打虎親兄弟,上陣?yán)戏蚱?不到一年的時(shí)間，陳曉冰及妻子向社會(huì)公眾吸收資金共計(jì)1.88億元，本想賺利息差價(jià)，結(jié)果部分本金都遭了，造成損失7125.43萬(wàn)元。

而當(dāng)時(shí)在某銀行臺(tái)江支行工作的余群，除了將自己的910萬(wàn)元投入其中，還吸收了20多名親戚、朋友、同事5390萬(wàn)元。

看起來(lái)包賺不賠的生意，怎么會(huì)導(dǎo)致如此大的損失?他們用這筆錢做什么?這些錢最終又落入了誰(shuí)的口袋?

故事圍繞承兌匯票業(yè)務(wù)展開(kāi)

事情要從2012年一次相識(shí)說(shuō)起。

2012年下半年，當(dāng)時(shí)還在中信銀行臺(tái)江支行工作的余群在工作期間認(rèn)識(shí)了連利隆。而所有的故事都圍著這個(gè)從事銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的連利隆展開(kāi)。

余群認(rèn)識(shí)連利隆后，開(kāi)始與連利隆進(jìn)行資金拆借，每次將200萬(wàn)到500萬(wàn)元不等的人民幣借給連利隆以賺取利息。而這僅僅是一個(gè)開(kāi)始。

因連利隆業(yè)務(wù)需要，余群將連利隆介紹給時(shí)任招商銀行福清龍?zhí)镏行虚L(zhǎng)陳曉冰認(rèn)識(shí)。陳曉冰聽(tīng)說(shuō)連利隆在從事銀行承兌匯票業(yè)務(wù),利潤(rùn)可觀，便于2013年4月21日與連利隆簽訂《借款居間協(xié)議》，約定由陳曉冰向同案人提供借款信息及途徑，并引薦連利隆和出借人直接洽談，協(xié)助連利隆完成借款，連利隆向陳曉冰支付借款利息每日1.4‰(千分之一點(diǎn)四)。

人心不足蛇吞象，陳曉冰一開(kāi)始只是提供借款信息及途徑，在嘗到一點(diǎn)甜頭后，陳曉冰不滿足于介紹資源，他開(kāi)始走上非法吸收存款的道路。

2013年5月13日，同案人陳曉冰又與連利隆簽訂《短期借款框架協(xié)議》，約定陳曉冰向連利隆單筆或多筆出借短期款項(xiàng)，用于連利隆客戶企業(yè)的開(kāi)票保證金業(yè)務(wù)，連利隆向陳曉冰支付借款利息每日0.6‰(千分之零點(diǎn)六)，同案人余群作為連利隆借款的擔(dān)保人。

2013年3月至2013年10月，陳曉冰以幫助他人理財(cái)或者自己做票據(jù)生意、收益可觀為由，先后向林某、陳某、何某等40人非法吸收存款人民幣上億余元，以直接轉(zhuǎn)賬或者由余群通過(guò)其控制的銀行賬戶轉(zhuǎn)賬的方式，將上述錢款匯給連利隆或其公司賬戶。

作為招商銀行福清龍?zhí)镏行虚L(zhǎng)的陳曉冰，不僅自己非法吸收存款，還拉上了自己的妻子一同走上了犯罪的道路。

期間，陳曉冰的妻子何美協(xié)助陳曉冰吸納資金，部分資金由何美銀行賬戶轉(zhuǎn)到余群控制的銀行賬戶，何美負(fù)責(zé)將利息轉(zhuǎn)到被害人林某、陳某等人的銀行賬戶、并打電話向被害人確認(rèn)。至2013年12月份，陳曉冰及妻子何美向各被害人吸收資金共計(jì)18764.15萬(wàn)元。

時(shí)任中信銀行職員的余群也開(kāi)始非法吸收存款。余群將自己的人民幣910萬(wàn)元及向20多名親戚、朋友、同事吸收的人民幣5390萬(wàn)元匯款給連利隆，從中賺取利息差價(jià)。

做承兌匯票沒(méi)有牌照？

招行支行行長(zhǎng)及妻子、中信銀行職員三人籌集了超過(guò)2億元交給連利隆。但連利隆真的如他所說(shuō)將錢用于銀行承兌匯票、過(guò)橋保證金生意了嗎?

