南方財經全媒體記者 孫詩卉 實習生 徐若萱 上海報道，南方財經全媒體集團21世紀經濟報道通過“南財重疾險TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”對重疾險陸續進行測評，旨在為消費者選擇提供參考。

“TDW模型”為南方財經全媒體集團21世紀經濟報道2022年最新推出的重疾險測評模型，并將持續迭代更新。該模型主要選取重疾險十個維度的數十個指標，以綜合評分作為因變量，選取多因素作為自變量，運用多元加權分析得出結果。

其中，主要選取的維度包括基礎保障、特色保障、投保年齡、身故責任、保險公司風險評級、保費、增值服務等，保障力度作為消費者最為關心的維度之一，在本模型中配比權重最大，約為45%，第二大為保費，約為20%。

2022年是《粵港澳大灣區發展規劃綱要》落地的第三年，深化跨境金融改革一直備受關注。粵港澳三地保險業的互聯互通作為粵港澳大灣區融合發展的重要領域，其發展也被按下加速鍵。

廣東銀保監局公布的最新數據顯示，截至2021年12月初，已有13家保險公司共22款專屬重疾險產品備案。自2020年11月15日首單承保落地珠海，大灣區專屬重疾險已承保7.41萬人次，保費收入4.08億元，提供重疾風險保障達246億元。

選取重疾新規發布以來上線的13家公司17款大灣區專屬重疾險產品中選取具有代表性10款分兩期進行測評。以下為具體測算結果：

本期內容測評內容為人保壽險-粵享無憂、中意人壽-臻享一生粵港澳大灣區、新華人壽-粵港澳大灣區多倍重疾險、中國人壽-國壽粵港澳大灣區康寧終身重疾險及平安人壽-粵享福：

一、人保壽險-粵享無憂

人保壽險粵享無憂重疾險綜合排名第六，保障力度排名第五。

從基礎保障看，粵享無憂重疾、輕癥、輕癥被保人豁免皆保，兼顧鼻咽惡性腫瘤等3種灣區高發重疾，前10年患重疾額外賠付50%基本保額，且兼有生命終末期與身故兩類保障。但本產品缺少中癥保障、重疾分組賠付、重疾/生命終末期/身故直賠其一，整體保障仍存在不足。

保費方面，以30萬保額，保終身，繳費期20年為例，20歲男性6270元/年，20歲女性5910元/年，費率中等。

本保險等待期為180天，時間較長；人保壽險2021年2季度風險評級為B級。

二、中意人壽-臻享一生粵港澳大灣區保險產品計劃

臻享一生粵港澳大灣區保險產品計劃為中意人壽針對粵港澳大灣區特色的風險保障和服務需求推出的產品。

全險由四個部分組成：“中意臻享一生終身壽險”、“中意附加粵港澳大灣區重大疾病保險”、“中意附加粵港澳大灣區輕癥疾病保險”、“中意附加粵港澳大灣區輕癥豁免保險費疾病保險”，投保人在購買主險時可根據自身需求選擇是否投保任一附加險產品。

本保險計劃綜合排名第七名。保障得分位于第八位。

臻享一生產品計劃包含身故/全殘、重疾、輕癥、輕癥豁免保障，內容較為基礎。特色在于8種粵港澳大灣區高發特定疾病，可額外賠付50%附加重疾險的基本保額，以及輕癥、重疾責任互相獨立，重疾理賠后輕癥保障繼續有效。

由于本產品計劃為主險+附加險組合責任，采用模塊化設計，投保較為靈活，消費者可根據自身需要配置各保障保額，利于滿足個性化保障需求。

保費方面，以30萬保額，保終身，繳費期20年，附加重疾與輕癥為例，20歲男性7257元/年，20歲女性7047元/年，保費位于均線以上。

三、新華人壽-粵港澳大灣區多倍重疾險

新華粵港澳大灣區多倍重疾險總分排名第八。基礎保障排名第一。

基礎保障方面，本款產品重疾、中癥、輕癥、身故均保，前10年患重疾可賠付150%基本保額。針對灣區高發特疾額外賠50%基本保額，但僅包含3種，保障范圍小。

值得一提的是，本款產品將190項疾病分5組，每組享有獨立保額。即投保人享有的保障，不因給付重疾，而全部終止；每組輕、中度疾病，在限額內可多次賠付；其中，“惡性腫瘤——重度”，最多可賠3次。靈活的賠付次數使本款產品在基礎保障方面加分不少。

