現代銀行之父只有小學文憑，將錢無息貸給貧民，改寫世界金融史！只有小學文憑卻會多國語言，父親因一美元貸款被打死，他卻將錢無息貸給貧民！父親死于一美元貸款，他卻將錢無息貸給貧民，改寫世界金融史！

如今，人們或許早已習慣了同銀行打交道，但卻很少有人知道，銀行誕生之初，是只為少數富人服務的高端機構，普通人是不可能享有服務資格的。這一切的改變，是得益于一個名叫阿馬迪·賈尼尼的意大利裔美國人。

阿馬迪·賈尼尼這個名字，國內的許多讀者或許沒什么印象，但是，一說到美洲銀行，人們興許會有耳聞——美洲銀行是美國第三大銀行，資產規模僅次于花旗和摩根大通。而在20世紀四五十年代，它一度是美國規模最大的商業銀行。

美洲銀行的意義，并不在于它的規模，而是因為它是美國第一家為普通百姓提供金融服務的銀行，曾掀起美國銀行業的一場革命。而美洲銀行就是由阿馬迪·賈尼尼一手創立的。因為阿馬迪·賈尼尼對銀行業發展的突出貢獻，被人們稱作為“現代銀行業之父”。

阿馬迪·賈尼尼確實是個經歷獨特的傳奇人物：他只有一張小學文憑，卻能用不同的語言跟人打交道；父親因為一美元的貸款被人打死，他卻無息把錢貸給分文不名的貧民。他以一種極不正統的經營方式，打破了美國傳統的民主，并在法律禁止壟斷的空隙間，秘密建成了遍布歐美的意大利銀行分行網。他在晚年的時候，終被推上了“全美第一銀行家”的寶座，成為改寫美國金融歷史的巨人之一。

1870年5月，阿馬迪·賈尼尼出生于美國加州的一個意大利移民家庭。他們家里本來是經營旅館業的，阿馬迪·賈尼尼出生不久，就遭遇了經濟危機，旅館生活不好做了，父親就將旅館賣掉了，轉向農業，他們一家買下40英畝土地，經營起自己的小農場。農場的活雖然辛苦，但是，卻為一家人的溫飽提供了保障——只要舍得下力，是不會餓肚子的。

自給自足還略有盈余，父親開始向人放貨，金額非常小，也就是幾美元的小賬。然而，就是這種操作，卻讓父親丟了性命。阿馬迪·賈尼尼8歲那年的一天，同村的一個葡萄農，因為還不起向父親借的一美元貸款，竟然開槍打死了阿馬迪·賈尼尼的父親。

父親意外離世，母親帶著他們兄妹3人苦心經營小農場，那段日子是相當艱難的。后來，母親改嫁，他們將農場及房子都賣掉了，舉全搬遷到圣諾耶鎮上居住。阿馬迪·賈尼尼12歲那年，他們才在舊金山買了房子，開了一家“斯卡蒂那商行”，經營水果和蔬菜批發，做起了中間商。由于多地輾轉，阿馬迪·賈尼尼的學業受到影響，小學畢業后，就輟學回家幫繼父經營小店。

阿馬迪·賈尼尼從小就顯示出了他的商業天才，他一改其他商戶樂于做個中間商的清閑，而是親自跑到水果及蔬菜產地，直接從果農與菜農手進貨，減少了中間環節，成本大大降低，達到了三方共贏，這在當時是一大創舉。阿馬迪·賈尼尼一家的小店也因此火爆全城。

經營有一套的阿馬迪·賈尼尼，還是個思想超前的金融奇才。阿馬迪·賈尼尼19歲時就提出了“農民銀行”的構想。在與果農與菜農打交道的過程中，他發現了那些農民的貧苦。他們為了買農具和種子，經常不得不將農田作為擔保，向高利貸者借錢，因為銀行不肯貸款給貧苦的農民。

由此，阿馬迪萌生了向這些農民提供貸款的念頭，他的想法是不收利息，用貸款的形式取得下一季收獲的買賣契約。他的“農民銀行”的構想，慢慢又被他變成了現實，從而影響了世界金融業的發展進程。

阿馬迪·賈尼尼的最終成功，除了自身的才華與努力外，還得益他的婚姻支持。事業小有成就的阿馬迪·賈尼尼，被當地的銀行家科涅爾相中了，招為乘龍快婿，1892年，22歲的阿馬迪·賈尼尼與科涅爾之女喜結連理。正是這場婚姻，給阿馬迪·賈尼尼奠定了一條新的人生發展之路。

