信用卡新規改進期已滿，銀行進展如何？

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開年以來，不少銀行密集發布通知，開展信用卡相關業務規范管理工作。瀟湘晨報記者整理發現，目前銀行整改方向主要集中在整頓睡眠卡、限制單一持卡人持卡數量和優化分期業務。

去年7月，中國銀保監會發布信用卡新規（即《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》），要求各銀行信用卡存量業務在兩年過渡期內完成整改，且應在6個月內完成業務流程及系統改造等工作。如今，半年改造期限已至，各大銀行的整改工作正在加速提質。

濫發卡、重復發卡情況突出，不僅造成了資源浪費，也積累了潛在的金融風險。業內人士介紹，對于銀行業來說，規范信用卡業務能提高自身合規水平，在信用卡營銷宣傳中形成良性的行業競爭秩序。對于消費者而言，有助于金融消費者權益保護。

銀行密集清理睡眠卡

按照信用卡新規，連續18個月以上無客戶主動交易或為長期睡眠卡，長期睡眠卡率超過20%的銀行業金融機構不得新增發卡。因此，整頓睡眠卡業務是多數銀行本輪整改的“重頭戲”。

此前，上海銀行、北京銀行、民生銀行、廣發銀行等多家銀行就曾發布開展長期不動戶清理工作的公告。今年以來，中國銀行、恒豐銀行、北京農商行等數十家銀行發布公告稱，對長期睡眠的信用卡開展賬戶安全管理等工作。

中國銀行公告稱，自2023年3月20日起，將對連續18個月及以上無主動交易、且無任何未償還款項和存款的長期睡眠信用卡，分階段進行信用卡降額、停用或銷卡等相關處理。

平安銀行公告稱，將于2023年4月1日起通過AI電話或短信等方式向滿足條件的部分長期睡眠客戶進行通知，客戶未在規定期限內根據通知要求對卡片進行操作的，將對其采取銷卡或銷戶措施。

需要注意的是，信用卡被銷戶后，若有征信記錄逾期，信用卡會在征信上顯示“已注銷”，但逾期記錄并不會消失。在新版征信報告中，任何逾期記錄都至少被記錄5年。

限制信用卡客戶持卡數量

記者注意到，多家銀行還發布了信用卡客戶持卡數量上限的公告。

不過，各行在持卡上限數量的差別相對較大，從5張到20張不等。興業銀行曾發布提醒公告稱，同一客戶在該行新開立信用卡賬戶時，持有該行當前狀態正常的信用卡總數量不能超過6個。而浦發銀行信用卡中心公告則是，對客戶名下超過20張數量上限的卡片進行管制，被管制后卡片將無法正常使用。廣州銀行規定同一客戶信用卡數量，包括未激活卡片，上限為5張。上海銀行總計不超過8張。

部分銀行還對主卡、附卡的數量做了詳細限定。廣州銀行規定的5張信用卡就不包括附屬卡、簡卡和廣贏卡。招商銀行信用中心規定，同一客戶在該行持有的信用卡主卡及附屬卡有效卡數量總計不超過20張（含20張）。其中，客戶名下持有的主卡有效卡數量不超過10張（含10張）。民生銀行和鄭州銀行同一主卡可申請的附屬卡數量上限均為8張。

規范分期業務息費

“被分期”一直是持卡人在使用中涉及投訴較多的問題。自信用卡新規發布以來，除了清理睡眠信用卡之外，各大銀行也在不斷加強信用卡分期業務的規范管理。

近日，中行在其官網發布了關于調整信用卡自動分期服務的公告，公告稱，“為優化信用卡分期業務客戶服務，將于3月23日起調整信用卡自動分期服務，具體為：停止信用卡賬單自動分期和消費自動分期的簽約服務，并于3月30日對已簽約的自動分期業務進行解約，涉及自動分期簽約客戶的新產生賬單或新增消費都將不再自動轉為分期，已轉為分期但未結清的分期交易不受影響。”

去年11月，建行發布公告稱，自2022年12月30日起，龍卡益貸卡（金卡、白金卡）自動分期功能將調整下線；其后，郵儲銀行于去年12月30日下線自動分期卡（包含自動分期成長卡和自動分期鴻運卡），交行于1月5日起停止好享貸自動分期簽約服務，農行于1月6日下線自動分期功能。

此前已有工商銀行、中國銀行、郵儲銀行、招商銀行等多家銀行宣布將“分期手續費”更名為“分期利息”。以工商銀行為例，自2023年1月1日（含）起，該行信用卡分期付款業務的“分期手續費”調整為“分期利息”。

在銀行業人士看來，分期手續費更名，不僅可以使持卡人更易理解資金成本的構成，從而更好地選擇和決策分期產品，同時也是銀行在金融營銷宣傳環節進一步提升合規性、強化金融消費者知情權的表現。

信用卡新規落地半年后，清理睡眠卡、厘清息費、限制持卡數量僅僅是第一步。隨著監管壓力的加大及信用卡新規的持續實施，一度“跑馬圈地”、“以量取勝”的信用卡市場難覓增量。如何“提質增效”、“精耕細作”會是未來信用卡業務突出重圍的關鍵所在。

瀟湘晨報記者李鑫智

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