根據不少網友的交流，金姐總結了一些常見的困擾：

1、我知道保險好，但是不知道要買些什么？

2、不知道買多少保額合適？保障多久合適？

3、在買保險這件事上，應該花多少錢合適？

4、不知道買大保險公司，還是買網紅產品？

5、擔心買時候容易，賠時候難，理賠快不快？

6、買保險都說坑太多，要如何避開？

為解決朋友們疑問，今天金姐結合上述相關問題，給大家分享：保險怎么買才不會錯？

01

保險基礎知識

當我們決定要給自己或者家人買保險后，就會收到很多不同的信息，有的人告訴你說要買這個，有的人告訴你說要買那個。各種建議計劃書會讓你無從下手，感覺保險真的好復雜啊！就怕萬一買錯了不光白花錢，還會讓家庭暴露在風險之中，耽誤事情！

其實，你只要了解這幾條，就基本上不會買錯了！

科學的配置保險需要詳細的分析每個家庭成員所面對未知的風險，大人的保險應該怎么買？孩子買什么樣的產品才適合？

首先我們要知道的五個投保原則：

先規劃，后產品

先保障，后理財

先保大，后保小

先保額，后保費

先產品，后公司

一、先規劃，后產品

保險是一個綜合配置的過程，以需求為導向，你的需求是什么，再去尋找和需求匹配的保險產品。

比如說解決大額醫療開支的這部分，想要生病了有地方報銷，自己不用花錢，那么需要買的就是醫療險，百萬醫療就能解決。

如果擔心生了重病會給家庭帶來經濟負擔，能彌補收入損失，可以選擇重疾險，這才是合理規劃，對癥下藥。

打個比方就拿醫生看病來說吧，如果醫生不問診直接開藥，誰敢吃呢。同樣的道理，買保險只有先規劃，知道需求才能知道要買什么，選什么產品，這樣才不會盲目的跟風買錯保險。

“標準普爾家庭資產象限圖”把家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，并且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。

二、先保障，后理財

保險基本功能是為了保障，投資理財則是輔助功能，如果你買保險的出發點是為了賺錢，其實，保險投資回報率并不高，保險是中長期的規劃。

比如給孩子存一筆錢用于未來的讀書，婚嫁，或者給自己作為養老，你又不愿意接受高風險投資，那么可以選擇保險，如果你想打理閑錢，通過保險賺錢，金姐勸你還是考慮銀行理財或作基金投資，回報率還可觀些。

如果你既想有保障又想理財，兩者兼得，好好對比你會發現，這樣的保險，保障額度和所交保費都差不多了。當風險真正來了，這種保險能給你帶來什么保障？

冰箱和空調都能制冷，但冷的對象不同，保險姓“保”，你要先做好基礎保障，比如重疾、意外、醫療，如果有多余的錢，再買分紅型保險、儲蓄型保險。

三、先保大，后保小

先給大人買保險，然后再給孩子買保險，當然預算充足一起買更好，但是，可憐天下父母心很多時候做父母的，什么都想先給孩子買，父母做什么事情也都以孩子為先，主要是家長們太愛孩子，給孩子買了很多的保險，而大人身上一張保單都沒有買。

結果當有一天家庭的經濟主力爸爸或是媽媽，發生重大意外的時候，這個孩子就一點保障都沒有，因為這些保險都買在孩子身上，而孩子沒有經濟來源也付不出這些保險費，所有的保險都白交了。

其實，真正科學的買法應該優先買在經濟主力身上，如果家庭當中你是負責賺錢的，是家里的經濟主力頂梁柱，你就應該先把保險買在自己身上，不管壽險或意外險，它都是代替你的經濟能力去照顧你的家人。

尤其到30、40歲左右，一邊擔負著撫養幼子，另一邊贍養老人，自己每天辛苦工作，不就是為了讓家人過上舒適的生活。

四、先保額，后保費

保額是指出險后，能獲得的理賠金額，保費就是買保險時，我們交的錢。

在規劃保額的時候有個雙十原則，通常以你年收入的十倍作為保額的考量，因為它的用意代表的是，它能代替你照顧你的家人十年。

可是壽險買起來，如果真的買到年薪的十倍，可能是一個非常高額的費用，這又違背了，雙十原則中交保費的原則，保費盡量控制在年收入的十分之一。

我們可以搭配意外險、定期壽險去做組合，這樣用比較低的預算，去拉高整體的萬一死殘的風險支出，而且這樣不會讓每年交保費給你造成壓力。

在保額保費上，優先要做到滿足保額，重疾險方面，預算有限，選擇消費型重疾險，用較低的保費來拉高保額，買保險，要根據自己的家庭經濟能力，來做選擇，不能忽略了保障，保額的重要性。

