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任何一個投資產品既不能光看這個產品收益高不高，還要看它安不安全，以及想用錢的時候，能不能馬上變現拿出來。

簡單說，就是安全性、收益性、流動性要綜合性考慮。而為了使投資能夠兼顧這三性，得學會做一件事情——資產配置。

”

終身壽險是資產配置中的中堅力量

有句老話：不要把雞蛋放在一個籃子里。道理全懂，但依舊有很多人對這塊存在很大誤區：認為資產配置就等同于簡單的分散投資，分多個籃子，萬事大吉了，也不做任何調倉或再平衡管理。

搞了近十種籃子，股票、債券、基金、黃金、房產、信托、保險...看似挑選不同產品做個組合很簡單，但投的越多，可能由于不精通，損失反而越大。

要知道，資產配置也講究排兵布陣，要學會讓不同的錢也各司其職。

就好比一張足球比賽，你要安排：

1、 守門員還有板凳球員

重點考慮流動性強的投資品種。一旦有什么風吹草動，確定因素，不能掉鏈子，馬上要變陣換人、補位。

2、 后衛：后防中堅力量

重點配置收益比較穩定的產品，比如年金/終身壽保險、債券等固收類產品等。這類品種收益雖不算特別高，但風險極低。

3、 中場：考慮攻守兼具

比如房產、信托，收藏藝術品等，流動性差一些，但潛在收益還可以。

4、 前鋒：拿小部分資金重點沖擊

比如股票、大宗商品期貨、貴金屬期貨、期權等，當然防守它不行。

前中后場，三位一體，統籌規劃。終身壽險是提供終身保障的保險，就是在任何年齡如果身故或全殘保險公司給付保險金的保險。像終身壽險這類金融產品，可以最大限度平衡其他投資的市場風險，是資產配置的中堅力量。

終身壽險安全性高

保險行業是整個金融領域監管最嚴的行業之一。

銀保監會時時刻刻盯著，一有風吹草動就會立馬出手。相關法律、行規，規范得最嚴格。

很多人擔心，那保險公司會不會破產（倒閉）？理論上，有可能。

根據《保險法》第九十條，保險公司是可以重整、和解或者破產清算。

但從過去到現在，世界范圍內還沒有大規模的人壽保險公司倒閉過。因為各國對于保險公司的監管，嚴格到你想象不出來。

內地銀行有倒閉的，比如上世紀90年代海南發展銀行在房地產泡沫破裂后直接就倒閉了。

但對于保險公司來說，就算保險公司真的經營不下去了，客戶投保的人壽保單也會有其他保險公司來接手，保障不會受影響。

因為，《保險法》第九十二條規定了，經營人壽保險業務的保險公司，保單必須轉給其他保險公司，實在不行，銀保監會也會指定讓某個保險公司來接手。

那會不會出現保險公司賠不起的狀況？別擔心，監管機構會時刻監督著。

每個季度考核一次保險公司的償付能力，每家公司必須同時滿足以下三個指標：

每家公司會有一定幅度的波動，屬于正常。

如果有極端情況出現，保險公司背后還有再保險公司、保險保障基金、保證金制度等保障著，客戶的合法權益不會受到不公正的對待，妥妥的定心丸。

終身壽險收益性穩

前面說過了，資產配置是多樣性的，投資房產，和配置終身壽險并不沖突。

手里有筆閑錢，近幾年都不會動的，就想搞點穩健收益，安安心心的，可以拿部分出來買終身壽險這類保險資產上，也是提前占坑。

終身壽險具有不錯的現金價值，即保單價值，每年不斷上漲，現價高的產品，較快時間就超過已交保費。而且產品價值一般直接寫入合同，具有約束力，不受社會經濟波動影響，妥妥的幸福。

現金流動性也能被盤活

有些人對于終身壽有些顧慮，覺得一旦買了，錢就被鎖死在里面，萬一以后貶值就虧了！萬一要急用錢也拿不出來，流動性不好。

其實終身壽都有保單價值，光靠這點就可以盤活現金流。

這類產品，保單價值增長趨勢就很重要了，有的產品很快就會超過保費，有了保單現金價值，就可以做保單貸款了。

一般最多可以貸款到現金價值的80%，保單貸款的利率一般低于商業貸款。

和銀行貸款流程也不一樣，審查材料更寬松。

操作起來更簡單，提供保單合同、身份證、銀行卡等資料給到保險公司申請，有的公司現在也支持在官方APP上操作。

更關鍵的，拿著低利率的貸款，保單現金價值的增長率還不受影響。

且借款期間，保險責任也不會受到受影響。

所以說，如果發生突發事件，需要現金緊急周轉，它比大額存單還好使。

說到這，不得不提國美電器的老板娘杜鵑：用保單成功保住老公國美江山的事兒。

2008年，曾經的中國首富，國美的老板黃光裕被警方帶走調查，最終被判處有期徒刑十四年，罰金6億元，沒收財產2億元。

國美當時面臨巨大困境，其妻子杜鵑原本只是一個家庭主婦，丈夫入獄后她挺身而出，她說：“公司需要多少錢，我有！”

所有人都知道黃光裕的錢已經完全被凍結了，沒人相信她的話。

然而三天后，杜鵑拿出七千萬化解了公司這一波的經濟危機，而且她陸續又拿出了一億三千萬，總共2個億，帶領國美重回正軌。

杜鵑能一下子拿出這么多錢，是因為黃光裕夫婦在香港提前強制規劃了三百億的保險+信托，積攢下了家庭備用金，重啟了國美的現金流，拯救了這次危機。

現金流對任何一家企業來說，都是命脈一樣的存在。

而終身壽險，隨著持有年限增加，保單價值也在不斷增長，同時也是強大的流動性保證。有緊急需求，即可以用保單貸款來解決燃眉之急。

除了這種保單貸款，還有一個隱藏的操作——可以減保退現金價值，獲得資金。

資管新規、遺產稅、房產稅的預期、全球疫情影響下經濟前景不明朗、歐美國家的負利率時代到來、市場環境愈加復雜，用終身壽險對風險能進行合理有效的管理和規避，進行資產科學配置，達到財富保值、升值、傳承的目的。

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