婚后的第十年頭，阿馬迪·賈尼尼的岳父科涅爾不幸去世，憑著岳父留下來的股份，阿馬迪·賈尼尼進入哥倫布銀行當了董事。

來到銀行后，他很快就得到下屬的尊敬和愛戴，但和銀行的創建者卻經常因意見不合發生爭執，他們對銀行經營方針的看法相去太遠：一個堅持貧民化、拓寬經營范圍，一個卻堅持因循守舊。最終，阿馬迪·賈尼尼決定放棄，他想，既然我有這么多好的想法和建議，為什么不自己開一家銀行呢？

當時，有大量的外國資本涌入舊金山，造成當地的美資銀行與外資銀行對峙的局面。但所有這些銀行，不是從事投機，就是目光盯著大企業，沒有一家想到小本經營的貧苦農民。阿馬迪·賈尼尼認為，只有把這些農民作為貸款對像，他未來的銀行才能有立足之地。這正是他當初“農民銀行”的設計理念。

于是，賈尼尼和朋友一共10個人，商定大家合股開辦銀行。股東只占1/3股份，其余2/3在普通民眾中募股，這些人包括魚販、菜商的老板和一些鄉下農民。總的來說，以意大利移民為主要對象，名稱就叫意大利銀行（美國美洲銀行的前身）。1904年10月17日，意大利銀行正式宣布開業。

阿馬迪·賈尼尼將目光瞄上了底層有金融需求的普通人——不用擔保獲得25美元低額貸款。這是一個很有遠見的策略，那些布衣小民要想做點買賣或投資農業生產，往往苦于借不到錢而一籌莫展，阿馬迪·賈尼尼牢牢地記著父親就是因為1美元而慘遭橫禍的教訓，他經常挨家挨戶地走訪農民，說服他們將錢存到他的銀行里來。

他的做法無疑是扶持了農民和小業主，這些人一旦賺了錢，又會成為意大利銀行的忠實儲戶。財富都是積少成多，即使是1美元的生意，也是生意。他的“25美元無擔保金融術”，催生了后來盛行全美乃至全世界的信用卡制度。

除了將目光瞄上人數眾多的底層民眾外，危機時刻，阿馬迪·賈尼尼還能化危機為商機，一舉擊敗了許多保守的銀行家。事情是源于舊金山的那場在地震。

1906年4月18日上午，舊金山發生了舉世震驚的大地震。幸運的是，意大利銀行的損失并不是太大。為了應對危機，阿馬迪·賈尼尼親自監督，將銀行現金轉移到了安全地帶。

兩天后，各界人士走到一起，商討災后重建工作。當時所有與會的商人要求銀行發放貸款，但銀行為了自身的安全，不肯開門營業。這時，名不見經傳阿馬迪·賈尼尼卻站了出來，宣布意大利銀行兩天后正式開業，時間照舊，露天營業，不受地震威脅！

阿馬迪·賈尼尼此舉，收到了出人意料的效果，前來存款的人比取款的人還多——鑒于地震引起的火災，人們認為錢還是存在銀行比較保險。由此，意大利銀行從一家小銀行發展成為眾人皆知的大銀行。

在此后的歲月里，阿馬迪·賈尼尼又開始在各地組建分支機構，并收購兼并了多家小銀行，并繼續將市民與勞工當作重要的服務對象，因而，當他在遭到其他銀行的聯合抵制時，仍能蓬勃發展。1918年，阿馬迪·賈尼尼在加州的意大利銀行分行已經發展到24家，成為全美最大的分行制銀行。

1927年3月1日，意大利行以意大利國民信托儲蓄銀行名義取得國民銀行執照。1929年與加利福尼亞美洲銀行合并，改名美洲國民信托儲蓄銀行。第二次世界大戰期間，加利福尼亞州是美國重要的軍火生產中心，戰爭給美洲銀行帶來了巨額利潤。

戰后，加利福尼亞州成為飛機、導彈、火箭和宇宙空間軍火工業的主要生產基地，為美洲銀行的金融活動提供了極其有利的條件，加速了該行的擴張。美洲行所擁有的資產和存款，長期來在美國商業銀行中均占第一位，直到1980年才被花旗銀行超過，退居第二位。

1949年6月，阿馬迪·賈尼尼病逝，享年79歲。此時，他的銀行的總資產雖然已達20億元，但是，他的個人資產卻寥寥無幾，就在謝世的前一年，阿馬迪·賈尼尼將自己的50萬存款全部捐獻出來，用于醫學研究和銀行員工子弟的教育獎學金。他的個人全部遺產，只有價值43.9萬元的私人住宅等不動產。

（圖片來自網絡）

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