根據(jù)連利隆的供述，2013年2月、3月份他通過(guò)余群認(rèn)識(shí)陳曉冰。第一次見(jiàn)面之后雙方在電話里談生意方面的事情。連利隆在電話里跟陳曉冰說(shuō)自己準(zhǔn)備做銀行承兌匯票過(guò)橋保證金及承兌匯票過(guò)橋貼現(xiàn)的生意，需要大量資金，由其出40%的資金，陳曉冰出60%的資金，然后利潤(rùn)雙方平分。

而正是這一筆“好買賣”讓招行支行行長(zhǎng)踏上了非法吸收存款的道路。

2013年4月底、5月初，連利隆跟陳曉冰說(shuō)用于做承兌匯票生意的金融公司許可證批不下來(lái)。之后陳曉冰告訴連利隆，他已經(jīng)在福清把錢融資來(lái)了，還問(wèn)連利隆需不需要用錢。連利隆說(shuō)，既然錢融來(lái)了就借來(lái)用，按照1萬(wàn)元每個(gè)月200元的利息算給他。

從2013年5月中旬開(kāi)始，陳曉冰陸續(xù)將融資來(lái)的錢借給連利隆，最高峰時(shí)陳曉冰借給連利隆1.6億余元。紙終究包不住火。之后，連利隆資金緊張，無(wú)法再按時(shí)歸還本金和利息。2013年8月底9月初，連利隆資金緊張，還給銀行的貸款，銀行沒(méi)有重新幫他把錢貸出來(lái)。連利隆無(wú)法再按時(shí)歸還陳曉冰提出要收回的本金錢數(shù)，利息也是支付到2013年9月份為止。

錢沒(méi)有用于連利隆此前承諾的銀行承兌匯票過(guò)橋保證金及承兌匯票過(guò)橋貼現(xiàn)的生意。那么，這一筆巨額資金到底去哪里了?

根據(jù)陳曉冰的供述，2013年5月份至8月份期間，連利隆表面上是要陳曉冰幫他融資，然后他利用資金在三明市做銀行承兌匯票過(guò)橋保證金的生意，實(shí)際上陳曉冰通過(guò)自己的途徑了解到，在這幾個(gè)月里，連利隆將陳曉冰轉(zhuǎn)給他的大部分資金通過(guò)多個(gè)銀行賬戶轉(zhuǎn)到連利隆的弟弟、妻子的銀行賬戶以及余群、余群父親的銀行賬戶內(nèi)。

而這一刻，陳曉冰開(kāi)始懷疑連利隆是在騙錢，他根本沒(méi)有用融資的錢去做銀行承兌匯票過(guò)橋保證金及銀行承兌匯票貼現(xiàn)的生意，而是轉(zhuǎn)移了這筆資金。

2017年12月23日，陳曉冰的妻子何美到深圳市公安局投案，投案后被臨時(shí)羈押于深圳市南山區(qū)看守所，同月27日被逮捕?，F(xiàn)羈押于福州市第二看守所。

在此之前的2015年10月29日，余群已向連江縣公安局投案。余群因涉嫌犯詐騙罪被逮捕，同月30日轉(zhuǎn)為取保候?qū)彙?/p>

何美未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，結(jié)伙向社會(huì)公眾吸收資金共計(jì)人民幣18764.15萬(wàn)元，擾亂金融秩序，造成損失人民幣7125.4326萬(wàn)元，數(shù)額巨大，其行為構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。福建省福州市中級(jí)人民法院判處何美有期徒刑四年六個(gè)月，并處罰金人民幣十五萬(wàn)元。根據(jù)福建省福清市人民法院一審判決，余群犯非法吸收公眾存款罪，判處有期徒刑三年六個(gè)月，并處罰金人民幣十萬(wàn)元。

連利隆和陳曉冰已另案處理。陳曉冰在吸收存款的過(guò)程中，利用職務(wù)便利謊稱幫他人理財(cái)，甚至直接將客戶帶到銀行辦公室，打著銀行的幌子非法吸收存款。根據(jù)俞某證詞，在聊天中，陳曉冰夫婦就慫恿俞某把錢匯給他幫其做理財(cái)產(chǎn)品，并保證每個(gè)月都能有3%-4%的收益，其就問(wèn)陳曉冰到底是什么理財(cái)產(chǎn)品，但是陳曉冰沒(méi)跟其說(shuō)具體什么理財(cái)產(chǎn)品，只跟其說(shuō)他是招商銀行行長(zhǎng)不會(huì)去騙他的錢，如果想將錢取回隨時(shí)都可以，于是其就信了。

另外一位被害人林某證詞顯示，林某在龍?zhí)镎猩蹄y行二樓陳曉冰辦公室時(shí)，有客戶到陳曉冰辦公室，陳曉冰都跟他們講投資做銀行承兌匯票生意，利潤(rùn)高、資金安全，他老婆的親戚朋友也投資做這個(gè)生意，有需要資金可以隨時(shí)拿回來(lái)等。

