3月9日，深圳銀保監局公布了關于2021年下半年銀行業消費投訴情況的通報。2021年下半年，深圳銀保監局共收到轄內銀行業金融機構消費投訴16900件，其中，深圳前海微眾銀行2347件。

在新浪黑貓投訴平臺上，截至目前微眾銀行的投訴量已達6156條，此前還登上該平臺金融支付領域黑榜周榜榜首。

不過，值得注意的是，在黑貓投訴平臺多達6135條的投訴中，微眾銀行已回復的僅有90條，僅完成2條投訴。

暴力催收、言語威脅

查看投訴內容可以發現，不少用戶都在反映微眾銀行存在暴力催收的行為，通過言語威脅的方式催收債款，例如打電話騷擾朋友、家人，短信恐嚇等。

2月24日，該位用戶投訴稱：微眾銀行we2000逾期前我多次主動聯系此平臺協商還款，無果后此平臺催收多次打電話來威脅我，騷擾我通訊錄，還給我發威脅短信，打完電話問哪里的平臺一直不說話就問我還不還錢，不還錢就讓我家里親朋好友都知道，語氣非常惡劣，工號和哪里的催收一概不回答，麻煩有關部門盡快處理這種違法公司。

同時，還有用戶投訴表示微粒貸授權給第三方平臺暴力催收。

從投訴內容來看，該用戶應該是醫院工作人員，其所在單位科室、同事均接到多個騷擾電話，在其表明還款計劃后仍被騷擾恐嚇。

類似的投訴大量存在，還有用戶稱因微粒貸找第三方進行催收，公司同事、主管收到電話轟炸，導致公司要求其自動離職。

更有用戶表示，自己欠款還未到期便收到了微眾銀行的催收電話騷擾。其反映道：“沒有到期，連續兩個月天天機器人電話兩三個，短信，微信提醒天天都有”。

實際上，一年前針對暴力催收的投訴情況，微眾銀行就有過表示：會繼續針對用戶投訴的內容進行優化，持續加強催收行為的規范性，根據出現逾期用戶的實際情況，進行專案服務，從源頭上避免投訴的發生。”

但從現在的情況來看，微眾銀行的催收行為規范性并沒有明顯的改善，投訴依然在發生。

據悉，“微粒貸”是微眾銀行面向微信用戶和手機QQ用戶推出的純線上小額信用循環消費貸款產品，于2015年5月在手機QQ上線，9月在微信上線。該產品采用官方邀請制，受邀用戶可以在手機QQ的“QQ錢包”內以及微信的“微信支付”內看到“微粒貸”入口，可獲得最高20萬元借款額度。

暴力催收成投訴焦點

此外，據粗略統計，3月份以來數百條新增的消費投訴中，和催收違規行為有關的超過一半。

微眾銀行的催收亂象，或可從此前其合作的成都鴻智金融科技有限公司（下稱“鴻智公司”）多位高管因侵犯公民個人信息罪被判刑的相關文書中窺見一二。

成都市武侯區人民法院披露的《陳莉、程鵬輝、李昱臻等侵犯公民個人信息罪一審刑事判決書》顯示，鴻智公司成立后，接受微眾公司等金融機構的委托開展電話催收業務。

據該公司董事長陳某供述，鴻智公司主要從事電話催收業務。2018年3月，鴻智公司進行了法人的更換，增加了催收和催告業務，增加這兩項業務的目的是想接“微眾銀行”的催收業務。“微眾銀行明確告知必須在營業執照上有這兩項經營范圍才和公司合作，所以增項。”

但在2019年，該公司因非法獲取公民個人信息進行催債被查。案發后，包括董事長、法人代表在內的管理層均被判刑。

法院審理時，據鴻智公司催收員趙某供述，在催收過程中，分為幾種模式，第一辱罵、第二威脅、第三是P圖、第四是騷擾。其中，騷擾就是用網絡上購買的黑卡對欠款人和親朋好友一直打電話、發短信。趙某稱，“每個項目主管都會要求打騷擾電話，每個催收員都會這么干”。對于罵人、威脅、P圖，其覺得30%的催收員都存在類似行為。

