人到中年才發現:原來配置保險是為了更好的去投資
- 來源: 騰訊網 2022-03-18 19:49:03
- 這是保險管家的第231篇原創內容 -
對于保障型的保險,我是發自內心地認可,買了很多這樣的產品。
對于教育金、養老金這類儲蓄型的保險,我內心不是太認可,總覺得它的收益太低了,應該把有限的資金去搏一搏。
投資的前提是做好應急準備
看不懂個股,也沒時間研究,自己不懂就要借助專家的力量,讓專家幫我們去炒股,所以股票型基金是一個不錯的選擇。
剛開始買基金并沒掙到錢,并不是選的基金不好,而是沒等到基金賺錢,就不得不贖回了。
因為那時剛結婚、生小孩,家庭支出比較大,更重要的是收入不穩定,這個月有結余了就買點兒基金,下個月突然有地方需要用錢了,就需要贖回。
來來回回地折騰,沒賠錢但也沒掙到什么錢。
掙的最多的竟然是一支被我遺忘了的基金,當時買的少也就是兩三千塊,也正因為它少才沒被我用來應急,發現時漲了60%,也就2年多的時間。
這次的小驚喜讓我明白,持有的時間越長,能掙到錢的概率也越大。
相關機構也做過相應的統計:
持有的時間越久,掙錢的勝率越高,不要輕易地去挪動。
如何能不動?
不要把所有的資金都去做投資,先做好應急資金的準備,急需用錢不輕易動你的基金。
剛開始我的應急資金是放貨幣基金里,雖然收益低一些,但變現比較方便。
后來,發現我的重疾險保單經過幾年的累積,現金價值逐漸地高起來,用保單貸款來應急也是很方便的。
用手機操作,資金分秒到賬,用幾天支付幾天的利息,不用了可以隨時還款。
應急資金就不用再準備那么多了。
保障型保險的現金價值很低,像增額終身壽險、年金產品的現金價值會更高一些,更適合做家庭的緊急備用金,于是開始配置了一些年金產品和增額終身壽險。
配置保險是更好的管理倉位
大多數的資金還是放在基金股票上,畢竟心里認為那兒的收益更高一些。
最近幾天,基金、股票都跌慘了,收益最好的一只基金把去年的盈利也吐出去了。
要不說股市玩兒的就是人性,雖然我堅信漲回來只是時間問題,但看著每天的虧損心里也煩躁,畢竟大部分的資產在那里。
如果,大部分的資產在年金、增額終身壽險這種確定收益的產品上,可能沒那么焦慮,心態還是不一樣的。
更加焦慮的是現在跌的這么慘,這么好的機會,自己竟然沒太多的子彈來抄底,雖然也通過保單貸款抄了一點兒,但不能動用的太多,畢竟要留出應急的資金。
如果當初我多配置一些年金和增額終身壽險,那現在就能買到更多的廉價資產,下跌反而是機會,更不會因此而焦慮。
在機會沒來臨時,啥也不做也許是最好的操作,當機會來臨時果斷出手,才能夠賺得更多。
在投資上一定不能心急,一定不能打光所有的子彈,否則機會就可能與你擦肩而過。
雖然在《標準普爾資產想象圖,忽悠還是指南》一文中,我就畫過保險管家版的標準普爾資產象限圖:
但我對無風險利率資產配置的理解還是不深刻,經過這次的下跌我是深刻的理解了其重要性:
1、股災時心不慌;
2、有更多的子彈抄底優質資產。
普通人可以采用的資產配置模型
1
財務安全保障
財務安全保障是整個家庭資產配置的根基,必須要做的,如果不做整個資產配置的大廈就可能倒塌。
資產配置的第一步是先準備好家庭的應急資金,資金額度為家庭月生活開支的3-6倍,這筆錢可以放貨幣基金和銀行。
應急資金用于應付我們能支付得起的緊急開支。
對于我們支付不起的緊急開支,比如生病、意外等就需要用保險來應急了。
每年將家庭年收入的5-15%作為保費,去購買像醫療險、意外險、定期壽險、重疾險這樣的保障型保險,購買的產品不要帶有理財功能。
只有把小的緊急開支、大的應急開支都安排好了,剩余的資產才可以安心地去投資。
2
財務增值計劃
住房對于中國人來說是必需品,還沒買房的還是先攢好首付的錢。
以下的操作是擁有住房之后的操作。
在做好財務安全保障之后,把剩余的資產按照無風險利率資產與風險利率資產進行比例配置。
風險資產占比:(100-年齡)*100%
假設你現在30歲,那么風險資產的占比為(100-30%)*100%=70%
也就是在做好財務保障后,剩余錢的70%可以放在基金股票里。
對于普通人來說,這筆錢定投指數基金可能是最好的選擇,比如滬深300指數、中證500指數,省時省力,也無需太多的技術含量。
剩余的資產可以配置無風險利率資產,在利率下行的預期下,利益確定型年金產品、增額終身壽險是很好的選擇。
這樣的配置,年齡越大能承受的風險越小,而無風險利率的資產占比越大,完成了財富的積累,就可以安全確定的享受退休生活了。
年金保險可以提供與生命等長的現金流,錢花得更踏實。
增額終身壽險可以自主安排,讓退休生活錦上添花,用不完的資金可以很好的地傳承給子女。
總結
對于大多數普通人來說,收入來源的大頭還是工作收入,把精力放在怎么提高工作收入上是最有價值的。
可以理財,但不必投入太多的時間,靠這個簡單的資產配置模型就可以把家庭資產打理地很好。
為金錢誤入險途
為承諾13年堅守
為操守曾被除名
有信仰初心始終
專業、靠譜是我的標簽
正直、佛系是我的風格
一個深耕保險十三年,寧愿失去一單,不愿失去一心,甘心為你的保單做一輩子管家的男人!
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