中新經緯4月11日電 (魏薇 實習生 周月池)近日，河南、湖北、廣東等多地的中小銀行發布公告下調人民幣存款利率。

在調整之前，部分中小行的五年期整存整取產品利率最高能達到4%，本輪調整后，該產品利率降至4%以下，還有的中小銀行三年期整存整取產品利率已降至3%以下。

【資料圖】

本輪中小銀行存款利率調整影響幾何？未來銀行存款利率是否還會繼續調整？

存款利率調整幅度不同

“50元起存，存入期限5年，利率達4%，存款期限3年，利率達3.5%。”這是深圳坪山珠江村鎮銀行今年1月展示的產品利率。數據顯示，存入10萬元，5年到期利息達到2萬元。

4月11日，該行發布了調整定期存款利率的公告，即日起，該行一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款利率調整為2.15%、2.75%、3.4%和3.9%。

近日，多地中小銀行傳來部分存款產品利率下調的消息。據河南省農村信用社官網顯示，4月8日起，活期存款掛牌利率為0.25%，三個月、半年、一年、兩年、三年、五年整存整取定期存款掛牌利率分別為1.40%、1.65%、1.9%、2.4%、2.85%、3.00%。一年、三年零存整取、整存零取、存本取息定期存款掛牌利率為1.43%、1.69%。

中新經緯查詢發現，河南多家農商行于4月8日當日發布了調整人民幣存款利率的公告。如新蔡農商銀行、羅山農商銀行、正陽農商銀行等均將一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率分別由今年1月的2.25%、2.7%、3.3%下調至1.9%、2.4%和2.85%。

湖北也有部分農商行調整了存款利率。如武穴農村商業銀行、黃梅農商行、羅田農商行同步公告稱，自4月8日起，對該行存款產品利率進行調整。黃梅農商行的一年期、18個月、兩年期、三年期、五年期整存整取定期存款掛牌利率由今年1月的2.25%、2.3%、2.45%、3.45%和3.45%下調至2%、2.1%、2.3%、3%和3%。羅田農商行將一年期、兩年期、三年期和五年期整存整取產品利率由2.25%、2.55%、3.15%和3.5%下調至2%、2.4%、3%和3%。

廣東的南粵銀行、廣州銀行、澄海農商銀行在本月初就陸續調整了存款產品利率。如澄海農商銀行4月1日起調整人民幣存款掛牌利率，其中，一年期、二年期、三年期、五年期整存整存款掛牌利率由此前的2.01%、2.35%、2.9%、2.92%分別調整至1.95%、2.3%、2.75%、2.78%。

廣州銀行的工作人員則表示，該行在4月1日調整了部分整存整取產品利率，5萬元以上的三年期和五年期整存整取產品利率分別由3.3%、3.25%下降至3.25%、3.2%。

4月10日，陜西銅川印臺恒通村鎮銀行發布整存整取存款利率調整公告。根據公告，該行一年期、兩年期、三年期和五年期整存整取產品執行利率分別為2.15%、2.65%、3.3%和3.3%。“一年期及以上期限的整存整取產品，均下降了10個BP，3個月和6個月期限的不變。”11日，記者撥打該行電話，該行工作人員如是說。

4月10日，包頭市昆都侖蒙銀村鎮銀行發布公告，對部分存款利率進行調整，起存金額50元的整存整取三年期產品利率由3.5%下調至3.3%，起存金額1萬元的“定存1”三年期產品利率同樣由3.5%下調至3.3%，而5萬元-50萬元(不含)的日日盈1號個人版產品利率由2.65%下調至2.3%。

4月4日，新疆哈巴河縣農村信用合作聯社公告稱，為順應利率市場化改革趨勢，哈巴河縣聯社人民幣存款利率于4月1日起對“對公活期”存款利率由0.4025%調整為0.2%，同時對1天通知存款、7天通知存款、3個月定期、6個月定期、2年定期、3年定期、5年定期進行調整。

下調原因幾何？

2022年，銀行業出現兩次存款利率下調。第一次是2022年4月市場利率定價自律機制鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調，這一要求并非強制，但作出調整或將對銀行宏觀審慎評估(MPA)考核有利；第二次發生在2022年9月，彼時多數國股大行自發下調了存款掛牌利率。

對于本輪中小銀行下調存款利率，業內人士認為，是對2022年9月存款利率下調的延續。部分中小銀行今年“開門紅”期間階段性上調了存款利率，現在只是將利率進行回調。

廣發證券固收首席分析師劉郁分析稱，在2022年9月中旬部分全國性銀行下調存款利率之后，2022年9月下旬、2022年11月、2023年1月、4月多家中小銀行下調了存款利率。在中小銀行跟進大行下調存款利率的過程中，2023年春節前夕，部分中小銀行還曾階段上調存款利率以攬儲。4月8日部分中小銀行再次下調存款利率，其中有些銀行可能是將為攬儲所上調的利率調回原來水平。

