又是一年“3.15”，今年是《征信業(yè)務(wù)管理辦法》發(fā)布后正式施行的第一年。隨著我國社會信用系統(tǒng)建設(shè)銜枚疾進(jìn)，個人征信報告的使用范圍愈發(fā)廣泛。消費(fèi)者在向銀行提出貸款購車、購房申請時，首要便是出具個人征信報告，個人征信報告已成為銀行等放貸機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)發(fā)放貸款的重要依據(jù)。但近來，各類“征信修復(fù)”中介機(jī)構(gòu)紛紛粉墨登場，號稱能夠幫助消費(fèi)者“洗白、鏟單、修復(fù)征信”，甚至可以實(shí)現(xiàn)“異議投訴咨詢、代理投訴”……如此“征信修復(fù)”真的可信嗎？3月15日，中國人民銀行南京分行通過官方微信賬號發(fā)布消息明確表示，“征信修復(fù)”不可信，“修復(fù)”、“洗白”是陷阱。

“征信修復(fù)”概念子虛烏有 四類涉疫群體享保護(hù)政策

所謂“征信修復(fù)”，是不法中介機(jī)構(gòu)故意混淆“信用修復(fù)”、“征信異議”的概念自創(chuàng)出的名目，目前在征信領(lǐng)域的所有法規(guī)、文件中，均無此說法。在日前閉幕的全國兩會上，全國人大代表、中國人民銀行征信中心黨委書記陳建華在接受媒體訪問時明確表示，“征信修復(fù)”騙局實(shí)則是伙同信息主體以惡意逃廢債或騙取信貸為目的實(shí)施詐騙。

在具體實(shí)施詐騙工程中，該類“黑中介”在收取消費(fèi)者高額費(fèi)用后，往往通過教唆消費(fèi)者捏造事實(shí)，偽造文件來申請征信異議，一旦無理訴求未達(dá)成，便教唆消費(fèi)者或者冒用消費(fèi)者身份反復(fù)向金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管部門等進(jìn)行惡意投訴，以纏訴、鬧訪等手段施壓，試圖達(dá)成逃廢個人債務(wù)等無理訴求。此外，教唆消費(fèi)者以“非惡意逾期”為由發(fā)起申訴同樣是該類不法機(jī)構(gòu)的慣用手段之一，但事實(shí)上，“非惡意逾期”的概念同樣并不存在。在人民銀行南京分行發(fā)布的消息中強(qiáng)調(diào)，征信報告客觀、如實(shí)反映個人或企業(yè)履行信貸合同的相關(guān)情況，征信不良信息是對其違約行為的記載，不反映惡意或非惡意的主觀感情色彩。

雖則“征信修復(fù)”是個噱頭，但“信用修復(fù)”與“征信異議”卻是合法且可操作的。若消費(fèi)者認(rèn)為信用報告上的信息有誤，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議，且渠道暢通無需中介。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)或信息提供者收到征信異議后，要對異議信息進(jìn)行核查，發(fā)現(xiàn)確實(shí)存在錯誤或遺漏的，應(yīng)當(dāng)予以更正。但“更正”不是篡改、屏蔽數(shù)據(jù)，更非利用漏洞“洗白”。在現(xiàn)實(shí)中，由于個人征信的重要性不言而喻，當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)信息報告上的信息確實(shí)有錯誤或遺漏時，難免心生焦急，此時不法“黑中介”便打著“信息差”對消費(fèi)者實(shí)施詐騙。需要明確的是，無論是征信機(jī)構(gòu)還是信息提供者，都無權(quán)隨意更改征信報告上真實(shí)、準(zhǔn)確的逾期信息。

與此同時，為維護(hù)疫情防控期間金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，四類涉疫群體可享征信保護(hù)政策。具體針對因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、新冠肺炎疫情防控需要隔離觀察人員、參加新冠肺炎疫情防控工作人員、受新冠肺炎疫情影響暫時失去收入來源的個人和企業(yè)，可向金融機(jī)構(gòu)提出逾期征信記錄調(diào)整申請，并按照金融機(jī)構(gòu)要求提供有關(guān)證明材料，經(jīng)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)定的，可調(diào)整相應(yīng)逾期記錄。

消費(fèi)金融需求下征信業(yè)法治化“新臺階”

近年來，“擴(kuò)大內(nèi)需”屢次被強(qiáng)調(diào)，擴(kuò)大內(nèi)需是促進(jìn)內(nèi)循環(huán)成為新發(fā)展格局主體的重要支撐點(diǎn)。要實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大內(nèi)需，擴(kuò)大消費(fèi)需求是主發(fā)力方向，是以，發(fā)展消費(fèi)金融是拉動內(nèi)需的重要引擎。在我國經(jīng)濟(jì)社會邁向高質(zhì)量發(fā)展階段的當(dāng)下，居民的消費(fèi)購買力也隨之走高。隨著以“90”后為主要代表的年輕群體履約能力逐年走強(qiáng)，年輕群體逐漸成為消費(fèi)主力，消費(fèi)金融的核心群體日趨年輕化。

日前，江蘇消保委通過江蘇省消保委官方微信公眾號，對銀行開卡服務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行了線上調(diào)查，調(diào)查報告中顯示，我國18歲至30歲群體是開卡消費(fèi)的主力軍。而年輕群體的的消費(fèi)理念為重消費(fèi)、輕儲蓄。消費(fèi)理念的變化疊加不斷升級的消費(fèi)需求，消費(fèi)金融在年輕群體中的接受度更高，消費(fèi)信貸的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。與此同時，各種消費(fèi)場景下各類各類消費(fèi)信貸服務(wù)的綁定，金融消費(fèi)者也易面對過度負(fù)債、征信受損等風(fēng)險。

