受到疫情爆發，以及銀行理財產品打破剛兌等因素的影響，我國居民的儲蓄存款愿望空前高漲，資料顯示，截至去年底，中國居民儲蓄總額突破了100萬億，人均存款達到了7萬多元，如果按一個三口之家來計算，那么，每個中國家庭存款就達到21萬。

不過，與居民存款熱情相比，國內的定期存款利率卻還在不斷下行的趨勢當中，前兩年還能看到4%至5%以上的定期存款產品，現在早已經難覓蹤跡。儲戶們的利息收入仍在不斷地下降之中。

最近，有網友提出，現在某銀行開出存入20萬在該銀行，5年后可獲得4.3萬元利息，像這樣的利率是不是有風險，值得存嗎？讓我們先來算一下，將20萬存入銀行5年，利息是4.3萬，平均年收入為4.3萬÷5年=8600元，年收益率為8600元÷20萬=4.3%，這個收益率還是非常高的，要知道現在3年期銀行存款利率是很少超過4%以上了，5年期存款由于上不封頂，存款利率達到4.3%，還是有可能的。

不過，在把20萬存入該銀行之前，儲戶必須要考慮這兩個問題：一個是，能把5年存款利率開到4.3%的銀行，主要是農村信用社、民營銀行等小型銀行，像這類小銀行為了吸納社會存款開出了這么高的利率，只能投資一些風險相對較高的項目，其風險也是不言而喻的。所以，小銀行會不會在5年內會出現破產倒閉？這也很難保證。

另一個是，20萬在銀行定存5年，這筆錢就不能再提前支取了，如果要提前支取，就要蒙受巨大的利息損失，所以，儲戶們要想清楚，如果有可能要提前支取這筆錢，還不如把錢存入期限短一些的定期存款，比如3年期存款。

當然，如果這只是小銀行的高息攬存行為問題也不大，只要這家銀行有存款保險標識，而儲戶又覺得這筆20萬的錢在5年內肯定用不著，那就可以把錢存進去。而現在還有一種套路，就是又向儲戶承諾高息，又向儲戶贈送電動車、洗衣機、空調，但儲戶們卻發現自己要么錯買了銀行理財產品，要么誤買了銀行代銷的保險產品，這樣一來，儲戶的本金就有可能蒙受重大損失了。

先來講一下，銀行理財產品。現在銀行的理財產品預期收益率也都在4%至4.5%之間，雖然R3以下的銀行理財產品的風險并不大，收益也還不錯，但是，畢竟從2021年開始，央行已經要求銀行打破銀行理財產品的剛性兌付，一旦銀行理財產品投資失敗，那么銀行將不會為投資者兜底，所有風險都將由投資者承擔。

如果你是激進型投資者，覺得這4.3%的銀行理財產品值得投資，那可以購買，但如果你是保守型投資者，不愿意承擔一些風險的，那還不如把錢存在銀行里面，獲得定期存款穩定的利息收入。

再來了解一下，銀行代銷保險產品。銀行之所以要替保險公司代銷保險產品，主要是能夠獲得高額的提成。而保險產品當中的分紅險又與定期存款非常相似，只是區別在于分紅險的收益率都在4%-5%之間，而且能提供一份保障。

當然，購買分紅險的風險在于保險公司可能會倒閉，還有就是投資失敗，前者會讓投資者血本無歸，后者會使投資者蒙受一定的損失。所以，對于保守型的投資者來說，保險產品收益雖然高，但風險也不小，要三思而行。

現在有些小銀行又出新“套路”，20萬在銀行定存5年利息4.3萬，如果這個是定期存款，開出的利息還是很高的，投 資者如果有20萬現金可以長期不用，不妨也可以存進去。但是，如果是銀行理財產品和保險產品的話，那就存在著一定的風險性。

實際上，對于厭惡風險的儲戶來說，銀行的理財產品和保險產品還是少碰或者不碰為好，因為一旦投資失敗，恐怕也承擔不了過大的損失。所以，不要看到較高的利率就盲目投資，而是要先考慮其潛在的風險，畢竟本金安全才是第一位的。

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