“2022年兩次調整中，共性是中小行調整動力不足，最終都是大行率先發起，并非所有中小行都有所跟進。因此近期市場上存款利率的下調預計是中小行針對9月的補降。”中泰證券戴志鋒團隊表示。

另外，戴志鋒團隊進一步指出，本次調整機制或從激勵性改成懲罰性，如果定價上限沒有下調，對其MPA或帶來不利影響。

有中小行人士對中新經緯表示，該行接到了監管的口頭通知，(存款利率調整)和MPA考核掛鉤，銀行可以自主選擇。“分數低和存款利率調低可以自己選擇，我們比較重視評級，所以把利率調整了。”

一位村鎮銀行工作人員對中新經緯透露，該行是根據自己的經營情況自主進行了調整。“因為我行主要是‘支農支小’，現在貸款利率都在降低，利差也在縮小，我們的存款做得還可以，所以就把部分存款產品利率進行了下調，要保自己的收入。”

還會繼續降嗎？

存款利率是否還會繼續下降也是不少儲戶關心的話題。4月11日，中新經緯以客戶身份撥打國有六大行客服電話，客服人員均表示，近期存款產品掛牌利率并無變化。但也有大行4月起在北京地區的部分存款產品利率下調。

交通銀行北京分行營業部一位工作人員介紹，自4月1日起，交通銀行北京地區整存整取三年期五年期利率均有下調。1萬起存和5萬起存的三年期產品由原來的3.1%和3.25%分別下調至3.05%和3.1%；1萬起存和5萬起存的五年期產品由原來的2.9%和3%分別下調至2.7%和2.8%。

展望下階段，戴志鋒認為，一是政策層面存款約束機制將繼續加強，同時市場傳導機制有待優化；二是預計對存款的基準利率短期調整會比較謹慎，有制約因素；但針對目前銀行負債端剛性問題，浮動利率上限有進一步下調的可能；三是銀行存款利率預計會緩慢下行。

“負債端剛性影響銀行降低信貸成本的積極性，監管仍有動力進一步壓降銀行負債成本。”戴志鋒表示，如果銀行資產端利率是浮動的，而負債端成本是居高不下的，在利率下行周期中凈息差的壓力會壓縮銀行利潤，一方面銀行降低信貸成本的動力不足，不利于實體經濟復蘇，另外一方面在息差壓力下，部分銀行或提升風險偏好，不利于金融系統穩定。

中新經緯梳理了24家已披露2022年年報的上市銀行，24家銀行中，僅江陰銀行和中國銀行的凈息差較上年末有所上升，其余22家均有所下降。多家銀行在年報及業績發布會上表示，凈息差下行壓力依然是2023年經營中需要重點關注的問題。

光大銀行行長王志恒在發布會上指出，存款成本的控制，是今年整個營收、利潤增長的重要內容，將采取一系列的措施持續推動存款成本管控。

中國銀行副行長張毅表示，在負債結構上，把活期存款營銷和拓展放在重要位置上。同時，控制高成本存款占比，包括協議存款、5年期以上高成本存款。

“從今年來看，集團息差仍然面臨較大壓力。”張毅說道，從人民幣端口來看，LPR下調對銀行今年的影響將大于去年。就中國銀行來說，人民幣貸款重定價占比超90%。從外幣息差來看，今年市場預計美聯儲加息步伐會放緩。

郵儲銀行副行長張學文在業績發布會上介紹，該行將把壓降付息成本作為今年工作的重中之重，壓降付息成本的突破口主要體現在三項措施：一是通過加強財富管理體系建設，優化AUM結構；二是繼續壓降兩年期、三年期的存款，更多引導向財富管理；三是通過不斷優化利率授權，推動差異化定價。

招聯首席研究員董希淼在接受中新經緯采訪時表示，2023年，隨著宏觀經濟恢復和有效融資需求回升，銀行體系對資金需求量將有所增加，存款利率有望保持基本穩定。但從長期看，市場無風險利率下降是大勢所趨。

董希淼指出，存款是重要的金融產品，與金融市場和公眾利益息息相關。存款利率下降，偏好存款的居民收益將減少，但也具有多方面積極意義：一是有助于降低銀行負債成本，進一步推動銀行降低實體經濟實際融資成本；二是約束銀行對存款的不理性競爭行為，克服負債業務“規模情結”和“速度沖動”，增強發展的穩健性和可持續性，更好地防范金融風險；三是中長期存款利率下降，有助于減少短期存款與中長期存款之間的“價差”，也有利于減少套利行為，使銀行存款期限結構更加合理。

(文中觀點僅供參考，不構成投資建議，投資有風險，入市需謹慎。)

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責任編輯：羅琨

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