五、先產品，后公司

很多人習慣買所謂的“大品牌”保險公司的產品，本質上，我們買的是一份合同，一份條款，而不品牌廣告，所有的保障內容都是在合同中白紙黑字寫清楚的。

如果條款上沒有保障某一種疾病或者說這項保障責任被除外了，那再大的保險公司也不會賠償給客戶，相反，只要符合合同條款，符合疾病理賠的定義，沒有哪家公司敢不賠。

另外，即便這家保險公司因經營不善，無法繼續存續經營，銀保監會也會安排其他保險公司對已有的客戶保單進行接管，而所有的合同約定的權益是不變的。

02

保險分類

1、重疾險

重大疾病給家庭造成的影響，令人恐慌，很多人一提到買保險，就想到的是重疾險，因為重疾險是給付型的，一旦確診合同約定的疾病時，按照合同約定賠付保額，可以用來治病、后續康復、生活，由被保險人自由支配。

重疾險按保障期限分為定期重疾險、終身重疾險，定期是確定的一個期限，比如20年、30年，或者保至60歲、70歲、80歲；終身，則終身提供保障，直到身故。

2、醫療險

不管從報銷比例、報銷范圍還是報銷限額來說，社保都有局限性，需要配置商業醫療險來彌補醫保不足。

具體分3種：

第一種百萬醫療險，適用于大額醫療費用，不管疾病還是意外住院，超過免賠額可以100%報銷，不限社保內外。

第二種小額住院醫療險，由于百萬醫療險普遍設置1萬免賠額，像肺炎、腸胃炎等花費在幾千元左右的醫療費用就無法報銷，而小額住院醫療普遍免賠額一兩百甚至0免賠，剛好彌補百萬醫療的免賠額部分和社保不報銷的部分。

第三種門診醫療險，金姐并不建議大家買普通門診醫療險，原因有三：

一來保險是為轉移家庭不可承受風險，而普通門診醫療費用不會對家庭經濟造成多大影響；

二來報銷比例跟有沒有先用社保報銷有很大關系；

三來報銷額度有限，一般日限額500元，年限額5000元，保費在500元/年甚至更多，性價比不高。

3、意外險

意外傷害保險分普通意外傷害和特種意外傷害保險。

意外險保障有意外身故、意外傷殘、意外醫療責任。

被保險人因遭受意外傷害造成身故時，保險公司給付死亡保險金；

被保險人因遭受意外傷害造成殘疾時，保險公司按殘疾程度大小分級給付傷殘保險金；

被保險人因遭受意外傷害支出醫療費時，保險公司根據實際情況按比例給付。

意外傷害險保費低廉，保費高低一般與年齡無關，可以通過一份意外險，小額的花費規避大風險，真正發揮保險的巨大杠桿作用

4、儲蓄險

目前擺在我們面前選擇適合作為長期儲蓄的商業險，無非有兩種：

1、年金保險

2、增額類儲蓄險（增額終身壽）

關于二者的區別，我之前有一篇專門講的文章，參考：《這么多人追捧的儲蓄險到底好在哪里？》

年金險：在某時間節點開始持續領錢，每年固定領錢，活多久領多久，直至身故，穩定領取一輩子，屬于一個伴隨終身的財富現金流。

增額終身壽：通過減保取現，什么時候領，領多少，不受限制，可以在某時間節點一次性拿回錢，自行支配，屬于一個逐漸積累的資金池。

如何選擇，根據自己的需求，如果是作為資產傳承更適合增額終身壽，而對于子女教育和養老，則都可以，只是在領取的自由度上不一樣。還是那句話，因人而異。

最后金姐再次提醒大家，在給家庭成員配置保險時，一定要遵循投保原則，這樣才能利用好保險這種金融工具，轉移風險提前為自己和家人做好防備！

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