只要提供簡單的個(gè)人信息，就能通過電商平臺(tái)獲得一筆透支額度，這種小額度信貸產(chǎn)品，深受時(shí)下年輕消費(fèi)者的歡迎。在網(wǎng)絡(luò)購物和移動(dòng)支付滿足絕大多數(shù)消費(fèi)場景的當(dāng)下，當(dāng)月用信貸消費(fèi)，次月再使用現(xiàn)金歸還，甚至還有分期還款方式。

表面上看，這種信貸和傳統(tǒng)的信用卡信貸沒有明顯差別——都有一定的免息期，都提供分期還款的方案。然而，依附于電子商務(wù)的信貸，其覆蓋的范圍和深度明顯更大，小到生活繳費(fèi)、外賣、便利店消費(fèi)，大到手機(jī)、相機(jī)等昂貴的數(shù)碼設(shè)備，都可以實(shí)現(xiàn)。省去了實(shí)體化的刷卡環(huán)節(jié)，擴(kuò)大了信貸消費(fèi)的范疇，讓用戶真正享受“零門檻”的信用生活。

難免有人擔(dān)憂：信貸消費(fèi)仿佛是“寅吃卯糧”，會(huì)讓年輕人消費(fèi)失去節(jié)制，增加不必要的浪費(fèi)。而且，“出來混總是要還的”，通常最多一個(gè)月左右的免息期并不算長，與這種信貸對應(yīng)的不過是下個(gè)月還沒有發(fā)放的工資而已。

這些憂慮都有道理。但是，不能忽略這樣的一個(gè)大前提：隨著電子商務(wù)的盛行，傳統(tǒng)的消費(fèi)方式勢必遭受沖擊。利用信用工具和杠桿，更好地改善生活，滿足個(gè)人愿望，本來就是現(xiàn)代消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢之一。

實(shí)際上，對大多數(shù)信貸消費(fèi)的用戶而言，透支消費(fèi)并不等于缺乏使用現(xiàn)金的消費(fèi)能力。很多人在使用消費(fèi)信貸工具支付的同時(shí)，都默默地在個(gè)人的銀行賬戶上留下了一筆相應(yīng)的“準(zhǔn)備金”。免息消費(fèi)的特性，讓年輕消費(fèi)者獲得提前體驗(yàn)的快感，同時(shí)，將相應(yīng)的現(xiàn)金存在個(gè)人賬戶上，還能利用時(shí)間差獲得一筆小小的理財(cái)收入。因此，精明的消費(fèi)者自然而然地把這種信貸視為默認(rèn)支付方式。

在信用消費(fèi)時(shí)代，每個(gè)消費(fèi)者都應(yīng)該樹立這樣的理念：信用才是一個(gè)人最寶貴的資產(chǎn)。縱使一時(shí)囊中羞澀，只要收入的預(yù)期不變，擁有償還的能力，一個(gè)人就擁有相應(yīng)的信用。

19世紀(jì)英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家約翰·穆勒在其《政治經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》中指出，信用不是生產(chǎn)力，而是一種“購買力”。他認(rèn)為，信用能替代貨幣——“有信用的人，能使用信用購買貨物，他因此創(chuàng)造了貨物的需求。”后來，更有經(jīng)濟(jì)學(xué)家指出，貨幣本質(zhì)上也是一種由政府主權(quán)支撐的信用。信用雖然看不見摸不著，其意義和價(jià)值不容低估。

因此，信貸生活并不是“空手套白狼”，而是以信用預(yù)支為代價(jià)的。有理性的消費(fèi)者，也從來不會(huì)幻想消費(fèi)信貸工具就是“無償”的，商家允許這種消費(fèi)方式就非“仁慈”的，因?yàn)楦冻龅男庞茫褪秦?cái)產(chǎn)的代名詞。

對于無法脫離電子商務(wù)生活的年輕一代消費(fèi)者來說，樹立信用意識(shí)，是他們財(cái)富觀念不可繞過的環(huán)節(jié)。如今，很多年輕消費(fèi)者不再是“月光族”，而是“負(fù)債族”，這讓他們真切地感受到信用的約束力，也讓各類消費(fèi)信貸工具變得愈加沉重。

這并不是說，消費(fèi)信貸工具就是完全不可取的，其實(shí)，消費(fèi)者頭上那頂無形的“緊箍咒”，能夠讓人們更謹(jǐn)慎地、更理性地做出消費(fèi)決策。在普遍使用現(xiàn)金消費(fèi)的年代，盡管消費(fèi)者購買商品和服務(wù)沒有這種心理負(fù)擔(dān)，但消費(fèi)決策往往存在某種被動(dòng)性——必須積攢到相應(yīng)的資金才能購買。現(xiàn)如今，消費(fèi)與收入在個(gè)人財(cái)富生活中獲得了相似的權(quán)重，消費(fèi)主動(dòng)性的增強(qiáng)，既延伸了消費(fèi)的意義，也增加了消費(fèi)的價(jià)值。

現(xiàn)實(shí)中，一些消費(fèi)者因?yàn)槿狈π庞靡庾R(shí)，沒有養(yǎng)成現(xiàn)代財(cái)富觀念，導(dǎo)致個(gè)人信用崩塌，本人不得不承受巨大的代價(jià)。不過，除了批評相關(guān)的消費(fèi)者，也要警惕一些商家埋下的“陷阱”。比如，消費(fèi)信貸工具的本意是支持消費(fèi)，而不是向借貸者提供直接的貸款。如果商家有意無意地開口子，讓借貸者以名義上的消費(fèi)借貸獲得資金，并將資金消耗在缺乏制約的領(lǐng)域，就會(huì)讓信用消費(fèi)脫離應(yīng)有的軌道。

盡管正規(guī)消費(fèi)信貸工具的分期利息相對較低，但并不意味著分期服務(wù)都是免費(fèi)的。年輕消費(fèi)者月收入較低，使用分期方式歸還借款可以理解。然而，一旦分期歸還的金額超過了個(gè)人未來的收入，消費(fèi)者同樣可能遭到信用的反噬。在現(xiàn)代財(cái)富生活中，誘惑越大，風(fēng)險(xiǎn)也越大，每一個(gè)人都要樹立誘惑與風(fēng)險(xiǎn)相對應(yīng)的意識(shí)。(王鐘的)