這款產品總分遠低于保障力度排名的原因在于保費價格較高。以30萬保額，保終身，繳費期20年，附加重疾與輕癥為例，20歲男性8190元/年，20歲女性7230元/年，保費高于均線，對被保險人的繳費能力有一定要求。

四、中國人壽-國壽粵港澳大灣區康寧終身重疾險

國壽康寧為中國人壽老牌重疾險，為支持灣區建設，中國人壽在此基礎上進行創新，推出國壽粵港澳大灣區康寧終身重疾險。

國壽粵港澳大灣區康寧終身重疾險綜合排名第九。保障得分排名第六。

從基礎保障看，國壽粵港澳大灣區康寧終身重疾險保障60種特定疾病，120種重疾，50周歲前患重疾可額外賠付50%基本保額。保障10種特定重疾，以鼻/咽/口腔等惡性腫瘤為主，符合灣區高發重疾狀況，可額外賠付50%基本保額，有助于縮小保額缺口。

保費為本款產品的小扣分項。以30萬保額，保終身，繳費期20年為例，20歲男性6780元/年，20歲女性6630元/年，位于本期測評保險均線以上。

另一扣分項在于本款重疾險等待期較長，為180天。

五、平安人壽-粵享福

平安人壽粵享福綜合排名第十位，保障排名并列第九。

平安人壽粵享福保障簡單，除重疾、身故保障外，15種大灣區高發重疾可額外賠付100%基本保額。主險無中癥、輕癥保障令本保險失色不少。

可選責任上，平安人壽粵享福與同公司旗下盛世福相同，均可選重疾額外賠，即在患重疾時額外賠付50%基本保額。

除主險外，平安人壽粵享福允許附加平安輕癥10種，3次，每次賠付20%。但種數太少，附加保費太高，如30萬保額20年繳費，若附加輕癥，20歲男性每年需多交1143元。經模型計算若附加平安輕癥，總產品綜合得分將進一步下滑。

附加全部可選責任，30萬保額，保終身，繳費期20年，男性5880元/年，女性5130元/年，在不附加險的情況下，保費較低，但結合保障內容，性價比一般。

等待期方面，粵享福等待期為90天；另外，平安壽險自2021年2季度至今風險評級為B級。

在上期測評中，已對橫琴人壽粵港澳大灣區重疾險（B款）、中信保誠粵港澳大灣區信享瑞康重疾險等產品進行測算。

結合上期測評的前五款產品，可以看出大灣區專屬重疾產品種類豐富，能夠充分體現出區域特征和保障特色。

保障方面，除基礎重疾保障外，灣區重疾險其余保障內容較為靈活。大部分產品針對大灣區高發重疾進行保額增加，例如鼻咽癌、結腸癌等，最高可額外賠付1倍基本保額（例如平安人壽粵享福）。橫琴人壽灣區重疾B款、國壽粵港澳大灣區康寧終身重疾險等產品提供關鍵年齡段額外賠付等特色保障。

此外，費率方面，不同產品保費存在較大差異。大灣區專屬重疾險相較于較其可比的全國版產品費率略低，部分產品在保費方面表現不俗。消費者可根據自身繳費能力進行選擇。

整體來看，本次測評的10款大灣區專屬重疾險產品評分雖然存在一定差異，但綜合評分表現尚可。保障范圍方面的主要差別在于輕、中癥具體保障，具體選擇需要看細分人群的實際需求。

標簽： 大灣區專屬重疾險測評（下）國壽平安新華人保產品如何