雖然近年來互聯(lián)網(wǎng)金融不斷興起，不可否認(rèn)的是目前而言我國的商業(yè)銀行仍是消費(fèi)金融的參與主體。而以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)采用的是央行的征信系統(tǒng)，其在授信決策環(huán)節(jié)仍然更注重對傳統(tǒng)征信信息的使用，完善國家征信系統(tǒng)是當(dāng)務(wù)之急。2021年9月30日，人民銀行發(fā)布了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，于今年1月1日起正式實(shí)施，可謂我國征信業(yè)法治化邁上“新臺階” 。該辦法在總結(jié)幾年來征信業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，為依法合規(guī)開展征信業(yè)務(wù)提供了具體可操作的規(guī)范指引，為現(xiàn)階段我國征信市場健康有序發(fā)展提供了法治保障。

進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，數(shù)據(jù)成為新生產(chǎn)要素。為響應(yīng)數(shù)字時代的召喚，人民銀行征信中心在2020年1月17日啟動了二代征信系統(tǒng)切換上線工作，二代征信系統(tǒng)相對于一代征信系統(tǒng)擁有對用戶信息更為詳細(xì)的記錄，在個人信貸信息上，個人征信報告也更加詳細(xì)，更加準(zhǔn)確詳細(xì)的數(shù)據(jù)疊加技術(shù)升級，信用評估中發(fā)揮了征信數(shù)據(jù)的重要作用。但不可否認(rèn)在現(xiàn)階段，我國的征信系統(tǒng)仍尚處于完善階段。消費(fèi)信貸要實(shí)現(xiàn)有效擴(kuò)張，離不開金融科技的賦能，金融科技能夠在一定程度上打破以往限制消費(fèi)信貸市場發(fā)展的信息不對稱約束，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的人群的覆蓋面。傳統(tǒng)征信業(yè)輔以金融科技，將更好落實(shí)普惠金融，促進(jìn)我國消費(fèi)信貸走深走擴(kuò)。拿南京銀行來說，近年來，其大力發(fā)展金融科技，深入推進(jìn)大零售戰(zhàn)略，在保持著優(yōu)異不良率的情況下，資產(chǎn)規(guī)?？焖偻黄迫f億級大關(guān)。

普及征信知識 金融機(jī)構(gòu)齊發(fā)力

古言之，不寶金玉，而忠信為寶。要杜絕“征信修復(fù)”陷阱，還需從根本上樹立正確科學(xué)的消費(fèi)觀，促進(jìn)我國居民消費(fèi)健康成長。3月14日，在銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險提示》中強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)者若頻繁、疊加使用消費(fèi)信貸，易引發(fā)過度負(fù)債、征信受損等風(fēng)險。作為我國金融主體，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)砥礪責(zé)任擔(dān)當(dāng)，針對我國消費(fèi)金融主力消費(fèi)群體開展金融知識宣講，突出對年輕消費(fèi)群體理性消費(fèi)的教導(dǎo)，強(qiáng)調(diào)以消費(fèi)者自身收入水平與資產(chǎn)凈值狀況衡量債務(wù)負(fù)擔(dān)能力。在年輕群體進(jìn)行超前消費(fèi)過程中，要提醒消費(fèi)者了解消費(fèi)信貸相關(guān)政策與風(fēng)險，防范過度信貸透支消費(fèi)風(fēng)險，樹立科學(xué)理性的負(fù)債觀與消費(fèi)觀。

浦發(fā)銀行南京分行開展征信知識宣傳活動現(xiàn)場（圖/浦發(fā)銀行南京分行）

同時，普及金融知識不是“陽春白雪”，金融知識的受眾是廣大群眾，要實(shí)現(xiàn)宣講效果最大化，則必須采取通俗易懂且群眾喜聞樂見的宣講形式，真正觸達(dá)群眾。在2022年“3·15”金融知識宣傳活動期間，華夏銀行南京分行制作了《唐朝詩人信用消費(fèi)記》MG動畫，以動畫的形式虛構(gòu)了唐朝詩人在日常生活中遇到的信用消費(fèi)小故事，借古喻今強(qiáng)調(diào)金融消費(fèi)者珍愛信用記錄；平安銀行南京分行以“漂流書籍”的形式將宣傳書籍分發(fā)于書店、學(xué)校展館、咖啡廳等公共場地，讓金融知識隨著金融消費(fèi)者進(jìn)行二次傳遞，觸達(dá)更多的金融消費(fèi)群體。

此外，在江蘇消保委對銀行開卡服務(wù)現(xiàn)狀的線上調(diào)查中顯示，開卡量排名前五位的銀行仍然是國有商業(yè)銀行，一定程度上說明消費(fèi)者在選擇消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時時更傾向于品牌形象更好、品牌信任度更高的國有大行。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融知識宣講工作過程中，也能潛移默化提升自身的品牌形象，增強(qiáng)與金融消費(fèi)者的粘性，進(jìn)一步增強(qiáng)自身核心競爭力。

標(biāo)簽： 黑中介忽悠征信修復(fù) 人行南京分行無依據(jù)不可