事實(shí)上，銀行員工利用職務(wù)之便非法吸收公眾存款的案件并非個(gè)例。

今年4月，銀保監(jiān)會(huì)永川監(jiān)管分局就某銀行職員潘啟春因利用銀行員工身份非法吸收公眾存款、在銀行從業(yè)期間經(jīng)商對(duì)該人員作出禁止終身從事銀行業(yè)工作的處罰。

《中華人民共和國(guó)刑法》第一百七十六條規(guī)定：“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金。單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。”

銀行應(yīng)當(dāng)擔(dān)責(zé)嗎？

北京煒衡(成都)律師事務(wù)所楊志剛律師告訴記者，非法吸收公眾存款的表現(xiàn)形式，行為主體不具備金融機(jī)構(gòu)牌照，面向社會(huì)公眾募集資金，以一定的高利息作為引誘。為了實(shí)現(xiàn)高利息，主體會(huì)通過(guò)一定渠道投資，但實(shí)際情況往往是投資項(xiàng)目回報(bào)率不高，或投資項(xiàng)目不存在，或主體將募集資金做非銀行渠道放貸使用。在以往的辦案經(jīng)歷中，主體承諾的利息為月息1分~3分，而很多投資項(xiàng)目無(wú)法維持高利息，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂，一旦斷裂，本金將無(wú)法保障。最后，往往讓普通老百姓血本無(wú)歸。

對(duì)于部分銀行職員利用銀行員工身份非法吸收公眾存款的情況，楊志剛告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，這種情況會(huì)讓普通百姓對(duì)于國(guó)家金融體系穩(wěn)定性和對(duì)于銀行的信譽(yù)產(chǎn)生質(zhì)疑。同時(shí)，有可能存在銀行職員集資詐騙的嫌疑，這些偽裝成銀行投資的項(xiàng)目中，可能出現(xiàn)虛假的標(biāo)的。

那么，銀行究竟應(yīng)不應(yīng)該為銀行職員打著“銀行”的幌子買單呢?

上海明倫律師事務(wù)所王智斌律師稱，銀行是否應(yīng)當(dāng)擔(dān)責(zé)，取決于銀行在此過(guò)程中是否存在過(guò)錯(cuò)，這屬于原告方的舉證責(zé)任。如果原告有充分證據(jù)證明銀行對(duì)于員工誘騙投資者的行為是明知并且默認(rèn)的，法院就有可能判決銀行承擔(dān)部分責(zé)任。

他告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，判銀行擔(dān)責(zé)的案例沒(méi)有指導(dǎo)意義，每個(gè)案件中，簽約的細(xì)節(jié)不同、原告舉證能力不同，結(jié)果可能大相徑庭。

無(wú)疑，銀行職員的身份和辦公地點(diǎn)具有迷惑性。作為普通老百姓，他們對(duì)銀行作為合法金融機(jī)構(gòu)的信任，卻讓不法分子鉆了空子。那么，如何在日常生活中避免這類問(wèn)題的出現(xiàn)呢?

王智斌告訴記者，對(duì)于投資者而言，一定要關(guān)注產(chǎn)品性質(zhì)、底層資產(chǎn)狀況以及預(yù)期收益率是否符合常理，不能被銷售人員的身份、簽約場(chǎng)所等表面信息迷惑。同時(shí)，他表示，普通老百姓一定要對(duì)收益率超過(guò)8%以上的各類項(xiàng)目、產(chǎn)品保持足夠的警惕，在發(fā)現(xiàn)遭遇騙局后，應(yīng)第一時(shí)間梳理和保存相關(guān)證據(jù)，并及時(shí)向警方報(bào)案。

楊志剛表示，對(duì)于投資者而言，首要的是甄別是否是銀行的投資項(xiàng)目。在與銀行方面簽訂合同時(shí)，一定要仔細(xì)甄別。在現(xiàn)實(shí)中，投資人往往是老年人，這部分人群缺乏系統(tǒng)金融知識(shí)，在銷售人員的話術(shù)中，容易被催促無(wú)法仔細(xì)甄別。其次是投資項(xiàng)目的收益率。目前金融環(huán)境下，年利率超過(guò)6%~10%時(shí)，應(yīng)保持足夠的警惕。再者是資金的用途，項(xiàng)目募集資金的具體用途是什么，投資項(xiàng)目是否存在。在遇到這類投資項(xiàng)目時(shí)，不要盲目先簽訂合同，可以通過(guò)各種渠道確定投資項(xiàng)目真實(shí)性。同時(shí)，可以詢問(wèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)其他工作人員。