的消費者；二是對資金靈活度有較高要求的企業(yè)主、創(chuàng)業(yè)者，資產(chǎn)穩(wěn)健，保單貸款助力靈活周轉(zhuǎn)；三是想做好財富保全及傳承的高凈值客戶。

近期，隨著市場利率的不斷下調(diào)，保險產(chǎn)品的保證利率也在作向下的調(diào)整，建議大家提前鎖定長期利率。建議根據(jù)自身的風(fēng)險狀態(tài)、收入情況、投資能力去選擇合適的保險產(chǎn)品，購買的保險產(chǎn)品最好找代理人量身定制，不要盲目跟風(fēng)，也不要跌入投資誘惑的陷阱。最后提醒，購買前一定要了解清楚合同條款。

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