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任何一個(gè)投資產(chǎn)品既不能光看這個(gè)產(chǎn)品收益高不高，還要看它安不安全，以及想用錢的時(shí)候，能不能馬上變現(xiàn)拿出來。

簡單說，就是安全性、收益性、流動(dòng)性要綜合性考慮。而為了使投資能夠兼顧這三性，得學(xué)會(huì)做一件事情——資產(chǎn)配置。

”

終身壽險(xiǎn)是資產(chǎn)配置中的中堅(jiān)力量

有句老話：不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。道理全懂，但依舊有很多人對(duì)這塊存在很大誤區(qū)：認(rèn)為資產(chǎn)配置就等同于簡單的分散投資，分多個(gè)籃子，萬事大吉了，也不做任何調(diào)倉或再平衡管理。

搞了近十種籃子，股票、債券、基金、黃金、房產(chǎn)、信托、保險(xiǎn)...看似挑選不同產(chǎn)品做個(gè)組合很簡單，但投的越多，可能由于不精通，損失反而越大。

要知道，資產(chǎn)配置也講究排兵布陣，要學(xué)會(huì)讓不同的錢也各司其職。

就好比一張足球比賽，你要安排：

1、 守門員還有板凳球員

重點(diǎn)考慮流動(dòng)性強(qiáng)的投資品種。一旦有什么風(fēng)吹草動(dòng)，確定因素，不能掉鏈子，馬上要變陣換人、補(bǔ)位。

2、 后衛(wèi)：后防中堅(jiān)力量

重點(diǎn)配置收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品，比如年金/終身壽保險(xiǎn)、債券等固收類產(chǎn)品等。這類品種收益雖不算特別高，但風(fēng)險(xiǎn)極低。

3、 中場：考慮攻守兼具

比如房產(chǎn)、信托，收藏藝術(shù)品等，流動(dòng)性差一些，但潛在收益還可以。

4、 前鋒：拿小部分資金重點(diǎn)沖擊

比如股票、大宗商品期貨、貴金屬期貨、期權(quán)等，當(dāng)然防守它不行。

前中后場，三位一體，統(tǒng)籌規(guī)劃。終身壽險(xiǎn)是提供終身保障的保險(xiǎn)，就是在任何年齡如果身故或全殘保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。像終身壽險(xiǎn)這類金融產(chǎn)品，可以最大限度平衡其他投資的市場風(fēng)險(xiǎn)，是資產(chǎn)配置的中堅(jiān)力量。

終身壽險(xiǎn)安全性高

保險(xiǎn)行業(yè)是整個(gè)金融領(lǐng)域監(jiān)管最嚴(yán)的行業(yè)之一。

銀保監(jiān)會(huì)時(shí)時(shí)刻刻盯著，一有風(fēng)吹草動(dòng)就會(huì)立馬出手。相關(guān)法律、行規(guī)，規(guī)范得最嚴(yán)格。

很多人擔(dān)心，那保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)破產(chǎn)（倒閉）？理論上，有可能。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第九十條，保險(xiǎn)公司是可以重整、和解或者破產(chǎn)清算。

但從過去到現(xiàn)在，世界范圍內(nèi)還沒有大規(guī)模的人壽保險(xiǎn)公司倒閉過。因?yàn)楦鲊鴮?duì)于保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，嚴(yán)格到你想象不出來。

內(nèi)地銀行有倒閉的，比如上世紀(jì)90年代海南發(fā)展銀行在房地產(chǎn)泡沫破裂后直接就倒閉了。

但對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，就算保險(xiǎn)公司真的經(jīng)營不下去了，客戶投保的人壽保單也會(huì)有其他保險(xiǎn)公司來接手，保障不會(huì)受影響。

因?yàn)椋侗ｋU(xiǎn)法》第九十二條規(guī)定了，經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，保單必須轉(zhuǎn)給其他保險(xiǎn)公司，實(shí)在不行，銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)指定讓某個(gè)保險(xiǎn)公司來接手。

那會(huì)不會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)公司賠不起的狀況？別擔(dān)心，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)時(shí)刻監(jiān)督著。

每個(gè)季度考核一次保險(xiǎn)公司的償付能力，每家公司必須同時(shí)滿足以下三個(gè)指標(biāo)：

每家公司會(huì)有一定幅度的波動(dòng)，屬于正常。

如果有極端情況出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司背后還有再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)保障基金、保證金制度等保障著，客戶的合法權(quán)益不會(huì)受到不公正的對(duì)待，妥妥的定心丸。