法院予以確認的證據也證實，從鴻智公司扣押的催收系統硬盤中，提取到大量借款人的個人信息。員工毛某供述表示，鴻智公司內部的系統“鴻智系統”上有甲方公司給鴻智公司案件的具體信息，每個甲方公司的案件信息都不一樣，大致包括債務人的姓名、身份證號碼、電話號碼、錢款金額、借據號等，其只知道“微眾”“招聯”“錦程消費”這三個項目是導入公司系統的。

該公司法定代表人程某某供述稱，據其所知，微眾銀行每月會發給鴻智公司1000條左右的欠款人信息，從2018年3月和微眾銀行合作以來公司共收到大概有12000條左右的欠款人信息。

員工張某負責跟甲方公司對接催收項目的業務以及核對催收員的考勤。據供述，其在鴻智公司上班期間，負責了三個項目，其在這三個項目中的催收員平均每個項目有30個人左右，每人一天打100個催收電話，一個月30天，打了至少16個月，至少打了1440000個催收電話。

法院認為，在電話催收過程中，鴻智公司催收人員對欠款人及其通訊錄中的無關聯系人，有通過采取辱罵、威脅、短信、電話轟炸、發送P圖等方式以迫使欠款人還款的行為，造成較為惡劣的社會影響。

而對于員工“暴力催收”的行為，該公司董事長陳某辯解稱，公司有相關規定禁止催收員采取辱罵、威脅、短信轟炸、P圖、發送警告圖片給欠款人及其相關聯系人的規定，每個進入公司的員工都會給他員工守則，守則上有這些規定，至于催收員個人的行為，其只能從公司制度上管理，不可能管理到每個人身上。

實際上，員工的“明知故犯”很大程度上和催收成功后的高額回報有關。

判決書顯示，鴻智公司的盈利模式分為兩種：債務沒有超過30天的叫催告業務，超過30天的叫催收。催告業務收費方式是按每人每月每臺席，甲方公司按每人每月每臺席支付1萬元給鴻智公司，公司向員工每月支付4000至4500元。催收業務收費則是按逾期天數的增加而增加，逾期30天至60天，催收成功可以提成10%左右，逾期60天至90天，催收成功可以提成20%左右，逾期半年以上，催收成功可以提成50%左右。

如此高的提成，成為鴻智公司催收人員“鋌而走險”，對欠款人及其通訊錄中的無關聯系人進行暴力催收的根本原因。

信用減值損失曾一年內翻倍

官網顯示，微眾銀行于2014年12月獲得由深圳銀監局頒發的金融許可證，是國內首家開業的民營銀行。

該行2020年年報顯示，報告期內，微眾銀行營業收入198.81億元，同比增長33.69%；凈利潤49.57億元，同比增長25.50%。信用減值損失61.52億元，同比增長11.47%，2019年末為55.20億元，而2018年末，該數字僅為25.94億元。截至2020年末，該行資產總額3464.30億元，同比增長18.95%。

資產質量方面，截至2020年末，該行不良貸款率1.2%，較2019年末下降0.04個百分點，但撥備覆蓋率431.26%，較上年末下滑13.05個百分點。在資本充足率指標方面，該行2020年末核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率為11.36%、11.36%、12.41%，分別較2019年末下滑0.48、0.48、0.49個百分點。

而關于該行的“微粒貸”產品，年報顯示，截至2020年末，微粒貸約80%貸款客戶為大專及以下學歷，約78%從事非白領服務業或制造業，筆均貸款8000元。

結語

目前，社交平臺上仍可以看到不少關于微粒貸的廣告，多以一段文字加上一張配圖的形式出現。

點擊微粒貸入口，在今年1月19日更新的微眾銀行隱私政策V1.3中可以看到關于委托處理、對外提供信息給第三方的規定。微眾銀行明確提到：我行可能委托第三方處理個人信息，委托行為將不會超出法律法規允許的范圍......并對第三方進行監督。

不過，從現實狀況來看，微眾銀行似乎并沒有做到隱私政策里所承諾的，委托第三方催收方式的合法合規性仍然存在爭議。

END

編輯丨簡小編

綜合自丨中訪網觀察 互聯網金融電訊 洞見財經等

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