再過幾天，中國消費者最信賴的守護消費品質(zhì)的輿論陣地——央視315晚會將如期播出。百科資料顯示，315晚會是中央電視臺聯(lián)合國家政府部門為維護消費者權益在每年3月15日晚共同主辦并現(xiàn)場直播的公益晚會。自1991年首播以來，該節(jié)目連續(xù)31年播出。

2019年315晚會，央視曝光“714高炮”要錢更要命。6月13日，公安部部署“云劍”行動（以互聯(lián)網(wǎng)云服務、云平臺抓捕疑犯），開展的以“打詐騙、抓逃犯、保大慶”為主題的專項打擊行動。2019年12月25日，公安部召開新聞發(fā)布會通報，“云劍”行動破獲套路貸犯罪案件5.8萬起，打掉團伙4205個，抓獲犯罪嫌疑人4.1萬人，查繳涉案資金577億元，據(jù)監(jiān)測，套路貸網(wǎng)絡平臺下降了77%。

兩年多時間過去，套路貸、暴力催收的貸款平臺大幅減少，但年利率高達60%的借款App依然存在，且個別已經(jīng)走上了持牌經(jīng)營之路。

近日，多位網(wǎng)友在黑貓平臺發(fā)帖反饋，其在小象優(yōu)品平臺借款都會被額外收取擔保費。

例如，有網(wǎng)友貼出的截圖顯示，其在小象優(yōu)品共有兩筆借款，共計19000元（顏值卡借款8000元+小象錢包11000元），均分12期，每期還款2153.32元（顏值卡借款擔保費141.9元+小象錢包擔保費150.4元），兩筆借款擔保費累計3507.6元。要求退還擔保費，剩余未還結清銷賬。

根據(jù)該網(wǎng)友上傳的截圖顯示，顏值卡借款8000元，分12期，每期還款756.26元，以及每期141.9元擔保費；小象錢包借款11000元，分12期，每期還款1104.76元，以及每期150.4元擔保費。

以IRR公式計算，該網(wǎng)友在小象優(yōu)品的兩筆借款年利率分別高達58.95%和62.41%。

公開資料顯示，小象優(yōu)品隸屬于北京源石云科技有限公司。工商信息顯示，小象優(yōu)品主要股東除董事長吳仲喜外，還有新浪旗下私募北京微夢創(chuàng)科創(chuàng)業(yè)投資管理有限公司（簡稱“微夢創(chuàng)投”）。此外，Star VC等也曾參與投資小象優(yōu)品。

不過，小米應用商店資料顯示，小象優(yōu)品App的開發(fā)者為重慶市黔江區(qū)灃和小額貸款有限公司（簡稱“灃和小貸”）。工商資料顯示，灃和小貸成立于2009年11月16日，注冊資本3億元，法定代表人何進，股東為重慶市宏廣信息科技有限公司。

企查查數(shù)據(jù)顯示，灃和小貸疑似實控人為吳仲景，受益股份為50.01%。

工商變更記錄顯示，2017年12月，灃和小貸經(jīng)營范圍由重慶市擴展到全國（新增網(wǎng)絡貸款業(yè)務），同時增加注冊資本2.7億元，由新股東重慶市宏廣廣告有限公司實繳2.5億元，占注冊資本的85%；深圳市康輝旅行社有限公司實繳1500萬元，占注冊資本5%。

2019年2月，重慶市宏廣廣告有限公司唯一股東由重慶市黔江區(qū)城市建設投資(集團)有限公司變更為北京源石云科技有限公司。

2020年12月，張文沂、劉朝勇等12名自然人股東退出，持有灃和小貸10%股權轉讓給重慶市宏廣廣告有限公司。同一時間，深圳市康輝旅行社有限公司退出，持有灃和小貸5%的股權轉讓給重慶市宏廣廣告有限公司。

至此，灃和小貸變?yōu)橹貞c市宏廣廣告有限公司旗下全資子公司，即北京源石云科技有限公司旗下全資孫公司。不難發(fā)現(xiàn)，小象優(yōu)品的母公司——北京源石云科技有限公司通過曲線入股灃和小貸的方式，從而拿下網(wǎng)絡小貸牌照。

值得注意的是，灃和小貸掛網(wǎng)披露的實際最高貸款年利率24%與網(wǎng)友上傳截圖結算的借款年利率相差甚遠。

開甲財經(jīng)注意到，灃和小貸官網(wǎng)顯示：提供互聯(lián)網(wǎng)商品分期消費服務，最高額度3.1萬元，期限最長12個月，貸款年化最高不超24%，實際最高年化利率24%，逾期在貸款利率基礎上加收50%罰息。

作為持牌貸款機構，小象優(yōu)品借款年利率為何高達60%？出現(xiàn)這種情況或與兜底模式有關。

開甲財經(jīng)注意到，作為助貸機構，小象優(yōu)品曾與云南信托開展深度合作，雙方聯(lián)合向借款人發(fā)放年利率36%的貸款，一旦借款人逾期，小象優(yōu)品母公司將以債權轉讓方式回購逾期債權，最終在催收無果后低價轉讓給第三方公司。

今年2月25日，中國裁判文書網(wǎng)發(fā)布的《西安昱奕金融外包服務有限公司、石某健金融借款合同糾紛民事一審民事判決書》顯示：

2019年5月13日，石某健通過小象優(yōu)品App向云南國際信托有限公司（簡稱“云南信托”）借款6900元，借期12期，貸款年利率36%，借款用途一般消費，每月13日應還本息共計692.99元。2019年6月13日、2019年7月13日，石某健分別償還本金各575元及手續(xù)費，后續(xù)未再償還。

2019年9月17日，云南信托與北京源石云科技有限公司（簡稱“小象優(yōu)品”）簽訂云南信托-云象1號集合資金信托計劃債權轉讓協(xié)議，由云南信托將93筆債權轉讓給小象優(yōu)品（轉讓款714229.83元），其中清單第50項債務人為石蘭健，剩余貸款本金為5750元，剩余利息為1179.9元，受讓價款為6929.9元。

2021年5月31日，小象優(yōu)品與西安昱奕金融外包服務有限公司（簡稱“昱奕金融”）簽訂債轉轉讓協(xié)議，協(xié)議轉讓的標的債權為，云南信托向特定借款人發(fā)放貸款，借款人逾期后，云南信托將債權轉讓給小象優(yōu)品，小象優(yōu)品又將債權轉讓給昱奕金融。

截至基準日2021年5月31日，債權明細表項下的債權及附屬權益總額為18335.63元，共2筆債權，債轉轉讓價款1000元（約為0.5折），債權轉讓清單載明：債務人石某建，貸款本金6900元，逾期本金5750元，逾期利息3901.8元，債轉總額9651.8元，另一筆債務人為劉某龍，貸款本金5000元，逾期本金5000元，逾期利息3683.83元，債轉總額8683.83元。

2021年8月24日，昱奕金融向小象優(yōu)品支付了債權轉讓款1000元。

據(jù)媒體此前報道，2020年4月，云南信托因與小象優(yōu)品合作被銀保監(jiān)會云南監(jiān)管局責令整改，涉嫌外包風控業(yè)務、利率過高“一浮到頂”、與無放貸資質(zhì)第三方不當業(yè)務合作。該信訪意見處理意見書顯示，監(jiān)管將嚴格依法對云南信托采取相應監(jiān)管措施，進一步加強對云南信托有關業(yè)務的監(jiān)管。（來源：開甲財經(jīng)）

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