終身壽險(xiǎn)收益性穩(wěn)

前面說過了，資產(chǎn)配置是多樣性的，投資房產(chǎn)，和配置終身壽險(xiǎn)并不沖突。

手里有筆閑錢，近幾年都不會(huì)動(dòng)的，就想搞點(diǎn)穩(wěn)健收益，安安心心的，可以拿部分出來買終身壽險(xiǎn)這類保險(xiǎn)資產(chǎn)上，也是提前占坑。

終身壽險(xiǎn)具有不錯(cuò)的現(xiàn)金價(jià)值，即保單價(jià)值，每年不斷上漲，現(xiàn)價(jià)高的產(chǎn)品，較快時(shí)間就超過已交保費(fèi)。而且產(chǎn)品價(jià)值一般直接寫入合同，具有約束力，不受社會(huì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響，妥妥的幸福。

現(xiàn)金流動(dòng)性也能被盤活

有些人對(duì)于終身壽有些顧慮，覺得一旦買了，錢就被鎖死在里面，萬一以后貶值就虧了！萬一要急用錢也拿不出來，流動(dòng)性不好。

其實(shí)終身壽都有保單價(jià)值，光靠這點(diǎn)就可以盤活現(xiàn)金流。

這類產(chǎn)品，保單價(jià)值增長趨勢(shì)就很重要了，有的產(chǎn)品很快就會(huì)超過保費(fèi)，有了保單現(xiàn)金價(jià)值，就可以做保單貸款了。

一般最多可以貸款到現(xiàn)金價(jià)值的80%，保單貸款的利率一般低于商業(yè)貸款。

和銀行貸款流程也不一樣，審查材料更寬松。

操作起來更簡單，提供保單合同、身份證、銀行卡等資料給到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，有的公司現(xiàn)在也支持在官方APP上操作。

更關(guān)鍵的，拿著低利率的貸款，保單現(xiàn)金價(jià)值的增長率還不受影響。

且借款期間，保險(xiǎn)責(zé)任也不會(huì)受到受影響。

所以說，如果發(fā)生突發(fā)事件，需要現(xiàn)金緊急周轉(zhuǎn)，它比大額存單還好使。

說到這，不得不提國美電器的老板娘杜鵑：用保單成功保住老公國美江山的事兒。

2008年，曾經(jīng)的中國首富，國美的老板黃光裕被警方帶走調(diào)查，最終被判處有期徒刑十四年，罰金6億元，沒收財(cái)產(chǎn)2億元。

國美當(dāng)時(shí)面臨巨大困境，其妻子杜鵑原本只是一個(gè)家庭主婦，丈夫入獄后她挺身而出，她說：“公司需要多少錢，我有！”

所有人都知道黃光裕的錢已經(jīng)完全被凍結(jié)了，沒人相信她的話。

然而三天后，杜鵑拿出七千萬化解了公司這一波的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，而且她陸續(xù)又拿出了一億三千萬，總共2個(gè)億，帶領(lǐng)國美重回正軌。

杜鵑能一下子拿出這么多錢，是因?yàn)辄S光裕夫婦在香港提前強(qiáng)制規(guī)劃了三百億的保險(xiǎn)+信托，積攢下了家庭備用金，重啟了國美的現(xiàn)金流，拯救了這次危機(jī)。

現(xiàn)金流對(duì)任何一家企業(yè)來說，都是命脈一樣的存在。

而終身壽險(xiǎn)，隨著持有年限增加，保單價(jià)值也在不斷增長，同時(shí)也是強(qiáng)大的流動(dòng)性保證。有緊急需求，即可以用保單貸款來解決燃眉之急。

除了這種保單貸款，還有一個(gè)隱藏的操作——可以減保退現(xiàn)金價(jià)值，獲得資金。

資管新規(guī)、遺產(chǎn)稅、房產(chǎn)稅的預(yù)期、全球疫情影響下經(jīng)濟(jì)前景不明朗、歐美國家的負(fù)利率時(shí)代到來、市場環(huán)境愈加復(fù)雜，用終身壽險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能進(jìn)行合理有效的管理和規(guī)避，進(jìn)行資產(chǎn)科學(xué)配置，達(dá)到財(cái)富保值、升值、傳承的目的。

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